إن المعاش الفوري هو أداة لإدارة المخاطر
إن المعاش الفوري هو أداة لضمان دخل منتظم. وغالبًا ما يتم استخدامه لتوفير دخل ثابت للمتقاعدين. لكن ما إذا كان اختيارًا جيدًا لاحتياجاتك الخاصة ، يعتمد على ظروفك.
ما هو المعاش الفوري؟
القسط السنوي هو منتج مالي تعاقدي. في معظم الحالات ، يقبل الأموال وينمو من فرد ثم يدفع مبلغ متفق عليه كل عام.
في بعض الحالات ، يتم تمويل الأقساط السنوية على مدار سنوات قبل أن تبدأ في الدفع. ومع ذلك ، يتم شراؤها دفعة دفع فوري ، مع دفع مبلغ مقطوع واحد فقط ثم يبدأ في الدفع على الفور.
تخيل ، على سبيل المثال ، بيع منزلك ووضع المبلغ بالكامل في المعاش الفورى. سيكون عندك دخل متفق عليه لعدد محدد من السنوات أو حتى لبقية حياتك. ومع ذلك ، لن يكون لديك خيار الاستثمار أو إنفاق أموالك بأي طريقة أخرى.
ما هي المعاشات الفورية تفعل وما لا تقدم
المعاشات هي شكل من أشكال التأمين ، والتأمين هو أداة لإدارة المخاطر - وليس استثمارًا. عندما تشتري قسطًا فوريًا ، فأنت تؤمن نتيجة معينة ، وليس الاستثمار. النتيجة التي تشتريها هي دخل مدى الحياة. إن مفتاح استخدام المعاش الفوري بشكل صحيح هو فهم ما تقوم بتأمينه وكيفية تقدير الفائدة التي يتم تقديمها.
عندما تقوم بشراء راتب سنوي فوري ، فإنك تدخل في عقد مع شركة تأمين لشراء تيار دخل مضمون. تقوم شركة التأمين بحساب مقدار الدخل الشهري الذي يمكنها توفيره بناءً على عدة عوامل مثل:
- نوع الأقساط (ثابت ، متغير أو فهرسة التضخم)
- مدة الأقساط التي تختارها (الحياة فقط ، الحياة المشتركة ، مصطلح معين)
- عمرك وجنسك (حتى يتمكنوا من تقدير متوسط العمر المتوقع )
حساب المخاطر والفرص: أنواع المعاشات الفورية
سيكون لديك العديد من الخيارات عند شراء الأقساط السنوية. هل تريد تحقيق أقصى قدر من الدخل الآن ، أم أنك ستقبل دفع تعويض أقل عن الدخل الذي سيرتفع مع التضخم؟ إذا كنت ترغب في الحصول على أكبر قدر من الدخل اليوم ، يكون خيار العائد الثابت هو الأفضل. إذا كنت تريد الدخل الذي يرتفع مع التضخم فيجب عليك الحصول على دخل شهري أقل الآن.
هل ترغب في دفع تعويض ثابت أو مضمون ، أو هل تفضل دفع تعويضات متغيرة لديها إمكانية أن ترتفع إذا ارتفعت الأسواق؟ مع دفع تعويضات متغيرة ، قد يكون الحد الأدنى للمبلغ الشهري مبلغًا مضمونًا مع جزء من العائد المرتبط بمؤشر سوق الأسهم ، أو قد يعتمد مبلغ العائد بأكمله على الأداء الأساسي لصناديق الأسهم والسندات.
استكشف الأنواع المختلفة من العوائد السنوية قبل الشراء. نظرًا لأن الغرض من المعاش السنوي هو إدارة المخاطر ، فإن العائد الثابت المضمون هو ما أفضِّله.
شروط
عند شراء راتب سنوي فوري ، سيتعين عليك اختيار مدة الأقساط ، والتي ستحدد مدة استمرار تدفق الدخل المضمون.
