نظرة عامة وتاريخ المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع
التأمين على الودائع
عندما تقوم بإيداع الأموال مع أحد البنوك ، فمن المحتمل أن تفترض أن المال آمن. من الصعب على شخص ما أن يسرقها ، لن يتم تدميرها إذا كان المنزل محترقًا ، والبنوك لديها أنظمة أمان وخطط احتياطية مستحيلة عمليًا لأي فرد أن يرتبها.
ومع ذلك ، تستثمر البنوك الودائع لكسب الإيرادات ، وهو ما يفسر كيف يدفع المصرف الخاص بك الفائدة على حسابات التوفير وشهادات الإيداع (CD) والمنتجات الأخرى. وتشمل هذه الاستثمارات قروضا للعملاء الآخرين والاستثمارات الأخرى الأكثر تعقيدا.
البنوك عادة ما تستثمر بشكل محافظ ، ولكن أي استثمار يمكن أن يخسر المال. إذا خسرت استثمارات أحد البنوك مبالغ طائلة ، فقد لا تتمكن المؤسسة من تلبية متطلبات العملاء الذين يرغبون في استخدام أموالهم المودعة في البنك. عندما يحدث ذلك ، يفشل البنك .
كيف يساعد FDIC: يسمح تأمين FDIC لك بالحصول على أموالك بعد فشل البنك. إذا فشل أحد البنوك المؤمنة أو نفدت أموالها ، فسوف تتدخل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية وتدفع أي أموال تستحقها. ومع ذلك ، من الضروري التحقق من أن أموالك في بنك مؤمن وأن إيداعاتك أقل من حدود FDIC. تغطي FDIC بشكل عام ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب لكل مؤسسة. ومع ذلك ، قد يكون من الممكن الحصول على أكثر من 250000 دولار في مؤسسة واحدة اعتمادًا على طريقة حساب حساباتك.
بالنسبة لبعض الحسابات المشتركة وحسابات التقاعد يمكن أن تؤدي إلى مزيد من التغطية.
الهدف من تأمين FDIC هو تعزيز الثقة في النظام المصرفي. عندما تكون ودائعك مؤمنة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، فإن الحكومة الأمريكية تقف وراء الوعد بجعلك كاملًا.
لمزيد من التفاصيل ، راجع كيف يعمل FDIC للتأمين .
من الضروري أن تفهم ما هو (وليس) المغطى بالتأمين FDIC. لاحظ أن تأمين FDIC ينطبق فقط على الحسابات البنكية ، لكن لدى الاتحادات الائتمانية شكلاً مماثلاً للحماية المضمونة من الحكومة: التأمين من NCUSIF .
يحمي تأمين FDIC "منتجات الإيداع" فقط ، بما في ذلك:
- التحقق وحسابات التوفير
- الودائع لأجل ، مثل الأقراص المدمجة
- المدفوعات الرسمية التي تصدرها البنوك المشمولة (شيكات أمين الصندوق ، حوالات مالية ، على سبيل المثال)
- حسابات سوق المال
لا يغطي تأمين FDIC:
- الأوراق المالية مثل الأسهم والسندات
- الصناديق المشتركة ، بما في ذلك صناديق الاستثمار في سوق المال
- منتجات التأمين على الحياة ، بما في ذلك الأقساط
- محتويات صناديق الودائع الآمنة
القائمة أعلاه ليست شاملة - تحقق مع FDIC لفهم ما هو (ولا يتم تغطيته).
كيفية تأمين الودائع FDIC
عندما يفشل أحد البنوك ويدفع FDIC أصحاب الحسابات في ذلك البنك ، من أين تأتي الأموال؟
تدير مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية صندوق تأمين ، وهو عبارة عن مجموعة ضخمة من الأموال يمكن استخدامها لتغطية الخسائر المصرفية. كل هذه الأموال تأتي من البنوك المؤمنة والأرباح التي يولدها الصندوق. لا تذهب دولارات دافعي الضرائب إلى الصندوق ، على الرغم من أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية قد تتراجع عن دعم دافعي الضرائب في سيناريو أسوأ الحالات.
