هل حساباتي آمنة؟ هل حسابي مؤمن؟
لحسن الحظ ، إذا كانت الشركة التي تحتفظ بأموالك تذهب بسلام ، فغالبًا ما تكون (ولكن ليس دائمًا) محمية - على الأقل إلى حد ما. لذا فإن احتمالات مشاهدة 100٪ من رصيد حسابك تختفي منخفضة نسبيًا.
على سبيل المثال ، عندما فشل بنك Washington Mutual Bank في عام 2008 - أكبر فشل في البنوك حتى الآن - لم يخسر العملاء أموالهم بفضل تأمين FDIC.
ماذا عن أنواع الخسائر الأخرى؟ من الممكن أن يتم تغطية حسابك من خلال نوع من أنواع التأمين الخاصة.
فشل البنك (واتحاد الائتمان)
تعتبر البنوك والاتحادات الائتمانية أماكن آمنة بشكل عام للحفاظ على المال. أنت لا تتعرض لتقلبات السوق ، ومعظم المؤسسات مؤمنة بدعم من الحكومة الأمريكية - إذا لم تستطع الحكومة تقديم المساعدة ، فستواجه مشاكل أكبر من أموالك.
في بعض الأحيان تفشل البنوك. الاستثمارات التي يقومون بها لا تعمل ، ولم يعد لديهم الأموال اللازمة لتلبية طلبات العملاء. إذا خرجت كلمة وحدثت هروب على البنك ، فإن الأمور تنهار بشكل أسرع. لحسن الحظ ، يتم شراء معظم البنوك من قبل بنوك أخرى (عملاء البنوك الفاشلة يصبحون عملاء بنك الشراء) ، وعادة لا أحد يخسر أي أموال.
في كثير من الحالات ، لا يكاد العملاء يلاحظون عندما يفشل أحد البنوك .
للتأكد من أن أموالك آمنة بقدر الإمكان ، تحقق من أن أموالك مؤمَّنة على FDIC . إذا كنت تستخدم اتحادًا ائتمانيًا ، فستكون أموالك آمنة بقدر ما هي اتحاد ائتماني مؤمن اتحاديًا يستخدم تأمين NCUSIF. تذكر أن تحتفظ بأرصدةك تحت الحدود (250000 دولار لكل مودع لكل مؤسسة) للحد من المخاطر الخاصة بك.
حسابات التقاعد
يتم التأمين على حسابات التقاعد في البنوك والاتحادات الائتمانية مثل أي حساب آخر. قد يتم دمج حساباتك عند النظر إلى الحد المسموح به وهو 250،000 دولار ، لذلك لا تفترض أن كل حساب يحصل على حده الخاص (يمكن الجمع بين خطة IRA التقليدية وخطة SIMPLE على سبيل المثال).
استنادًا إلى كيفية هيكلة حساباتك ، قد تتمكن من الحصول على أكثر من 250،000 دولار في بنك واحد ، لكنك ستريد التحقق من ذلك مع FDIC.
حسابات الاستثمار
إذا تم الاحتفاظ بأموالك لدى شركات لا تقدم حماية من FDIC أو NCUSIF ، فقد تظل محمية. يقدم العديد من حسابات الاستثمار تغطية شركة سيكيوريتيز انفستر سيرفيس (SIPC). هذه التغطية تحميك فقط إذا فشلت شركة الوساطة الخاصة بك - فهي لا تحميك من خسائر السوق (إذا فقدت أوراقك المالية قيمة في انهيار السوق ، على سبيل المثال) أو نصيحة سيئة.
تغطية SIPC جيدة لما يصل إلى 500،000 دولار لكل نوع حساب (فقط 250،000 $ من ذلك قد يكون نقدًا). لمزيد من التفاصيل ، يرجى زيارة موقع SIPC.
خطط التقاعد لصاحب العمل
إذا كنت مثل الكثيرين ، فإن أكبر أصول الاستثمار الخاصة بك هي في خطة تقاعد صاحب العمل (مثل خطة 401k أو 403b). لمعرفة المزيد عن حمايتك ، ابدأ بالتحقق لمعرفة ما إذا كان مؤمَّن على تأمين حسابك من قبل تأمين FDIC - وهو أمر غير محتمل - أو مُغطى بـ SIPC.
ماذا لو أفلس صاحب العمل؟ لا يحتفظ صاحب العمل بمعظم أصول خطة التقاعد - وغالباً ما يكون ذلك في ثقة خاصة لا يستطيع صاحب العمل الانسحاب منها. ومع ذلك ، إذا كان صاحب العمل يقع في أوقات صعبة ، فمن الجيد مراقبة حساباتك: تأكد من عدم إجراء أي عمليات سحب ، وأن مساهماتك تدخل فعليًا في الخطة كل فترة دفع.
إذا كنت تشارك في خطة غير مؤهلة (مثل خطة 457f أو قبعة أعلى) ، يمكنك أن تخسر المال بشكل جيد إذا أفلس صاحب العمل. تعتبر تلك الموجودات أصول صاحب العمل الخاص بك وقد تكون متاحة للدائنين.
ماذا لو خسر مبلغ 401k أموالك في انهيار السوق - هل يمكنك التأكد من ذلك؟ عموما ، لا. معظم خطط 401k ليست مؤمنة FDIC (بعض الخطط تقدم خيار الاستثمار أو اثنين ضمن الخطة التي هي المؤمن FDIC - ولكن لا يتم المؤمن معظم خيارات الاستثمار).
تعرض بعض خطط أصحاب العمل منتجات من شركات التأمين التي قد تساعدك في انهيار السوق ، ولكن لا تحصل على آمالك. لا تعتبر حماية التأمين (غالباً في شكل دخل سنوي ) لأرصدة 401k شيئاً يقدمه غالبية أصحاب العمل. هذه الضمانات ليست قوية مثل شركة التأمين التي تقدم الضمان ، لذلك كنت تعتمد على القوة المالية لتلك الشركة (لا يوجد دعم من الحكومة الأمريكية ، وبعبارة أخرى). علاوة على ذلك ، تأتي هذه الحماية مع رسوم ونفقات وقيود إضافية ، لذا ستحتاج إلى قراءة الإفصاحات بعناية قبل البدء في استخدامها.
في نهاية المطاف ، أقرب شيء يمكنك الحصول على شيء مؤكد هو إيداع (في حدود) في حساب مصرفي مؤمن FDIC أو الاتحاد الائتماني المؤمن NCUSIF. يتمثل المصيد في أن التضخم قد يؤثر على مدخراتك على مدار فترات زمنية طويلة.