هل يجب عليك تقديم مساهمات بعد الضرائب لخطة التقاعد الخاصة بك؟

الحراس التقاعد وسيلة أخرى للحفظ في حساب روث

هل أنت قادر على المساهمة إلى أقصى حد ممكن لخطة التقاعد الخاصة بك في العمل؟ يوصي معظم المخططين الماليين بأن تساهم على الأقل بما يكفي للحصول على المساهمة الكاملة المطابقة إذا كنت محظوظًا بما يكفي للعمل لدى صاحب عمل يقدم هذه الميزة. لكن لماذا تتوقف عند هذا الحد؟ إذا كنت ترغب في تحقيق حرية مالية حقيقية ، فقد تحتاج إلى توفير أكثر من المبلغ الذي تم تسجيل الدخول إليه في البداية أثناء التسجيل التلقائي.

ولهذا السبب من المهم دائمًا معرفة حدود مساهمات خطة التقاعد الخاصة بك.

يبلغ حد IRS لمساهمات 401 (k) 18000 دولار أمريكي في عام 2016 (بالإضافة إلى 6000 دولار آخر إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر). ومع ذلك ، فإن معظم الناس لا يدركون أنهم قد يتمكنوا من توفير أموال إضافية في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. في بعض الحالات ، يعني "الادخار أكثر" المساهمة حتى الحد السنوي الإجمالي المحدد للمساهمة (من كل من الموظف وصاحب العمل) بمبلغ 53،000 دولار (بالإضافة إلى 6000 دولار لأعلى في حالة الحصول على 50 سنة أو أكثر) أو 100٪ من مبلغ التعويض ، أيهما أقل. هذا يبدو وكأنه خطة كبيرة إذا كان لديك القدرة على توفير هذا القدر للتقاعد ، ولكن معظم الناس ليسوا قادرين على الحد الأقصى لمساهماتهم في خطة التقاعد. ومع ذلك ، إذا كنت محظوظًا بالفعل بما يكفي لتتمكن من المساهمة بالحد الأقصى للمبلغ المسموح به في مساهمات ما قبل الضرائب وروث ، فإليك بعض الأسباب لتوفير المزيد من خلال مساهمات ما بعد الضرائب في خطة 401 (k) أو مساهمة أخرى محددة خطة تقاعد:

لديك القدرة على سحب المساهمات

يجب عليك عمومًا أن تكون قادرًا على سحب التبرعات بعد الضريبة ، مع مراعاة المبادئ التوجيهية للخطة بشأن عمليات السحب . وهذا يعني أنه إذا كانت لديك حالة طوارئ ، فستتمكن من الوصول إلى تلك الأموال. ومع ذلك ، قد لا تتمكن من سحب نمو الأرباح المقترن ، وإذا كنت كذلك ، فإن هذه الأرباح - ولكن ليس مساهماتك الأصلية - ستكون خاضعة للضريبة وعقوبة بنسبة 10 ٪ إذا تم سحبها قبل سن 59/1.

جعل عملية التوفير للتقاعد أوتوماتيكي

واحدة من أعظم فوائد خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل هي الراحة والبساطة المرتبطة بالمساهمات التلقائية. بدلا من اتخاذ قرار الادخار للتقاعد في كل مرة تحصل فيها على شيك راتب ، فإن مدخراتك تحدث تلقائيا. ونتيجة لذلك ، فإن توفير المال بعد الضرائب في خطة التقاعد الخاصة بك في العمل هو وسيلة بسيطة وسهلة لزيادة المدخرات التقاعد الخاصة بك. كل ما عليك أن تقرره هو نسبة راتبك الذي ترغب في المساهمة به وكيف تريد أن تستثمر هذه الأموال. في معظم الحالات ، تكون خيارات الاستثمار في خطة التقاعد مماثلة لتلك الموجودة في حسابات ما قبل الضرائب وحسابات Roth الخاصة بك.

حسابات ما بعد الضرائب مؤهلة للحصول على تحويل بدون ضرائب إلى Roth IRA

عادة ما ينظر إلى أكبر الفوائد من تقديم مساهمات بعد الضرائب لخطة التقاعد عندما تقرر ترك شركتك أو التقاعد. يتكون رصيد حساب خطة التقاعد بعد خصم الضريبة من مكونين هامين: مساهماتك الأصلية بعد خصم الضرائب ونمو الأرباح المؤجلة من الضرائب على تلك المساهمات الأصلية. تسمح لك مصلحة الضرائب بفصل هذه المكونات المختلفة أثناء عملية التمديد.

في الوقت الذي تغادر فيه شركتك أو تتقاعد ، سيكون لديك القدرة على تحقيق نمو الأرباح المؤجلة من الضرائب إلى حساب IRA التقليدي ولف مساهماتك بعد الضرائب في Roth IRA.

القدرة على تقديم مساهمات طوعية بعد الضرائب في Roth IRA تمنحك القدرة على السماح بحدوث أي نمو مستقبلي للأرباح على أساس معفي من الضرائب إذا تركت المال في Roth IRA لمدة خمس سنوات على الأقل وحتى بعد بلوغك العمر 59 ½.

وفقًا لـ IRS ، " الأرباح المرتبطة بالمساهمات بعد خصم الضرائب هي مبالغ ما قبل الضرائب في حسابك. وبالتالي ، يمكن ترحيل المساهمات بعد الضرائب إلى Roth IRA دون تضمين الأرباح أيضًا. بموجب الإشعار 2014-54 ، يجوز لك ترحيل مبالغ ما قبل الضريبة في توزيع إلى حساب IRA التقليدي ، وفي هذه الحالة ، لن يتم تضمين المبالغ في الدخل حتى يتم توزيعها من حساب الاستجابة العاجلة. "

على سبيل المثال ، افترض أنك تساهم بالفعل بمبلغ 18000 دولار في السنة في خطة 401 (k) قبل الضريبة وأنك لديك القدرة على توفير مبلغ إضافي قدره 12000 دولار من خلال مساهمات ما بعد الضرائب في الخطة.

بعد 10 سنوات ، لنفترض أيضًا أن لديك حوالي 160،000 دولار من مساهماتك بعد الضرائب (120،000 دولار في المساهمات و 40000 دولار في النمو). في هذا السيناريو ، يكون لديك أيضًا مبلغ 250،000 دولار أمريكي في مدخرات ما قبل الضريبة ونموها من المساهمة بمبلغ 18000 دولار في السنة (المبلغ الأقصى المسموح به حاليًا في مصلحة الضرائب الأمريكية). عندما تترك صاحب العمل للتقاعد أو الحصول على وظيفة جديدة ، يمكنك تحويل أرصدة خطة التقاعد الاختياري بعد خصم الضريبة إلى عدة وجهات مختلفة: $ 120،000 إلى Roth IRA و $ 290،000 إلى حساب IRA التقليدي أو خطة المساهمة المحددة من قبل صاحب العمل الجديد.

وأخيرًا ، إذا تقدمت لمدة 10 أعوام أخرى للتقاعد ، فإن حساب Roth IRA وحده بحد ذاته سيكون بقيمة مضاعفة تقريبًا (بدون أي مساهمات إضافية) بافتراض عائد سنوي يبلغ 7.2٪ واستخدام قاعدة 72 . هذا هو 120،000 دولار إضافية من النمو المعفى من الضرائب من خلال الاستفادة من توفير الأموال بعد الضرائب في خطة التقاعد في العمل.