ومع ذلك ، قد تفاجأ بسرور لمعرفة أن خطة التقاعد الخاصة بك قد تأتي مع امتيازات إضافية. ليس كل 401 (k) s تحتوي على جميع الميزات الخمس التالية ، ولكن الأمر يستحق أن تطلب من ممثل الموارد البشرية الخاص بك حول الخيارات لمعرفة ما إذا كان يمكنك أن تأخذ خطة التقاعد الخاصة بك إلى المستوى التالي.
1. تصعيد تلقائي
واحدة من أفضل الطرق للتأكد من الحفاظ على الادخار مع مرور الوقت هو زيادة مساهماتك 401 (ك) عندما تتلقى زيادة. من المهم أيضًا تعزيز مساهماتك كلما تحسنت أوضاعك المالية. قد لا تضع سوى مبلغ صغير نحو التقاعد الآن ، ولكن بمجرد سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، يمكنك استثمار المزيد في مستقبلك.
تأتي بعض خطط التقاعد مصحوبة بالتصعيد التلقائي لمساعدتك على زيادة مساهماتك تلقائيًا. في بعض الحالات ، يمكنك ترتيب الأمور بحيث تزيد مساهمتك كلما كسبت المزيد من المال. قد تسمح لك الخطط الأخرى بزيادة مساهمتك تلقائيًا بنسبة مئوية محددة كل عام. يمكنك تعيينها لتصعيد مساهمتك بنسبة 0.5 في المائة أو 1 بالمائة ، اعتمادًا على ما يناسبك. بهذه الطريقة ، لا يجب عليك أن تتذكر زيادة ما تضعه جانباً ، وأن توفر أكثر للتقاعد كل عام.
2. إعادة التوازن التلقائي
في بعض الحالات ، إذا كنت تريد التأكد من أن محفظة التقاعد الخاصة بك تظل متوازنة ، فعليك تسجيل الدخول إلى حسابك وبدء المعاملات فعليًا. ومع ذلك ، فإن بعض الخطط 401 (k) تقدم إعادة التوازن التلقائي. هذا يسمح لك باختيار تخصيص الأصول الخاص بك ، ويمكنك إرشاد المسؤول لإعادة التوازن محفظتك إذا كان بعيداً جداً عن تفضيلاتك.
ضع في اعتبارك أن إعادة التوازن التلقائي لا يؤدي إلى تحويل الأصول كلما اقتربت من التقاعد (مثلما يفعل صندوق التاريخ المستهدف). بدلاً من ذلك ، تركز إعادة التوازن على ما إذا كان توزيع الأصول الحالي لا يزال كما ينبغي ، بناءً على ظروف السوق الحالية. والقاعدة الأساسية الجيدة هي إعادة التوازن عندما يضيق تخصيصك 5 في المائة أو أكثر من التخصيص الذي ترغب فيه. مع هذه الميزة ، لا يجب عليك أن تتذكرها بنفسك.
3. روث الخيار
ابتداء من عام 2006 ، تمكّن أصحاب العمل من تعديل خططهم 401 (k) للسماح بخيار Roth. لم يقم جميع أصحاب العمل بذلك ، ولكن إذا كنت مهتمًا ، فيمكنك أن تطلب من ممثل الموارد البشرية الخاص بك إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بشركتك تأتي مع خيار Roth 401 (k).
مع خيار روث ، تتم مساهمتك بالدولار بعد خصم الضرائب ، حتى لا تحصل على خصم الضرائب الذي يأتي مع مساهمة تقليدية (ك) 401. ومع ذلك ، فإن أموالك تنمو بدون ضرائب. لذلك ، في وقت لاحق ، عندما تأخذ التوزيعات من حساب التقاعد الخاص بك ، لا يتوجب عليك دفع الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، فإن Roth 401 (k) لا تأتي مع حدود الدخل مثل Roth IRA. يمكن حتى المساهمين عالية المساهمة في 401 روث (ك) إذا أرادوا.
4. عمليات السحب السريع
إذا كنت تعاني من صعوبة مالية ، فقد تكون قادرًا على التأهل للحصول على سحب للاضطرابات من 401 (ك) .
يجب أن يكون لدى أي شركة تقدم هذا الخيار مجموعة من المعايير التي تؤهلك للانسحاب من المشقة.
عندما تتخذ سحب المشقة ، لا يتم سداد المال إلى حساب التقاعد. إنه ليس قرض نتيجة لذلك ، قد لا تزال عرضة للعقوبة التي تفرضها مصلحة الضرائب الأمريكية على أولئك الذين يأخذون توزيعات مبكرة من 401 (ك). هناك بعض الاستثناءات لعقوبة الانسحاب المبكر لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 59 سنة. هذه الاستثناءات تشمل:
- العجز الكلي
- يتطلب أمر المحكمة أن تعطي المال الذي تسحبه إلى أحد الزوجين المعالين أو المطلقين
- يتجاوز دينك الطبي 7.5 في المائة من إجمالي الدخل المعدل
هناك استثناءات أخرى للقاعدة ، لذا يجب عليك مراجعة مسؤول الخطة لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لسحب مشقة خالية من العقوبة.
5. المشورة المالية
حتى إذا لم تتمكن من الوصول إلى المخططين مباشرة ، فهناك فرصة جيدة لك بالذهاب إلى منزل الخطة 401 (k) والحصول على بعض المعلومات والإرشادات المفيدة حول الاستثمار.
ومع ازدياد اهتمام الشركات بموارد الموظفين ، فإنها تضيف فوائد إلى خطط التقاعد الخاصة بشركاتها. وهذا يعني أنه قد يكون لديك إمكانية الوصول إلى مخطط مالي لمساعدتك في معرفة كيفية تخصيص محفظتك. يقول استطلاع عام 2015 أجراه Aon Hewitt أن 69 في المائة من أصحاب العمل يقدمون توجيهات استثمارية عبر الإنترنت ، و 53 في المائة يقدمون إمكانية الوصول إلى الهاتف للمستشارين الماليين.
قد يطلب بعض أصحاب العمل أيضًا من المهنيين الماليين الحضور وإعطاء حلقات دراسية حول تخطيط التقاعد لمساعدتك على فهم اختياراتك بشكل أفضل. وفي بعض الحالات ، تحصل على دخول مجاني غير محدود إلى المهنيين الماليين. ومع ذلك ، قد تسمح لك خطط أخرى بجلسة واحدة مجانية في السنة ، أو قد يكون هناك حد آخر للنصيحة التي تتلقاها.
واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها هي مراجعة الفوائد التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك. قد تتفاجأ باكتشاف أنك تضيع على امتيازات قيمة.