تعلم كيفية الانسحاب من 401k أو الجيش الجمهوري الايرلندي قبل وأثناء وبعد التقاعد.
أنت تعرف كل شيء عن كيفية وضع المال في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، ولكن كيف الخروج؟ سواء كنت تأخذ السحوبات المبكرة أو التوزيعات العادية أو الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، تعرف على القواعد الخاصة بسحب حسابات IRA و 401 (k) .
01 401 (k) قواعد السحب
02 قواعد سحب IRA التقليدية
السحوبات المبكرة من IRAs تخضع أيضا لضرائب الدخل العادية ، وهذا رسوم عقوبة 10 ٪ سيئة. لدى الجيش الجمهوري الايرلندي العديد من الاستثناءات نفسها للعقوبة مثل 401 (k) s: الموت ، والإعاقة ، والطلاق ، و QDRO ، ولكن هناك عدد قليل آخر. يمكنك سحب الأموال مبكرًا دون 10٪ من العقوبة إذا كنت تستخدم الأموال لدفع نفقات التعليم المؤهلين (نعم ، مثل الكلية - ولكنك لا تفعل ذلك) ، فإنك تستخدمها لتغطية نفقات طبية تزيد عن 10٪ من إجمالي دخلك ، أو تستخدم ما يصل إلى 10000 دولار من المال لشراء منزل مؤهل أولاً. ولكن مرة أخرى ، ستخضع أي أموال تحصل عليها للضريبة كدخل عادي ولن تستفيد من نمو الاستثمار المؤجل من الضرائب الذي يعمل بشكل أفضل إذا تراكم على مدى فترة زمنية أطول.
03 قواعد Roth IRA للسحب
انسحاب روث للجيش الجمهوري الايرلندي مختلف تماما. لم تنمو استثماراتك المؤجلة في روث ، وعندما تأخذ التوزيعات ستكون خالية من الضريبة بشرط أن يكون عمرك 59 سنة على الأقل وأن تكون قد احتفظت بـ Roth IRA لمدة 5 سنوات على الأقل. هناك أيضا عقوبة 10 ٪ لتوزيعات في وقت مبكر. لكن هذا فقط على أرباح الاستثمار. من المهم أن تضع في اعتبارك أنه يمكنك دائمًا سحب ضريبة مساهماتك الأصلية وبدون غرامة قبل بلوغ سن 59 عامًا ونصف. تعتبر عمليات سحب Roth IRA تؤخذ من المساهمات أولاً. هذا يجعل روث أداة ادخار مرنة حقا. يمكنك حتى استخدام Roth IRAs لتكملة المدخرات لأهداف أخرى مثل تمويل الكلية أو التوفير الطارئ.
04 الاقتراض من 401 (ك)
إذا سمح لك صاحب العمل بذلك ، فإن قرض 401 (k) هو خيار أفضل من التوزيع المبكر. لا يوجد فحص ائتماني ، الرسوم منخفضة عمومًا إن وجدت. ويجب أن تدفع لنفسك مرة أخرى باهتمام ، ولكن الاهتمام المنخفض. إذا كنت تستخدم المال لشراء منزل ، فقد يكون لديك فترة سداد أطول. ولكن من جانب السلطات ، فأنت تدفع لنفسك مرة أخرى بعد خصم الضرائب ، لذلك تخسر إحدى المزايا الضريبية الرئيسية في 401 (ك). أنت أيضا تفوت ما يمكن أن يكون أشهر أو سنوات حاسمة استثمرت في السوق. أحد أكبر سلبيات قرض 401 (k) هو أنك قد تضطر لدفع القرض في غضون 60 يومًا إذا تركت وظيفتك أو تم إنهاؤها. وإلا سيتم التعامل مع رصيد القرض الخاص بك كدخل عادي ، وقد يتم أيضًا فرض عقوبة 10٪ على السحب المبكر. إذا كنت تستطيع تجنب لمس مدخرات التقاعد الخاصة بك على الإطلاق ، ربما ينبغي عليك.
05 التوزيعات العادية من خطط التقاعد
التوزيعات العادية هي تلك التي تتم بعد عمر 59 1/2. لا يوجد عقوبة لسحب أموالك في هذه المرحلة. ولكن إذا كنت مستثمراً في 401 (k) أو ضريبة الدخل الاحتياطي التقليدية العادية قبل الضريبة ، فسوف تدفع ضريبة دخل عادية على التوزيعات. الفكرة هي أنه في هذه المرحلة ، سوف يتم تقاعدك ولن نجمع راتبًا ، وبالتالي في شريحة ضريبية أقل .
06 التوزيعات الدنيا المطلوبة
عندما تصل إلى عمر 70 1/2 ، تصبح الأمور صعبة بعض الشيء. إذا كنت متقاعدًا ولكنك لم تبدأ في إجراء التوزيعات ، فبعد 70/1 ، سيبدأ IRS بتغريمك 50٪ من المبلغ الذي كان من المفترض توزيعه. يسمى هذا الحد الأدنى من التوزيع المطلوب ، وإذا كان لديك حساب IRA تقليدي ، فلا يوجد ما يمنع ذلك. (يمكن أن يظل 401k الخاص بك كما هي طالما أنك لا تزال تعمل ، ولا يحتاج حاملو Roth IRA لأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.) تستخدم IRS جداول العمر المتوقع لمساعدتك على تحديد الكمية التي تحتاجها في كل عام. راجع هذه المقالة لمعرفة المزيد حول الحد الأدنى المطلوب من قواعد التوزيع أو RMD.