اثنان من أهمها هي الدفعة المقدمة وتكاليف إغلاق الحساب. وفقا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، كان المبلغ المدفوع مقدما المنزل 11 في المئة من سعر الشراء في عام 2016.
هذا سيصل إلى 22000 دولار لمنزل 200،000 دولار. تكاليف الإغلاق ، والتي تشمل الرسوم الإدارية والتكاليف الأخرى لوضع اللمسات الأخيرة على قرض الرهن العقاري الخاص بك ، إضافة 2 في المئة إلى 5 في المئة من سعر الشراء في المنزل على المجموع.
في حين قد يدفع البائع بعضًا من رسوم الإغلاق ، فقد تظل مسؤولاً عن افتراض جزء من التكلفة. عند التخطيط لشراء منزلك ، قد تتساءل عما إذا كان بإمكانك الاقتراض من 401 منزل (ك) إذا لم يكن لديك مدخرات نقدية سائلة لتكاليف الدفعة أو الإغلاق. الإجابة المختصرة هي نعم ، لكن السؤال الأهم هو ، هل ينبغي لك؟
اقتراض من 401 (ك) لمنزل: الحصول على قرض 401 (ك)
إذا كنت ترغب في الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك لتغطية الدفعة الأولى أو تكاليف الإغلاق ، فهناك طريقتان للقيام بذلك: قرض 401 (ك) أو سحب. من المهم فهم التمييز بين الاثنين والآثار المالية لكل خيار.
عندما تأخذ قرض من 401 (ك) ، يجب سدادها مع الفائدة.
من المؤكد أنك تسدد الفائدة مرة أخرى لنفسك وقد يكون السعر منخفضًا ولكن هذا ليس نقودًا مجانية يمكنك الوصول إليها. شيء آخر لملاحظة حول قروض 401 (ك) هو أن ليس كل خطط تسمح لهم. إذا كانت خطتك لازمة ، يجب أن تكون على علم بالمبلغ الذي تستطيع الاقتراض به. تقيد خدمات الإيرادات الداخلية قروض 401 (k) إلى 50 في المائة من رصيد الحساب الخاص بك أو 50،000 دولار ، أيهما أقل.
على سبيل المثال ، إذا كان رصيد حسابك هو 50000 دولار ، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الاقتراض به هو 25000 دولار ، على افتراض أنك مملوك بالكامل.
من حيث السداد ، يجب سداد قرض 401 (k) في غضون خمس سنوات. يجب أن يتم سداد الدفعات الخاصة بك على الأقل كل ثلاثة أشهر ، وتشمل كلا من أصل الحساب والفوائد. هناك تحذير واحد مهم يجب ملاحظته: لا يتم التعامل مع مدفوعات القرض كمساهمات في خطتك. في الواقع ، قد يختار صاحب العمل تعليق أي مساهمات جديدة في الخطة مؤقتًا حتى يتم سداد القرض. هذا مهم لأن مساهمات 401 (k) تخفض دخلك الخاضع للضريبة. إذا لم تقدم أي مساهمات جديدة خلال فترة سداد القرض ، فقد يؤدي ذلك إلى دفع التزاماتك الضريبية إلى أعلى في غضون ذلك.
يمكن أن يؤثر الحصول على قرض من خطتك أيضًا في قدرتك على التأهل للحصول على قرض عقاري. إذا كنت قد حصلت بالفعل على قرض ، فإن هذه الدفعات الشهرية يتم تضمينها في نسبة الدين إلى الدخل ، وهو مقدار الدخل الذي تذهب إليه مقابل سداد الديون كل شهر. من الناحية المثالية ، ينبغي أن تكون نسبة الدين إلى الدخل 43 في المائة أو أقل للتأهل للحصول على قرض عقاري.
جعل 401 (ك) الانسحاب لشراء منزل
مقارنة بالقروض ، فإن الانسحاب من 401 (ك) يبدو كطريقة أكثر مباشرة للحصول على المال الذي تحتاجه لشراء منزل.
لا يلزم سداد المال ولا تقتصر على المبلغ الذي يمكنك سحبه ، بالطريقة التي ستحصل بها على قرض. ليس سهلا كما يبدو ، مع ذلك ، للاقتراض من 401 (ك) للمنزل باستخدام الانسحاب.
أول شيء يجب أن تفهمه هو أن صاحب العمل الخاص بك قد لا يسمح حتى بالانسحابات من خطتك قبل سن 59/1. إذا سمحت للموظفين بالاستفادة من أموال 401 (ك) في وقت مبكر ، فقد يتعين عليك إثبات أنك تعاني من ضائقة مالية قبل أن تسمح بالانسحاب. بموجب قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية ، لا تتوافق مشتريات المستهلكين بوجه عام مع إرشادات المشقة.
ولكن ، قد تتمكن من الانسحاب من خطة 401 (ك) التي تركتها خلفك لدى صاحب عمل سابق. هذا ، ومع ذلك ، حيث يمكن أن تصبح الأمور صعبة.
إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، وقررت أن تدفع مبلغ 401 (ك) قديمًا ، فستكون عليك عقوبة 10٪ من السحب المبكر على المبلغ المسحوب ، جنبًا إلى جنب مع ضريبة الدخل العادية.
يتم حجب عشرين في المئة من المبلغ الموزع تلقائيا عن الضرائب الاتحادية ، وهذا يعني أنه إذا قمت بسحب 40،000 دولار ، سيتم تخصيص مبلغ 8،000 دولار للضرائب.
مع قرض 401 (k) ، لن تطبق عقوبة السحب المبكر وضريبة الدخل ، مع استثناء واحد مهم جدا. إذا تركت وظيفتك ، فسيصبح أي رصيد متبقٍ للقرض مستحق الدفع بالكامل. إذا لم تقم بتسديد ما تدين به ، يتم التعامل مع المبلغ بالكامل كتوزيع خاضع للضريبة. في هذا السيناريو ، عليك دفع ضرائب الدخل والعقوبة إذا كنت دون سن 59 1/2.
هل يعطي قرض (401) (ك) أو انسحاب المزيد من الحساسية؟
عندما تفكر في العضة الضريبية المحتملة المرتبطة بالانسحاب المبكر ، يمكن أن يكون قرض 401 (k) هو الخيار الأكثر جاذبية إذا كانت الفائدة التي ستدفعها أقل مما ستدفعه في الضرائب. بالطبع ، هناك عيب واحد في كلا الخيارين: أنت تقلل من مدخراتك التقاعدية.
مع قرض 401 (k) ، سيكون لديك القدرة على استبدال هذا المال مع مرور الوقت. إذا كنت تسترد مبلغ 401 (ك) قديمًا ، فلا توجد طريقة لإعادة هذا المال. في كلتا الحالتين ، تفوتك قوة الفائدة المركبة لتنمية ثروتك التقاعدية بمرور الوقت.
أحد الجوانب الإيجابية لاتخاذ قرار بشأن الاقتراض من 401 (ك) للمنزل - سواء كنت تأخذ قرضًا أو تسحبه - هو أنه قد يسمح لك بتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص إذا كنت تقدم للمقرض دفعة أولى كبيرة بما يكفي. تأمين الرهن العقاري الخاص هو التأمين الذي يحمي المقرض وهو مطلوب إذا كنت أقل من 20 في المئة. تدفع قسطًا مقدمًا للتغطية ، بالإضافة إلى قسط شهري ، يتم إضافته إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك. يمكن التخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص عندما تصل إلى 20 في المائة من رأس المال في المنزل ولكن يمكن أن يضيف إلى تكلفة ملكية المنازل في السنوات الأولى من الرهن العقاري الخاص بك.
بدائل للاقتراض من 401 (ك)
قبل الاقتراض من 401 (ك) لشراء منزل ، والنظر في ما إذا كانت هناك خيارات أخرى متاحة. فمثلا:
- برامج مساعدة الدفعات المقدمة: تم تصميم برامج مساعدة الدفعات الأولية لمساعدة المشترين المؤهلين من خلال خفض تكاليف الدفع والإغلاق. تقدم بعض البرامج المنح للمشترين المؤهلين الذين لا يلزم سدادهم. يقدم البعض الآخر برامج ادخار مطابقة ، مماثلة لـ 401 (k) ، والتي تطابق كل دولار تقوم بحفظه مقابل دفعتك المقدمة ، حتى مبلغ معين.
- هدايا الدَفعة المقدمة: إذا كان لديك أفراد من العائلة ممن يريدون دعمك في جهودك لشراء منزل ، فيمكنك أن تطلب منهم أن يهدوا لك نقودًا كدفعة مقدمة. قد يختلف مقدار الأموال التي يمكن تقديمها والمبلغ الذي يجب عليك دفعه مقابل المبلغ المدفوع من أموالك ، بناءً على نوع الرهن العقاري الذي تحصل عليه. أهم شيء يجب أن تتذكره مع هدايا السداد هو أنه يجب توثيقها بدقة. خلاف ذلك ، قد يسمح لك المقرض الآن باستخدام هذه الأموال للدفع الخاص بك إلى أسفل.
- سحب IRA: إذا كان لديك حساب IRA ، يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار من حسابك إلى الدفعة الأولى على المنزل دون تكبد عقوبة السحب المبكر 10٪. ومع ذلك ، كن حذرًا ، إذا كنت تنسحب من حساب IRA التقليدي ، فستظل مدينًا لضريبة الدخل على المبلغ الذي تسحبه.
الاقتراض من 401 (ك) لديه فوائد معينة ، في المقام الأول أنك لا تضطر إلى الخروج مع مبلغ ضخم من النقد من جيبه. ومع ذلك ، يجب تقييم التأثير على تقاعدك وإمكانية استحقاق المزيد من الضرائب بعناية قبل الالتزام.