هل من الممكن استخدام Roth IRA لدفع نفقات الكلية؟

إيجابيات وسلبيات استخدام Roth IRAs للتخطيط الجامعي

يجب أن تستخدم روث الجيش الجمهوري الايرلندي للمساعدة في دفع نفقات الكلية؟ هذا هو السؤال الذي يعتبره الكثير من الآباء والأجداد حيث أن ثمن التعليم العالي مستمر في الارتفاع.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو وسيلة ممتازة لإنقاذ للتقاعد في حساب يوفر فوائد كبيرة لتنويع الضرائب. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن Roth IRAs تقدم سحبًا مجانيًا للأرباح. كما يمكن استخدام Roth IRAs لأغراض عدم التقاعد باستخدام بعض التخطيط المالي الاستراتيجي للمساعدة في دفع مقابل أهداف مهمة أخرى مثل تمويل كلية لأحد أفراد أسرته.

إن قرار المساهمة في Roth IRA مدفوع بمزيد من نمو الأرباح المعفاة من الضرائب. فائدة أخرى مضافة من Roth IRA هي المرونة التي توفرها حسابات التقاعد هذه عندما يتعلق الأمر بالوصول إلى مساهماتك الأصلية. لا يسري نمو الأرباح المعفى من الضرائب إلا إذا تم فتح حسابك لمدة 5 سنوات على الأقل ويتم إجراء عمليات التوزيع بعد سن 59/1. ومع ذلك ، يتم تقديم مساهمات Roth IRA بالدولار بعد خصم الضرائب حتى يمكن إخراجها في أي وقت بدون ضريبة أو جزاء. هذا يخلق فرصة لاستخدام Roth IRA كمصدر إضافي لتمويل الكلية أو أي هدف مالي آخر غير التقاعد.

التخطيط المالي الأساسي يتحرك قبل التوفير للكلية

قبل أن نفحص ما إذا كان من المنطقي استخدام Roth IRA لدفع تكاليف الكلية ، تجدر الإشارة إلى أن معظم المخططين الماليين يتفقون على أنه يجب أن يكون لديك أساس مالي قوي قبل التفكير في المشاركة في أي خطة ادخار للكلية.

المبادئ التوجيهية العامة هي أن هذا الأساس الأساسي يجب أن يتضمن الخطوات التالية:

1. قم بإنشاء بعض الأموال لتغطية نفقات الطوارئ (فكر في مدخرات "المبتدئين" ، عادة ما تكون مدخرات بقيمة 1-2 ألف دولار).
2. المساهمة بما فيه الكفاية لخطة التقاعد في العمل لالتقاط مباراة صاحب العمل الكاملة إن وجدت.
3. القضاء على أي دين المستهلك عالية الفائدة مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية (على سبيل المثال أكبر من 6 ٪).

1. تمويل كامل حساب التوفير في حالات الطوارئ مع ما يكفي من المال لتغطية 3-6 أشهر من تكاليف المعيشة.
2. وفر قدر ما تستطيع في خطة 401 (k) أو 403 (b) ، و IRA ، وحساب التوفير الصحي (في نطاق يتراوح بين 10-20٪ من الأجر أو أكثر هو الأفضل) لتحقيق أهداف التقاعد.
3. حماية عائلتك وثروتك من خلال الحفاظ على الحياة والصحة والعجز والتأمين ضد المسؤولية.
4. إنشاء والحفاظ على وثائق التخطيط العقاري الحاسمة مثل الوصايا ، الوصية الحية ، والتوكيلات التي هي حديثة ومحدثة.

لمزيد من المعلومات حول تحديد أولويات أهدافك المالية ، راجع هذا المورد المفيد (راجع كيفية تحديد أولوياتك المالية).

تخطيط التقاعد هو عادة أولوية أعلى من التخطيط الجامعي

قبل تخصيص أي أموال للكلية ، يجب أن تتحقق أولاً لمعرفة ما إذا كنت على المسار الصحيح لتحقيق أهداف دخل التقاعد. وقد وجدت العديد من التقارير البحثية المالية أن غالبية الآباء ليسوا واثقين من أنهم يسيرون على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافهم للتقاعد (انظر. هذا هو السبب في أن الادخار في الكلية غالباً ما يأخذ المقعد الخلفي للادخار للتقاعد. في حين أنه من الممكن الاقتراض المال للكلية ليس من الحكمة الاعتماد على الديون لتمويل أحلامك التقاعد.

