الاندفاع للخروج
عندما لا يستطيع أحد البنوك تلبية مطالب العملاء بالانسحابات - أو إذا كانت هناك شائعات بأن البنك لن يتمكن من القيام بذلك - فإن الوضع يزداد سوءًا. يخشى الزبائن من أن يكون "آخر من يخرج" ، ويحاولون الانسحاب قدر الإمكان. في أسوأ الحالات ، قد لا يتمكن البنك من الوفاء بالالتزامات ، مما يؤدي إلى فشل كامل .
لماذا يحدثون
الخوف من الخسارة: تستند إدارة البنك على الخوف من فقدان المال. يعتقد العملاء (في بعض الأحيان بشكل دقيق) أنه إذا ذهب أحد البنوك ، سيخسرون كل أموالهم في البنك. هذا الخوف مفهوم - يبدو أن مدخراتك التي تكسبها بشق الأنفس تتعرض للخطر - وكل شخص يسارع نحو الخروج.
اللوالب النازلة: لسوء الحظ ، يمكن أن تؤدي عمليات إدارة البنك إلى نبوءات تتحقق ذاتيا. قد يكون البنك على أرض مهزوزة إلى حد ما ، لكنه لا يزال بعيدًا عن الفشل. ومع ذلك ، عندما يسحب الجميع الأموال في نفس الوقت ، يصبح البنك فجأة أضعف بكثير.
قد يضطر البنك إلى توليد السيولة النقدية عن طريق بيع الاستثمارات في وقت غير مناسب ، مما يعني في كثير من الأحيان أخذ خسائر على الاستثمارات. على سبيل المثال ، يعتبر البيع في ذروة الأزمة المالية وقتًا سيئًا بشكل عام بالنسبة للبنك لاسترداد الأصول نقدًا. إذا كان البنك لن يفشل من قبل ، يزداد احتمال حدوث إفلاس خلال فترة الذعر وبعدها.
الخدمات المصرفية للاحتياط الجزئي: على عكس ما تعرضه الأفلام الدرامية ، فإن البنوك تحتفظ بأموال قليلة للغاية في فروع البنوك الفعلية. ودائع العملاء لا يجلسون في قبو الانتظار للناس للوصول والنقد. بدلاً من ذلك ، تقرض البنوك تلك الأموال للمقترضين وتستثمر الأموال في الأسواق المالية. أصبح المال إلكترونيًا بشكل أو بآخر الآن ، ولكن البنوك قد تمتلك 10 بالمائة فقط من إجمالي أصول العملاء المتاحة لعمليات النقل وعمليات السحب الإلكترونية. تسمح الحسابات المصرفية الاحتياطية الجزئية للبنوك بالاحتفاظ بالاحتياطيات الصغيرة فقط ، لأنه في معظم الحالات ، لا يحتاج غالبية العملاء إلى أموالهم في نفس الوقت.
يدير البنك الوطني: يمكن أن يحدث تشغيل البنك مع مؤسسة مالية معينة ، أو يمكن أن يحدث على المستوى الوطني. إذا كان المستثمرون أو أصحاب الحسابات يعتقدون أن النظام المصرفي أو النظام المالي لبلد معين على وشك الانهيار ، فسوف يحاولون نقل الأموال إلى البنوك الأجنبية. مرة أخرى ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تفاقم المشاكل القائمة ويصبح نبوءة تحقق ذاتها.
هل يجعل عمل البنك أمرًا معقولًا؟
تسيير البنك هو نتيجة لاحتمال مخيف جدا ، ولا أحد يريد أن يخسر المال. لكن البنوك الاستهلاكية في الولايات المتحدة عادة ما تكون غير ضرورية لغالبية السكان.
التأمين على الودائع الفدرالية: لن يفقد معظم المودعين في الولايات المتحدة الأموال إذا فشل بنكهم.
في الواقع ، قد لا يتم إزعاجهم بأي طريقة ذات معنى. تساعد الحكومة الفيدرالية على ضمان حماية بعض الودائع في البنوك والاتحادات الائتمانية في حالة فشل المؤسسة. من خلال التأمين الفيدرالي للتأمين على الودائع (FDIC) ، يمكن للعملاء في البنوك المشاركة الحصول على حماية كاملة أو جزئية. تتمتع الاتحادات الائتمانية المؤمن عليها اتحاديًا بتغطية مماثلة من خلال صندوق التأمين على أسهم الاتحاد الائتماني الوطني (NCUSIF) . تقتصر الحماية على 250،000 دولار لكل مودع لكل مؤسسة ، ولكن هناك طرق لتغطية أكثر من ذلك في بنك واحد أو اتحاد ائتماني واحد.
تأثير فشل البنوك: في العديد من حالات فشل البنوك ، يمكن للعملاء المشمولين الاستمرار في كتابة الشيكات وإيداع الأموال وإجراء التحويلات الإلكترونية وكأن شيئًا لم يحدث. في وقت ما ، قد يلاحظون أن الاسم والشعار على بياناتهم يتغيران ، لكن رصيد حسابهم هو نفسه كما لو كان بغض النظر عن فشل البنك.
اﻟوداﺋﻊ ﻏﯾر اﻟﻣﮐﺷوﻓﺔ : أوﻟﺋك اﻟذﯾن ﻟم ﯾﺷﻣﻟﮭم اﻟﺗﻣوﯾل اﻟﮐﺎﻣل ﻣن ﻗﺑل FDIC أو NCUSIF ﯾﻌرﺿون اﻷﻣوال ﻟﻟﺧطر ، وﻗد ﯾﮐون ﻣن اﻟﻣﻧطﻘﻲ ﻟﮭم أن ﯾﺳﺣﺑوا اﻷﺻول. ومع ذلك ، في بعض الأحيان يكون قول ذلك أسهل من فعله ، وقد يكون قد فات الأوان في الوقت الذي تنفصل فيه الأخبار. بالنظر إلى عدد الخيارات المتاحة لك لنشر أموالك ، لماذا تأخذ هذا الخطر؟ وبالمثل ، فإن الانهيار التام للنظام المالي قد يضمن وجود بنك ، لكنك قد تجد أن العملة المحلية عديمة القيمة إلى حد ما إذا كان بلدك في حالة اضطراب.
الأساس التاريخي: يكتسب البنك شهرة سيئة في الوقت الذي حدث فيه الكساد العظيم ، عندما خسر المستهلكون جميع أموالهم. بعد ذلك بوقت قصير ، تم تشكيل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، والمخاطر التي يتخذها المستهلكون أقل بشكل كبير عما كانت عليه من قبل.