ما هو الراتب المؤجل؟

ثابت ، متغير ، حقوق الملكية المفهرسة وطول العمر - جميع أشكال المعاشات المؤجلة

مع إدخار سنوي مؤجل ، تقوم بإيداع أموالك لدى شركة تأمين (عن طريق الاستثمار في عقد سنوي ثابت ، متغير ، مفهرس بالأسهم ، أو طول العمر) ويتم تأجيل الضرائب على أي مكاسب استثمارية حتى الوقت الذي تستغرق فيه السحب. أي ربح يتم سحبه قبل بلوغك سن 59 ½ سيخضع لضريبة 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية.

إن عقدك في عقد الأقساط السنوي المؤجل سيكون هو خيار تحويل الأقساط السنوية المؤجلة إلى قسط سنوي فوري بعد مرور فترة معينة من الوقت ؛ في الأساس ، أنت تترك أرباحك تؤجل إلى أن ترغب في تحويل الاستثمار إلى مصدر دخل مضمون.

يمكن أن تأتي المعاشات المؤجلة مع جميع أنواع الميزات (بتكلفة) التي توفر أنواعًا محددة من مزايا الوفاة و / أو ضمانات الدخل المستقبلية. هنا نظرة عامة على أربعة أنواع رئيسية من المعاشات المؤجلة ؛ ثابت ومتغير ومفهرس بالأسهم وطول العمر.

ثابت مؤجل المعاش

يعمل الإعاش السنوي المؤجل مثل شهادة الإيداع. باستثناء ، بدلاً من الاضطرار إلى المطالبة بفوائد الدخل على إقرارك الضريبي سنوياً ، يتم تأجيل الفائدة حتى يتم سحبك من عقد الأقساط. عندما تقوم بشراء قسط سنوي ثابت مؤجل ، ستخبرك شركة التأمين بسعر الفائدة المضمون الذي ستحصل عليه أموالك.

بالنسبة للمستثمرين ذوي المخاطر الذين لا يحتاجون إلى دخل الفوائد من استثماراتهم حتى سن 59 ½ أو ما بعده ، يمكن أن تكون المعاشات الثابتة خيارًا جذابًا. قبل أن تشتري أجرًا سنويًا ثابتًا ، قارن العائد الذي يتم تقديمه بخيارات استثمار آمنة أخرى مثل شهادات الإيداع والسندات الحكومية .

متغير مؤجل المعاش

الاستثمار في متغير سنوي مؤجل يشبه إلى حد كبير امتلاك مجموعة من الصناديق المشتركة. تسمى هذه الصناديق المشتركة الحسابات الفرعية عندما تكون في الأقساط. لديك السيطرة على مقدار مخاطر الاستثمار لديك عن طريق الاختيار من قائمة مختارة مسبقا من الحسابات الفرعية بما في ذلك استثمارات السندات والأسهم.

ستختلف عوائد الاستثمار الخاصة بك اعتمادًا على أداء تلك الحسابات الفرعية الأساسية.

على المدى الطويل ، وعلى معظم ظروف السوق ، من المرجح أن يكون المستثمرون أفضل حالا من الاستثمار في محفظة من صناديق الأسهم المشتركة ، بدلا من متغير المعاش ، للسببين التاليين:

1. احترس من تأجيل ضريبة المعاش المتغير - نظرًا لأن الاستثمارات تدخل ضمن الأقساط السنوية ، يتم تأجيل جميع الضرائب إلى حين اتخاذك للسحب. غالباً ما يوصف التأجيل الضريبي لعائد متغير على أنه ميزة من قبل مندوبي المبيعات السنوية ، ولكن بالنسبة للكثيرين ، يمكن أن يتحول في الواقع إلى عيب. قد تكون الضرائب أعلى في التقاعد ، وليس أقل.
2. المتعشيون المعاشون المتنوعون ومزايا الموت تأتي بتكلفة عالية - تقدم الشركات السنوية مجموعة كاملة من الميزات التي يطلق عليها الراكبون. يمكن أن يوفر هؤلاء الدراجين ضمانات استحقاقات الوفاة وضمانات الدخل المستقبلية ، وكثيراً ما يكون ذلك بتكاليف عالية تؤدي إلى تآكل عائدات استثمارك. كثير من المعاشات مع هذه الميزات هي فرض رسوم أكثر من 3 ٪ سنويا.

معادلة حقوق المساهمين

وظائف الأقساط المفهرسة بالأسهم تعمل كقسط سنوي ثابت من بعض النواحي ، ومثل الأقساط المتغيرة بطرق أخرى. من الناحية الفنية ، هو نوع من المعاش الثابت.

تشتمل المعاشات المرتبطة بفهرسة الأسهم على مكونين: الحد الأدنى للعائد المضمون ، وإمكانية الحصول على عائد أعلى عن طريق إضافة رصيد إلى حسابك مع عائد يستند إلى صيغة مرتبطة بمؤشر سوق الأسهم المشهور ، مثل مؤشر S & P 500.

غالباً ما تكون الصيغ الموجودة داخل المعاشات التي تمت فهرسة الأسهم فيها صعبة على الشخص العادي فهمها ، وغالباً ما تكون الرسوم السنوية للمؤشرات المقيدة بتكلفة استحقاق عالية (تستمر لمدة 10 إلى 15 سنة).

طول العمر المعاش

عند شرائك لعمر طول العمر ، يشبه شراء "تأمين طويل العمر المتوقع". على سبيل المثال ، لنفترض أنه في سن الستين ، تودع 100 ألف دولار في مدة أطول. تضمن لك شركة التأمين توفير مبلغ محدد من الدخل مدى الحياة في سنك 85. وهذا من شأنه أن يترك لك حرية في إنفاق الأصول الأخرى ، مع العلم أن لديك دخل مضمون من الدخل لدعمك في وقت لاحق من الحياة. يتم تأجيل الضرائب والدخل على هذا النوع من الأقساط حتى سن 85 عندما تبدأ في سحب النقود.