تعلم أساسيات كيفية عمل قروض 401 (k)
لا تحتاج خطتك إلى السماح بالقروض
بعض خطط 401 (k) تسمح بالانسحاب على شكل قرض 401 (k) ؛ البعض لا. يجب عليك مراجعة مسئول خطة أو شركة الاستثمار 401 (k) (يمكنك العثور على معلومات الاتصال الخاصة بهم في كشف حسابك) لمعرفة ما إذا كانت خطتك تسمح لك بالاقتراض مقابل رصيد حسابك.
بعض الشركات ستسمح بعدة قروض ؛ البعض لا يسمح بذلك. عندما وضع صاحب العمل خطة 401 (k) قرروا ما إذا كانت الخطة ستسمح بالقروض أم لا.
لا يمكنك الاقتراض من خطة 401 (k) قديمة
إذا لم تعد تعمل في الشركة التي توجد فيها خطة 401 (k) ، فلا يمكنك الحصول على قرض 401 (k). يمكنك تحويل رصيد من صاحب عمل سابق إلى خطة 401 (k) جديدة ، وإذا كانت خطة رب عملك الحالية تسمح بالقروض ، فيمكنك الاقتراض من هناك. إذا قمت بتحويل الـ 401 (k) القديم الخاص بك إلى IRA ، فلا يمكنك الاقتراض من الـ IRAs. من الأفضل معرفة جميع القواعد قبل صرف النقد أو تحويل خطة قديمة (k) 401 .
الضرائب ، ليس الآن ، ولكن ربما لاحقًا
في الوقت الذي تأخذ قرض 401 (ك) لا تدفع أي ضرائب على المبلغ المستلم. ومع ذلك ، إذا لم تسدد القرض في الوقت المحدد ، فقد تكون الضرائب والغرامات مستحقة. إذا تركت وظيفة عند حصولك على قرض 401 (k) مستحق ، يعتبر رصيد القرض المتبقي بمثابة توزيع في ذلك الوقت ، ما لم تقم بتسديده بالكامل في غضون 60 يومًا.
إذا لم يتم سداد القرض وفقاً لشروط السداد المحددة ، يمكن اعتبار أي رصيد متبقٍ للقرض توزيعًا. في هذه الحالة ، يصبح دخل خاضع للضريبة ، وإذا لم تكن بعد 59 ½ ، سيتم تطبيق ضريبة 10 ٪ على غرامة السحب المبكر. حوالي 10 في المئة من القروض تتعثر بسبب تغيير الوظيفة ، وليس الموارد الكافية لتلبية القرض.
كيف يستخدم الناس المال المقترض 401 (ك)
وتظهر الأبحاث التي أجراها مجلس بحوث المعاشات على 401 (k) من القروض والتخلف عن الدفع أن 40 في المائة من القروض تستخدم لسداد الديون ، و 30 في المائة لإصلاحات أو تحسينات المنازل ، بينما يستخدم 30 في المائة الصناديق بحماقة للاستهلاك بدلا من الأغراض الاستثمارية. إن أخذ قرض لسداد الديون أمر خطير ، حيث أن أموالك 401 (k) محمية من الدائنين.
هناك حد أقصى للقرض يحدده القانون
إذا كانت خطة 401 (k) الخاصة بك تسمح بالقروض ، ينص القانون على أن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الاقتراض به هو 50.000 دولار أو 50٪ من رصيد حسابك ، أيهما أقل. رصيد حسابك المكتوب هو المبلغ الذي يخصك ؛ على سبيل المثال ، قد تضطر إلى البقاء مع صاحب العمل لفترة محددة من الوقت قبل أن تكون مساهمات صاحب العمل ملكًا لك. قد يطلب صاحب العمل مبلغ قرض بحد أدنى 1000 دولار.
يتم سداد القرض من خلال خصم الرواتب
يتم تعيين 401 (ك) سداد القروض من خلال الخصومات التلقائية من راتبك. أطول مدة سداد مسموح بها هي خمس سنوات. يتم تنظيم معظم خطط السداد كمدفوعات شهرية. لا تسمح لك بعض خطط 401 (k) بالمساهمة في الخطة أثناء سداد القرض. شيء واحد يجب الانتباه له: إذا فقدت وظيفتك عندما يكون لديك قرض (401) (k) مستحق.
قد تحتاج إلى سداد الرصيد بسرعة ، أو المخاطرة بتصنيفه كتوزيع مبكر.
سوف تدفع نفسك الفائدة
يتم تحديد سعر الفائدة على قرضك 401 (k) من خلال القواعد في خطة 401 (k) الخاصة بك. عادة ما يتم إعداد سعر الفائدة كصيغة ، مثل "Prime + 1٪". تدفع الفائدة مرة أخرى إلى رصيد حسابك 401 (k) الخاص بك. على الرغم من ذلك ، فإن معظم الوقت الذي تأخذ فيه قرضًا بقيمة 401 (ك) يؤذي مدخرات التقاعد المستقبلية.