كم من الرهن العقاري يمكنك التعامل بشكل مريح؟
إنها كلها أسئلة منطقية ومنطقية. الكثير من مشتري المنازل يبالغون في تقدير مقدار ما يستطيعون فعلاً تحمله.
يمكنك حساب كم من المنزل يمكن أن تستوعب دخلك وميزانيتك عندما تفهم جميع الشروط المعنية وكيف تؤثر على قوتك الشرائية.
نسب الديون الأمامية
أولاً ، انظر إلى إجمالي الدخل الشهري. هذا هو دخلك قبل الضرائب وتخصم أشياء مثل مساهمات التقاعد. هذا هو المبلغ الذي تقوم به شهريًا ، وليس المبلغ الذي تأخذه إلى المنزل. استخدم هذا الرقم لحساب النسبتين.
يستخدم المقرضون ما يسمى نسبة أمامية ، والتي تنعكس كنسبة مئوية من دخلك الشهري الإجمالي ، لتحديد مقدار القرض الذي يمكنك التأهل له. تشير نسبة أمامية إلى الدفعة التي يمكنك تحملها بشكل معقول من وجهة نظر المقرض ، على الرغم من أن هذا لا يعني أنك لن تفضل دفع مبلغ أقل.
وتبلغ نسبة النهاية الأمامية لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 31٪ اعتبارًا من عام 2017. وبالنسبة إلى القرض التقليدي ، تبلغ النسبة الأمامية 28٪. وهذا يعني أنه إذا كان الدخل الشهري الإجمالي الخاص بك هو 4000 دولار ، فإن المبلغ الرئيسي ، وفوائد الضرائب والضرائب ، والذي يسمى PITI ، لا يمكن أن يتجاوز 31 بالمائة من 4000 دولار ، أو 1،240 دولارًا.
يخرج إلى 1،120 $ PITI للحصول على قرض تقليدي.
نسب الديون الخلفية
تعكس نسبة النهاية الخلفية دفع الرهن العقاري الجديد الخاص بك بالإضافة إلى جميع الديون المتكررة الخاصة بك. يتم حسابها أيضًا على إجمالي دخلك الشهري. دائمًا ما تكون نسبة النهاية الخلفية أعلى من نسبة النهاية الأمامية. نسبة الخلفية هي 43٪ اعتبارًا من 2017 لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية و 36٪ للقرض التقليدي.
وهذا يعني أنه إذا كان دفع سيارتك 300 دولارًا ، وكنت تدفع 100 دولار شهريًا بين بطاقتي ائتمان ، فإن إجمالي دينك الشهري المتكرر هو 400 دولار. سيكون إجمالي ديونك 1،640 دولارًا أمريكيًا ، بما في ذلك سداد قروض FHA بقيمة 1،240 دولارًا أمريكيًا (PITI) و 400 دولارًا أمريكيًا للدفع المتكرر. رقم النسبة الخلفية هو 1،720 $ ، أو 43 بالمائة من 4،000 $. إن إجمالي ديونك أقل من 1،720 دولارًا ، لذا ستكون مؤهلاً.
للحصول على قرض تقليدي ، تضاعف 4،000 دولار بنسبة 36 في المائة لتصل إلى 1،440 دولارًا. إن إجمالي ديونك التي تبلغ 400 دولار أمريكي بالإضافة إلى دفع الرهن العقاري الجديد البالغ 1،120 دولارًا للقرض التقليدي يساوي 1520 دولارًا. هذا هو أكثر من نسبة النهاية الخلفية 1440 دولار ، لذلك قد لا تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي.
منزل سعر البيع القدرة على تحمل التكاليف
الآن بعد أن عرفت كم من مبلغ رهن عقاري من المحتمل أن تكون مؤهلاً له ، يمكنك معرفة كيفية ارتباط ذلك بسعر البيع. ستسمع أن الخبراء يقولون إنه يجب عليك الدفع في أي مكان من مرتين إلى ستة أضعاف راتبك السنوي ، ولكن من الأذكى أن تنظر إلى مبلغ الرهن العقاري الذي يمكنك الحصول عليه مقابل الدفع الشهري الذي يمكنك دفعه.
