لماذا يجب عليك مراجعة 401 (ك) خطة المستفيدين

نماذج تعيين المستفيدين ليست مستندات تم إنهاؤها

عندما تقوم بإعداد خطة 401 (k) الخاصة بك أو خطة التقاعد الأخرى التي يرعاها صاحب العمل في العمل ، فستتم مطالبتك باختيار استقطاعاتك قبل خصم الضرائب أو بعد خصم الضرائب ، وخيارات الاستثمار الخاصة بك ، والمستفيدين من الخطة الخاصة بك. ومن هناك ، لا يشعر معظم الناس إلا بالقلق من تعديل الخيارين الأولين لمعدل ادخار مرتفع مع رفع الأجور أو خيارات استثمارية أفضل بناءً على الأداء أو تحمل المخاطر. في حين أنه لا يجب مراجعة تعيينات المستفيدين كل عام ، إلا أنه يجب مراجعتها في كثير من الأحيان كإرادتك والتي يمكن قولها على الأقل كل بضع سنوات أو كما يحدث بسبب أحداث متغيرة مثل الزواج أو الطلاق أو الولادة أو الوفاة ( من بين أمور أخرى).

هنا لماذا.

حسابات التقاعد هي نقل أصول الموت

بخلاف الممتلكات والأصول الأخرى ، تعامل الأصول المحتفظ بها في خطة تقاعد برعاية رب عمل مثل 401 (k) أو حساب توفير التقاعد الآخر مثل حساب الاستجابة العاجلة كأصول نقل عند الوفاة (TOD) ، وهذا يعني أن ملكية الأصول يتم تحويلها إلى المستفيدين المعينين عند وفاتك بدلا من تقسيمها كما هو مذكور في إرادتك أو من قبل محكمة الوصايا.

أكبر ميزة لأصول TOD هي أنها عادة ما يتم السماح لها بالمرور إلى المستفيد على قيد الحياة خارج ملكية الوصايا ، مما يتيح للمستفيدين المعينين تجنب الوقت والنفقات لعملية إثبات صحة تلك الأصول. الجانب السلبي لحساب التحويل عند الوفاة هو أنه إذا كانت رغبات المتوفى لهذه الأصول قد تغيرت ، ولكن لم يتم تحديث المستفيدين وفقا لذلك ، هناك القليل من الناجين يمكنهم القيام به. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان المستفيدون المعينون قبل ذلك مالك الحساب ولكن لم يتم تحديث المستفيدين أبدًا ، فإن تلك الأصول ستخضع لوقت ومصروفات الوصايا.

إذن كيف تستفيد من إيجابيات وجود المستفيدين من الحساب ، مع تجنب السلبيات؟ الخطوة الأولى هي تعيين المستفيدين الأساسيين والطاردين.

تعيين المستفيدين الأساسيين والمستفيدين

عندما تقوم بإعداد 401 (k) أو IRA ، ستتاح لك فرصة تعيين المستفيدين عبر الإنترنت أو على شكل المستفيد.

في هذا النموذج ، يجب أن تشير إلى المستفيد الأساسي والمستفيد الطارئ .

المستفيد الأساسي يتلقى رصيد حسابك في الظروف المؤسفة التي تموت. من ناحية أخرى ، يتم تعيين المستفيد من الوحدات أو المستفيدين في حالة قيام المستفيد الرئيسي الخاص بك بتخريبك. بما أن الشخص المتوفى لا يستطيع ترث الأصول ، فإن رصيد حسابك 401 (k) سيذهب إلى المستفيد (المستحقات) للوحدات التي حددتها إذا لم يعد المستفيد الأساسي لديك على قيد الحياة.

بشكل عام ، سيتم منحك أيضًا خيار تعيين النسبة المئوية لأصول الحساب للانتقال إلى هؤلاء المستفيدين. لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك متزوج ولديك طفلان. يمكنك اختيار جعل زوجك المستفيد الأساسي الخاص بك بنسبة 100٪ يعني أنك إذا مررت ، فسيرث زوجك قيمة الحساب بالكامل. ولكن في حالة قيام زوجك بإنقاص شخصيتك ، تقوم بتعيين كل من أطفالك كمستفيدين طوارئ بنسبة 50٪ ، وهذا يعني أنه في حالة مرور زوجتك قبل أو في نفس الوقت الذي ستحصل فيه ، سيحصل كل طفل من طفليك على نصف قيمة الحساب. ومع ذلك اخترت تعيين المستفيدين الخاص بك هو كل شيء جيد وجيد. تبرز المشكلة عندما لا تفكر أبدًا في نماذج المستفيدين مرة أخرى بعد ملئها لأول مرة.

لماذا يجب عليك مراجعة التسميات المستفيد الخاصة بك

في حين أن معالجة نموذج تعيين المستفيد الخاص بك على أنه تمرين واحد ومتمثل يمكن أن يكون مقبولًا في كثير من الأحيان ، إلا أنه قد يكون أحيانًا إشكاليًا بشكل غير عادي. بالعودة إلى المثال الأول ، لنفترض أنك حصلت على الطلاق في وقت لاحق. بعد سنوات ، تتزوج ثانية. نأمل أن تقوم بتحديث إرادتك بحيث يرث زوجك الجديد منزلك والأصول الأخرى عند وفاتك. كونك دقيقًا ، يمكنك الاتصال بوكيل التأمين على الحياة وتقديم التحديثات اللازمة بالمثل. لكنك لا تغير المستفيدين من حساب التقاعد الخاص بك. بعد سنوات تموت.

سينتقل منزلك إلى زوجك الجديد ، وفقًا لشروط إرادتك. سوف تذهب عائدات التأمين على الحياة إلى زوجك الجديد أيضًا ، وذلك بفضل المكالمة التي أجريتها مع وكيل التأمين على الحياة. لكن خطة 401 (ك) الخاصة بك؟

ذاهب إلى زوجك السابق ، لأنك لم تقم بتحديث نموذج تعيين المستفيد 401 (k) . كحساب TOD ، لا يتبع تمرير حسابك 401 (k) شروط الإرادة مثل الأصول الأخرى الخاصة بك. إن نموذج تعيين المستفيد هو الوثيقة التوجيهية ، وهو عيب في هذه الحالة. من أجل تجنب السيناريوهات المشابهة ، تأكد من المراجعة الدورية لنماذج تعيين المستفيدين 401 (K) و IRA ، خاصة إذا كان لديك أي تغييرات رئيسية في العائلة منذ أن قمت بإعداد الخطة. أنت وأحبائك سيكونون ممتنين لأنك فعلت.