لتوفير التمويل ، تدفع البنوك المؤمنة من قبل FDIC "أقساط" في الصندوق.
مع العديد من البنوك دفع أقساط التأمين ، يتم تقاسم تكلفة الفشل المصرفي وتنتشر مع مرور الوقت. يمكن أن يؤدي هذا الوضع إلى خلق مخاطر أخلاقية (تغري البنوك بالمجازفة ، مع العلم أن البنوك الأخرى سوف تقوم بتنظيف الفوضى) ، لذلك يجب على البنوك المنظمة أن تستوفي معايير معينة لكي تكون مؤمنا عليها.
على الرغم من أن صندوق التأمين يتم تمويله ذاتيًا ، فإن تأمين تأمين الودائع الفردي يعتبر عادة "ضمانًا حكوميًا". والافتراض هو أن وزارة الخزانة الأمريكية ستدخل في حالة نفاد أموال صندوق التأمين الفيدرالي.
نشاطات أخرى
بالإضافة إلى التأمين على الودائع المصرفية ، تشرف المؤسسة على الأنشطة في العديد من البنوك (وليس جميعها) ومؤسسات التوفير. يهدف هذا الإشراف إلى تعزيز بيئة مصرفية آمنة حيث تقل احتمالات حدوث حالات فشل البنوك.
فشل البنوك : عندما تفشل البنوك ، تتدخل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.
وتنسق الوكالة عملية التنظيف من خلال إيجاد بنك آخر لتولي ودائع وقروض المؤسسة الفاشلة. بالنسبة لمعظم العملاء ، تكون حالات فشل البنوك غير فعالة نسبياً - إلى حد كبير بسبب FDIC. يمكن للعملاء الاعتماد عادة على أموالهم هناك ، وغالبا ما يستمرون في استخدام نفس الشيكات وبطاقات الدفع.
حماية المستهلك: كما أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تهتم أيضاً بحماية المستهلك ، لذا تقوم الوكالة بمراقبة البنوك للتأكد من أنها تتبع قوانين ملائمة للمستهلك. بشكل عام ، تريد FDIC أن يشعر المستهلكون بالثقة بشأن النظام المصرفي. لتحقيق ذلك ، توفر مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تعليم المستهلك ، وتستجيب للشكاوى ، وتفحص البنوك للتأكد من أنها تتبع القوانين الفيدرالية.
تاريخ موجز من FDIC
تم إنشاء FDIC نتيجة الآلاف من إخفاقات البنوك في 1920s و 1930s. في تلك الأحداث ، فقد عملاء البنوك مبالغ طائلة من المال. إذا لم تحصل على نقودك قبل خروج البنك ، فقد كنت محظوظًا. من وقت لآخر ، حاولت الدول الفردية تأمين الودائع ، ولكن لم تنجو أي من هذه البرامج.
وسط الفوضى والخوف من استمرار فشل البنوك ، أنشأ قانون البنوك لعام 1933 مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية كإجراء مؤقت لاستعادة النظام. تم توقيع القانون في القانون من قبل الرئيس فرانكلين دي روزفلت. سرعان ما تراجعت حالات الفشل البنكي وعمليات السحب البنكي ، مما يشير إلى أن تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ساعد على تعزيز الثقة في النظام المصرفي. تم تمويل FDIC في البداية من قبل وزارة الخزانة الأمريكية بمبلغ 289 مليون دولار ، وتم سداد هذا التمويل إلى الخزانة في عام 1948.
جعل قانون البنوك لعام 1935 من مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC وكالة دائمة وصقل كيفية عمل المنظمة. على سبيل المثال ، جاءت أموال التأمين من البنوك بدلاً من الخزانة الأمريكية. منذ ذلك الوقت ، تشير FDIC إلى أنه "لم يفقد أي من المودعين سنتًا واحدًا من الأموال المؤمن عليها نتيجة للفشل".