لذا كقاعدة عامة ، يجب أن تأخذ أهداف التقاعد سابقة على المدخرات الجامعية في قائمة الأولويات.

ليس وضع التقاعد قبل الكلية على قائمة الأولويات دائمًا نوعًا من التوجيهات المالية التي يريد الأهل أو الأجداد سماعها. هذا عادة لأن معظم الآباء يميلون بالفطرة إلى تزويد الأطفال بأفضل الخبرات والفرص الممكنة. يمكن أن يكون هناك بعض العواقب السيئة للغاية عند وضع التوفير للكلية قبل التقاعد على قائمة الأولويات. وتشمل بعض النتائج السلبية تأخير التقاعد (أو عدم وجود ما يكفي من المال للتقاعد بشروطك) ، أو بيع ممتلكات استثمارية أو أصول أخرى في وقت أبكر مما هو مطلوب ، وأكبر نتيجة محتملة هي الضغوط المالية غير الضرورية والإحباط.

والخبر السار هو أن Roth IRAs توفر للوالدين فرصة للشعور بأنهم يحققون بعض التقدم في التوفير للتقاعد في حساب يمكن استخدامه أيضًا للمساعدة في دفع تكاليف الكلية.

كيفية حفظ للتقاعد وكلية مع روث الجيش الجمهوري الايرلندي

الناس يحبون مفهوم "معفاة من الضرائب" ونتيجة لذلك ، أصبحت Roth IRAs بشكل متزايد واحدة من أكثر آليات الادخار شعبية للتقاعد. إن الإسهام في Roth IRA يمكن أن يمنحك راحة البال بأنك على الأقل تقوم بشيء ما لإنقاذ نفقات الكلية المستقبلية عندما توجد أولويات مالية أخرى أكثر أهمية. هذا الخيار مثالي للآباء الذين يقفون وراء أهداف مدخرات التقاعد الخاصة بهم ولكن لديهم بالفعل أساس مالي أساسي لديهم (أي يكون لديهم صندوق للطوارئ ، وحد أدنى من الدين ، ويساهمون على الأقل في مباراة 401 (k) في العمل). استخدام Roth IRA لتكملة المدخرات الكلية هو أيضًا اعتبار للآباء أو الأجداد الذين يبحثون عن مزيد من المرونة في كيفية استخدام الأموال مقارنة بالخيارات الأخرى مثل خطط التوفير الكلية التي يبلغ عددها 529.

الايجابيات:

فيما يلي بعض فوائد استخدام Roth IRA كجزء من خطة التوفير بالكلية:

Roth IRAs تسمح للمرونة لاستخراج ضريبة المساهمات الأصلية وخالية من العقوبة. أرباحك في Roth IRA لا تنمو إلا معفاة من الضرائب إذا تم فتح حسابك لمدة 5 سنوات على الأقل وتجري عمليات التوزيع بعد سن 59/1. ومع ذلك ، بما أن مساهماتك قد تمت بالفعل باستخدام دولارات ما بعد خصم الضرائب ، فيمكن سحبها في أي وقت بدون ضرائب أو غرامات. تعتبر السحوبات من Roth IRA تأتي من المساهمات أولاً. هذا يعني أنه لديك القدرة على سحب مجموع مساهماتك في أي وقت بدون الضريبة أو الغرامات.

ينمو المال الضرائب المؤجلة ويحتمل أن تكون معفاة من الضرائب. يسمح لك Roth IRAs بالإسهام بدولارات ما بعد الضرائب التي يمكن أن تنمو لتصبح معفاة من الضرائب طالما أنك تستوفي سن 59 عامًا ولديك حساب لمدة 5 سنوات على الأقل. إذا كان لديك العديد من الأهداف مثل التسديد للكلية والادخار للتقاعد ، يمكنك الوصول إلى المساهمات الأصلية باستخدام الإستراتيجية المذكورة أعلاه مع السماح للأرباح بالاستمرار في زيادة الضرائب مع أهداف بعيدة المدى مثل التقاعد.

يوفر Roth IRAs مزيدًا من التحكم في خيارات الاستثمار. لدى غالبية خطط 529 كمية محدودة من خيارات الاستثمار للاختيار من بينها. Roth IRAs ليست استثمارًا فعليًا ولكنها تمثل نوعًا من حساب توفير التقاعد الذي يسمح بأنواع مختلفة من الاستثمارات (الأسهم ، السندات ، صناديق الاستثمار المشترك ، صناديق ETFs ، صناديق REIT ، الأقراص المدمجة ، إلخ). من أجل الاستفادة الكاملة من نمو الأرباح المعفاة من الضرائب ، من الحكمة عمومًا البحث عن استثمارات موجهة نحو النمو لـ Roth IRA.

