وقد استوفى "المشترون المزدهرون" متطلبات الانتظار للحصول على قرض عقاري بعد الإفلاس أو حبس الرهن أو البيع على المكشوف . واعتمادًا على الوقت الذي فقدوا فيه منازلهم ، يرى الكثيرون أن هذه الأحداث تتراجع تمامًا عن تقارير الائتمان الخاصة بهم ، مما يمنحهم صفحة نظيفة يمكنهم من خلالها الاستمرار في امتلاك المنازل مرة أخرى.
إذا وقعت في هذه المجموعة ، فإليك طريقة التأكد من أن حلمك في امتلاك منزل لا يتحول إلى كابوس - مرة أخرى.
تأكد انك انتظرت ما يكفي من الوقت
تعتمد فترة انتظار التمويل على العديد من العوامل بما في ذلك الشروط التي فقدت من خلالها منزلك ، والظروف التي أدت إلى الخسارة ، ونوع القرض الذي ترغب في تأمينه.
عموما ، يجب على المشترين الذين فقدوا منازلهم لحجز الرهن الانتظار لمدة سبع سنوات ، في حين أن أولئك الذين لديهم بيع على المكشوف يحتاجون فقط إلى الانتظار لأربع سنوات. في حالة وجود ظروف مخففة ، يتم تقليل فترات الانتظار إلى ثلاث سنوات وسنتين على التوالي.
فيما يلي ملخص لفترات الانتظار للقروض التقليدية. تعتمد القدرة على الشراء خارج هذه الحدود على إرشادات المقرض الخاص بك. متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض VA تختلف.
حدث مهين | انتظار متطلبات الفترة | انتظار الفترة مع الظروف المخففة |
الإفلاس - الفصل 7 أو 11 | 4 سنوات | سنتان |
الإفلاس - الفصل 13 | سنتان من تاريخ التفريغ 4 سنوات من تاريخ الفصل | سنتان من تاريخ التفريغ سنتان من تاريخ الفصل |
حبس الرهن | 7 سنوات | 3 سنوات (مع متطلبات إضافية) |
سند في التعويق ، البيع على المكشوف ، أو الخصم من حساب الرهن العقاري | 4 سنوات | سنتان |
سداد الديون الخاصة بك
كما هو الحال مع جميع المقترضين ، يلعب إجمالي عبء الديون دوراً هاماً في قدرتك على الحصول على قرض. كمشتري يرتد ، ويرغب المقرضون على وجه الخصوص في معرفة أنك لن تفرط نفسك مع هذا القرض الجديد.
تهدف إلى إعطاء الأولوية لسداد أكبر قدر ممكن من الديون على البقاء أقل بكثير من نسبة الدين إلى الدخل للمقرض الخاص بك ، وتجنب التقدم بطلب للحصول على أي رصيد جديد آخر أثناء استعدارك للشراء.
الحصول على دفعة صحية
باعتبارك مشتريًا يرتدي الثوب ، سيتم إعطاؤك مزيدًا من وزن الدفعة المقدمة ، خاصةً إذا كنت تتطلع إلى الشراء قبل انتهاء فترة الانتظار.
مطلوب أقل من 5 في المئة لأسفل للقروض التقليدية ، ولكن دفعة أولى بنسبة 20 في المئة أو أكثر سوف يلغي الحاجة إلى تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). وبطبيعة الحال ، كلما كان من الممكن وضع المزيد.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي خيار جذاب للمشترين يرتدون ملابسهم لأنها تتطلب فقط دفعة بنسبة 3.5 في المئة. ومع ذلك ، فإنها تأتي مع العديد من الرسوم ، سواء مقدما وعبر فترة حياة القرض ، مما يقلل من القوة الشرائية الخاصة بك.
ثلاثية تحقق الائتمان الخاصة بك
معرفة ما هو على تقرير الائتمان الخاصة بك أمر بالغ الأهمية. تأكد من أن جميع المعلومات دقيقة والنزاع على أي شيء غير صحيح.
اعتمادًا على مقدار الوقت المنقضي ، قد يكون تاريخ حبس الرهن ، أو البيع على المكشوف ، أو الإفلاس قد أسقط تقرير الائتمان الخاص بك (عادةً ما بين سبع إلى عشر سنوات) ، مما يضعك في مكان مستوي مع المشترين دون أي حدث سلبي.
ستقوم بعض التقارير بتقدير تاريخ سقوط علاماتك السلبية والتي يمكن أن تكون مفيدة عندما تفكر في وقت التقدم بطلب للحصول على التمويل. يمكنك الوصول إلى سجل الائتمان الخاص بك مجانًا من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية في annualcreditreport.com.
باك الحكمة التقليدية
ينصح عادةً مشتري المنازل بشراء أكبر قدر ممكن من المساكن ، مما يؤدي في بعض الأحيان إلى شراء الكثير من المنازل وعدم ترك أي مجال غير متوقع. كمشترين يرتدون ملابس قصيرة ، من المرجح أنك تعرف هذا جيدا.
هذه المرة ، والنظر في التخلي عن الحكمة التقليدية والحفاظ على دفع الرهن العقاري الخاص بك أقل بكثير مما ستسمح به البنوك. في حين أن معايير الرهن العقاري أكثر تحفظا من قبل عقد من الزمان ، فإن المشترين لا يزالون يجدون أنفسهم فوق رؤوسهم ولكن ضمن حدود الإقراض الخاصة بالبنك.
استخدم أفضل تقدير لتقدير مدى رضاك عن الاقتراض.
عندما تسير في طريقك إلى المنزل مرة أخرى - هذه المرة أكثر خبرة وحكمة - اتبع هذه النصائح للتأكد من أن تجربة تملك هذه المنازل ناجحة.