سوف يكون لمصطلح الأقساط المعينة تدفق دخل يستمر لعدد محدد من السنوات ، في حين أن المعاش السنوي يوفر الدخل المضمون طالما أنك على قيد الحياة. هناك خيارات الحياة المشتركة ، والتي تدفع ما دام واحد على الأقل مالك الأقساط هو على قيد الحياة. هناك أيضًا خيارات توفر عودة للمدير ، لذلك إذا ماتت قبل أن يتم دفع المبلغ الإجمالي الذي دفعته في المنتج ، فسيتم تحويل أي رصيد متبق إلى ورثتك.
كلما كبرت ، كلما زاد الدخل الشهري الذي تحصل عليه. شركات التأمين تستخدم الجداول الاكتوارية لحساب متوسط العمر المتوقع. كلما كنت أكبر سنًا ، يتوقع منك أن تعيش أقل. وبالتالي ، تكون العوائد أعلى إذا انتظرت فترة أطول لشراء الأقساط السنوية. تميل النساء للعيش لفترة أطول من الرجال ، لذلك تكون معدلات العائد على الإناث أقل من الذكور.
معدلات المعاش الفوري
تعرض العديد من مواقع الأقساط السنوية معدلات الأقساط الفورية التي تسمى غالبًا نسبة العائد . هذا ليس هو نفسه معدل العائد أو العائد. يجب ألا تستخدم معدل دفع فوري فوريًا ، أو معدل عائد محسوب لمقارنته باستثمارات أخرى. تشتري الأقساط للضمانات ، وليس العوائد. وكلما طالت مدة الحياة كلما ارتفع الدخل الذي ستقدمه. يمكنك مقارنة معدل الأقساط من شركة واحدة إلى تلك التي تقدمها شركة أخرى.
عند استخدامها كجزء من خطة الدخل الشامل للتقاعد ، فإن الدخل الشهري من المعاش الفوري يعني أن رأس المال الآخر الذي يمكن أن يكون لديك يمكن استثماره على المدى الطويل. بمرور الوقت ، يمكن أن يؤدي الدخل السنوي الفوري إلى خلق المزيد من الثروة الإجمالية. كما يخلق الأمن. هذه العناصر لها قيمة لا يمكن قياسها من خلال النظر بدقة في معدل العائد.
للحصول على اقتباسات خالية من المتاعب على جميع أنواع الأقساط السنوية حاول Annuities.direct. من خلال مبادرة "لا يحتاجها أي وكيل" ، يمكنك أن تشعر بالثقة من أنها لن تؤثر عليك في المكالمات أو مواد المبيعات.
هو حق السنوي بالنسبة لك؟
فيما يلي أربع أسئلة يمكنك استخدامها لتقرير ما إذا كان هذا المنتج مناسبًا لك.
- هل تفضل السلامة والضمانات على خيارات أقل معينة؟
- هل أقل من 50٪ من نفقات التقاعد المتوقعة مغطاة بمصادر دخل مضمونة مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات؟
- هل أنت بصحة جيدة وهل تعتقد أن هناك فرصة عادلة قد تعيش أطول من متوسط العمر المتوقع؟
- هل أنت قلق من الإفراط في الإنفاق في وقت مبكر من التقاعد ، ونفاد المال في وقت لاحق ، وحماية نفسك في المستقبل من أي قرارات سيئة بسبب التدهور المعرفي؟
إذا كان لديك إجابة بنعم على أي من الأسئلة المذكورة أعلاه ، فقد يكون للقسط السنوي الفوري مكان في خطة دخل التقاعد الخاصة بك. تأكد من النظر في تنويع مشترياتك السنوية عبر شركات التأمين وعلى مدار الوقت.
ماذا لو لم أعد أرغب في المعاش؟
مع معظم المعاشات الفورية ، لا يمكنك تغيير رأيك بمجرد شراء العقد. على سبيل المثال ، إذا كنت تتلقى تدفق الدخل الخاص بك لمدة عامين ، وتغيرت رأيك فجأة ، فلا يمكنك إلغاء تدفق الدخل والحصول على المبلغ المتبقي من المال. إذا قررت أنك ستحصل على مبلغ مقطوع من المال ، فقد تتمكن من العثور على شركة خارجية ، مثل JD Wentworth ، لشراء دخلك منك بسعر مخفض. أو يمكنك تجربة موقع ويب مثل QuoteMeAPrice الذي سيجمع عروض الأسعار على المعاش السنوي الخاص بك.