سلبيات:

مثل العديد من القرارات المالية ، هناك بعض السلبيات لاستخدام Roth IRA للمساعدة في دفع تكاليف الكلية. فيما يلي بعض إيجابيات هذه الإستراتيجية:

Roth IRAs تخضع لقيود الدخل. لدى Roth IRAs قيود على الدخل مما يجعل الأزواج المتزوجين الذين يقدمون إقرارات مشتركة غير مؤهلين للمساهمة بشكل مباشر في هذه الحسابات إذا كانوا يكسبون أكثر من 198،999 $ في عام 2018 (ملاحظة: الباب الخلفي Roth IRA هو إحدى الطرق حول هذه الحدود). ربما يكون أكبر خطر على الجانب السلبي من استخدام Roth IRA للمساعدة في دفع تكاليف الكلية هو أنه يمكنك تأخير الانتقال إلى التقاعد إذا لم يكن لديك ما يكفي من عش البيض المتقاعد بعد أي عمليات سحب للدفع للكلية.

تقتصر المساهمات حاليًا على 500 5 دولار في السنة (500 6 دولار للأعمار من 50 عامًا فما فوق). Roth IRAs لديها حدود مساهمة أقل من غيرها من المركبات الادخارية الكلية. حدود مساهمة Roth IRA أقل بكثير من الحدود الأعلى التي تم العثور عليها مع 529 خطة ادخار كلية. هناك مشكلة أخرى تم العثور عليها عند استخدام مساهمات Roth IRA لدفع نفقات الكلية ، وهي أن التوزيعات تعد بمثابة دخل غير خاضع للضريبة على FAFSA العام القادم ، وهذا يمكن أن يقلل من أهلية طفلك للحصول على المساعدات المالية القائمة على الحاجة. لا يزال ROR IRAs عبارة عن أصول ذات تأثير منخفض لأغراض المعونة المالية ولا يتم الإبلاغ عن إجمالي قيمة الأصول في FAFSA.

عادة ما تكون خطط 529 خيارًا أفضل عندما يكون الحفظ للالتحاق بالكلية هو الهدف الأساسي. بالنسبة لاستراتيجية التمويل الموجهة فقط نحو دفع الرسوم الدراسية للكلية ، فإن خطة الادخار الكلية التي يبلغ عددها 529 هي خيار أفضل. ﺗﻧﻣو اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات اﻟﺧﺎﺿﻌﺔ ﻟﺧطط ٥٢٩ ﺧطﺔ ﺧﺎﻟﯾﺔ ﻣن اﻟﺿراﺋب واﻟﺗوزﯾﻌﺎت اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻟدﻓﻊ ﻧﻔﻘﺎت اﻟﺗﻌﻟﯾم اﻟﻣؤھﻟﺔ أﯾﺿﺎً ﺧﺎﻟﯾﺔ ﻣن اﻟﺿراﺋب بداية من عام 2018 ، يمكنك استخدام ما يصل إلى 10000 دولار من عائدات خطة 529 لتكاليف المدارس الابتدائية والثانوية.

بالنسبة للآباء والأمهات أو الأجداد الذين كانوا بالفعل في طريقهم لتحقيق أهداف التقاعد ، عادة ما يكون من المفيد أن ينظروا إلى 529 خطة أولية للادخار الجامعي. ولكن عندما تتطلب أهداف تمويل تلك الكلية قدراً أكبر من المرونة أو احتمال أن يكون طفلك ملتحقًا بالكلية ، فإن وجود Roth IRA يصبح أكثر جاذبية.

لدينا جميعا مجموعة متنوعة من أهداف الحياة التي تتنافس باستمرار للحصول على المال الذي حصلنا عليه بشق الأنفس. تستحق Roth IRAs النظر في ما إذا كنت تبحث عن حساب معترف به ضرائب لمدخرات التقاعد مع المرونة في الوصول إلى تلك الأموال لتكملة أهداف تمويل الكلية. عندما تكون الأولويات المالية الأكثر أهمية هي الأولويات الأعلى من التوفير في الكلية ، فإن الادخار في Roth IRA يمكن أن يمنحك راحة البال على الأقل بأنك تتخذ بعض الخطوات لتوفير نفقات الكلية المستقبلية والتقاعد الخاص بك.