مبلغ الرهن العقاري الخاص بك سيعتمد على قدر كبير على أسعار الفائدة. أسعار الفائدة تتقلب يوميا ، في بعض الأحيان في كل ساعة. لنفترض أنك تريد دفع 1000 دولار في الشهر PI. وبنسبة فائدة تبلغ 6 في المائة على رهن عقاري ثابت بسعر 30 عامًا ، يمكنك اقتراض مبلغ 170،000 دولار ، تدفعه بسعر 1،019 دولارًا في الشهر.
ومع ذلك ، عند فائدة 7 في المائة ، يمكنك فقط اقتراض مبلغ 150،000 دولار ، تدفعه بسعر 998 دولارًا في الشهر. في هذا المثال ، تخسر 20000 دولار من قوة الاقتراض عندما يقفز السعر من 6 إلى 7 في المائة.
الدفعة الأولى
تعتمد المبالغ المدفوعة مقدمًا على عدة عوامل. أولاً ، ما مدى شعورك بالراحة؟ غالبًا ما يُقترح أن يحتفظ مشترو المنازل لأول مرة باحتياطيًا صحيًّا ، ولا يتخلصون من كل سنت لديهم في الدفعة الأولى في المنزل.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على تمويل بنسبة 100 بالمائة ، فستكون الدفعة المقدمة صفرًا. قروض VA متاح للمحاربين القدماء في عدم وجود المال إلى أسفل. بعض برامج مشتري المنازل لأول مرة تقبل المقترضين بأموال محدودة لبرامج دفع المهدية ، بشرط أن يتمكنوا من تلبية حدود معينة من الدخل. لن تكون مؤهلاً إذا كسبت الكثير من المال.
الحد الأدنى لدفعات FHA هي 3.5 في المئة من سعر البيع اعتبارا من عام 2017.
سيكون سعر مبيعاتك 155.440 دولارًا وستكون الدفعة المقدمة 5440 دولارًا أمريكيًا إذا قمت باستعارة 150.000 دولارًا. تساعد بعض برامج مشتري المنازل لأول مرة في الدفع عند استخدامهم بالتزامن مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
أي قرض أكثر من 80 في المئة من سعر البيع سوف يتطلب PMI أو تأمين الرهن العقاري الخاص ، وهذا سوف يزيد من دفع الرهن العقاري الشهرية. والمدفوعات النسبية المعتادة هي 5 في المائة أو 10 في المائة أو 15 في المائة من سعر البيع. إذا كنت تخطط لإخماد 5 في المائة واقتراض 150،000 دولار ، فسيكون سعر مبيعاتك 157،900 دولار وستكون الدفعة المقدمة لديك 7،900 دولار.
ثم هناك تكاليف اغلاق. يدفع البائعون أحيانًا بعض أو كل تكاليف إغلاق المشتري ، ولكن يمكنك معرفة أنها ستضيف ما يصل إلى 2 إلى 3 بالمائة من سعر البيع. عند سعر البيع الذي يبلغ 150،000 دولار ، يمكن أن تصل تكاليف إغلاق حسابك إلى 4،500 دولار على سعر مبيعات يبلغ 150،000 دولار ، وهو مبلغ إضافي بالإضافة إلى دفعتك المقدمة.
مستوى راحة الدفع الخاص بك
قبل أن تقفز إلى ملكية المنازل ، لماذا لا تضع المبلغ الإضافي الذي ستدفعه مقابل الرهن العقاري كل شهر لترى كيف تقوم بذلك؟ على سبيل المثال ، إذا كان الإيجار الخاص بك هو 800 دولار وكنت تخطط لدفع 1200 دولار أمريكي لدفع PITI ، فعليك تخصيص 400 دولار شهريًا لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر. بعبارة أخرى ، ادعي أنك تقوم بدفع قرض عقاري. إذا كان 1200 دولار في الشهر لا يربطك بالنقود ، فبإمكانك تحمل هذا المبلغ مقابل سداد الرهن العقاري.
إذا كنت تشعر بمزيد من الراحة في الاقتراض أقل من المبلغ الموضح في خطاب القرض الخاص بك ، فيمكنك القيام بذلك. لا تخطئ في الحصول على الرهن العقاري الذي سيكون صراعا بالنسبة لك للحفاظ على. أفعل ما تشعر بأنه صحيح.
بيت الأحلام يمكن أن ينتظر عادة. ربما لا تحتاج لشراء منزل أغلى كنت مؤهلا للشراء. النظر في منزل بداية كمنزلك الأول. اعمل أولاً على بناء الإنصاف والأمان لنفسك ولعائلتك. ما هو المشتري يرتد ؟