ما نوع المعاش الفوري المناسب لك؟
يشار إلى المعاشات الفورية في بعض الأحيان باسم SPIAs ، والتي تقف على "المعاشات الفورية قسط واحد". تأتي بأصناف مختلفة ، لكن الأنواع الأساسية الثلاثة هي:
- دفع ثابت
- دفع تعويضات التضخم
- عائد متغير
ما هو أفضل؟ كيف يعمل كل منهما؟
دفع المعاشات الثابتة
مبلغ الدخل الذي تتلقاه كل شهر من قسط سنوي ثابت هو مبلغ محدد. سيبقى على حاله طوال فترة العقد السنوي.
قم بزيارة Annuities Direct لتحديد المبلغ التقريبي للدخل الذي ستحصل عليه من المعاش الفوري اعتمادًا على المبلغ الذي تستثمره. سيطلب منك الموقع عمرك وعمرك الزوج ، وحالتك الإقامة ، والمبلغ الذي ترغب في استثماره. سيوفر لك بعد ذلك تقديرًا للدخل الشهري وفقًا للمصطلح الذي تختاره.
أظهرت الأبحاث أن استخدام المعاش الفوري الثابت كجزء من خطة الدخل الخاص بالتقاعد يمكن أن يزيد من احتمال أن يستمر دخل التقاعد الخاص بك طوال حياتك. إذا كنت ترغب في الحصول على تفاصيل العبقري غريب الأطوار ، تحقق من كتابات Wade Pfau حول هذا الموضوع في السلطة من المعاشات الفورية قسط واحد. ويقدم دراسة حالة مفصلة عن استخدام الأقساط السنوية لرجل أعزب يبلغ من العمر 65 عاما ، فضلا عن زوجين. أحد الأمور التي يعترف بها Pfau هي أن هذا النوع من الأقساط يبدو أكثر جاذبية خلال فترات زمنية أطول.
وهذا يعني أن هذا النوع من المنتجات المالية يجعل التحوط طويل العمر - فهو يحمي دخلك إذا كنت تعيش لفترة أطول من المتوسط.
معاشات تعويضات تعويضات التضخم
إن المعاش الفوري المفهرس للتضخم هو شكل من أشكال المعاش الثابت. تتلقى دفقًا مضمونًا من الدخل من شركة التأمين ، وسوف يرتفع هذا الدخل سنويًا استنادًا إلى صيغة محددة مسبقًا.
ترتبط الزيادة عادة بالتغيرات في مؤشر أسعار المستهلك . إن الدخل السنوي المرتبط بالتضخم سيوفر دخلاً شهرياً أقل ، لكن الدخل الشهري سيزداد تدريجياً مع مرور الوقت ومع استمرار التضخم. يجب أن يتخطى في النهاية المبلغ الذي ستحصل عليه من معادل مكافئ غير مفهرس ، ولكن يمكن أن يستغرق الأمر من 12 إلى 20 عامًا حتى ينمو المبلغ الشهري إلى الحد الذي كان عليه إذا كنت قد حصلت على مبلغ ثابت غير دفع تعويض التضخم من البداية.
مرة أخرى ، فإن أبحاث Pfau حول استخدام المعاشات السنوية المعدلة للتضخم معلقة. كما يقول في " حدود فعالة": افتراضات التضخم ، SPIAs الثابتة ، و SPIAs المعدلة للتضخم ، "اليوم ، واحدة من النتائج التي اشتعلت في الواقع على حين غرة كانت أن SPIAs الثابتة أداء أفضل بكثير من SPIAs تعديل التضخم." إن دفع تعويضات لمنتج معدل التضخم يعد أقل بكثير بحيث يمكن أن يستغرق وقتًا طويلاً للحاق به.
دفع تعويضات متغير
لا تقوم شركة التأمين بتوفير تدفق مضمون من الدخل مع المعاش الفوري المتغير. وبدلاً من ذلك ، سيعتمد مقدار الدخل الذي ستحصل عليه على أداء محفظة الاستثمارات الأساسية ، التي عادة ما تكون صناديق الأسهم والسندات المشتركة.
وهذا يعني أن دفعتك ستختلف كل شهر ، أو ستتم إعادة تعيينها مرة واحدة على الأقل كل عام. يعتمد ذلك على طريقة هيكلة الأقساط.
الغرض من المعاش الفورى هو دخل مضمون يمكنك الاعتماد عليه ، والنوع المتغير من الأقساط يفتقر إلى هذا الصدد. يمكن لصندوق دخل التقاعد أن يحقق شيئًا مماثلاً ولكن دون فقدان السيولة.
ما هو الأفضل لك؟
إن المعاش الفوري للدفع الفوري هو الأفضل إذا كنت ترغب في إضافة دخل مضمون إلى خطة دخل التقاعد الخاصة بك. يخلق أرضية من الدخل المضمون الذي لا يمكن أن تعمر. ولكن إذا كنت قلقًا بشأن التضخم المرتفع في وقت لاحق من العمر ، فإن المنتج المعدل للتضخم يمكن أن يحمي من هذا.
قد ترغب في النظر في الاستثمارات الأخرى التي تقدم الحماية ضد التضخم مثل TIPS و IBonds قبل شراء الأقساط.
تأكد من وضع خطة مالية شاملة أولاً. يمكن لخطة التقاعد جيدة التنظيم أن تساعدك على معرفة المنتجات الأكثر ملاءمة لك ، وبطبيعة الحال ، يمكن أن تكون نصيحة خبير مالي مخطط لا تقدر بثمن.