لمحة عامة عن الأنواع الأساسية لخطط التقاعد
لا يحتاج تعلم كيفية التخطيط للتقاعد إلى الشعور بتعلم لغة أخرى. الخطط أسهل في الفهم مما تعتقد ، إذا كنت تعرف الأساسيات. ابدأ بهذه الحسابات الأساسية الستة للتقاعد.
01 حسابات التقاعد الفردية
الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب استثماري. بمجرد أن يتم وضع الأموال ، يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وغير ذلك من أنواع الاستثمارات. يمكنك شراء الاستثمارات وبيعها داخل الجيش الجمهوري الإيرلندي ، ولكن إذا حاولت صرف الأموال بالكامل قبل سن التقاعد عند 59 ½ (المعروف بالتوزيع المبكر) ، فمن المرجح أنك ستدفع رسومًا جزائية بنسبة 10 بالمائة وقد تكون خاضعة للولاية الفيدرالية وضرائب الدخل المحلية.
لمزيد من المعلومات حول حدود مساهمة حساب الاستجابة العاجلة للسنة الضريبية 2018 ، راجع هذا الرابط .
02 Roth IRAs
على عكس IRA العادية ، يتم تقديم مساهمات Roth IRA بعد الضريبة ، ولكن أي أموال تم إنشاؤها في Roth لا يتم فرض ضريبة عليها مرة أخرى. أفضل جزء: يمكنك سحب مساهمات قمت بها إلى Roth IRA قبل سن التقاعد بدون عقوبات. إذا كنت قد بدأت للتو وتعتقد أن دخلك سينمو ، فإن وضع المال في روث يعد مكانًا رائعًا لاستثمار الأموال الزائدة - في حين يمنح نفسك مستقبلاً استراحة ضريبية مذهلة.
03 401 (k) خطط
A 401 (k) هو حساب تقاعد في مكان العمل ، يتم تقديمه كفائدة للموظف. يتيح لك هذا الحساب المساهمة بجزء من شيكات ما قبل الضريبة في حساب استثمار مؤجل من الضرائب.
واحدة من فوائد المساهمة المالية قبل الضرائب هو أنه يقلل من كمية الدخل التي تعتمد عليها الضرائب الخاصة بك (إذا كنت تكسب 75000 دولار وتساهم بمبلغ 10،000 دولار ، فسيتم فرض ضرائب عليك على دخل بمبلغ 65،000 دولار). بالإضافة إلى ذلك ، في 401 (ك) ، فإن أرباح الاستثمار تنمو ضريبة مؤجلة حتى التقاعد. إذا قمت بسحب أموال من الخطة قبل سن التقاعد ، فيمكنك دفع غرامة بنسبة 10٪ وتخضع لضريبة الدخل الفيدرالية والمحلية . ومع ذلك ، فإن بعض أصحاب العمل يقدمون قروضاً بقيمة 401 (ك) .
سيطابق العديد من أرباب العمل مساهمات الموظفين إلى 401 (ك) ، وعادة ما يصل إلى 6 في المائة (على الرغم من أنه قد " يرتفع " إلى المبلغ الكامل على مدى فترة من السنوات). إذا كنت لا تساهم في مطابقة الشركة ، فقد تتجاهل فائدة كبيرة للموظفين.
تتضمن الاختلافات في هذا النوع من الحسابات الرقم 403 (b) ، وهو حساب مماثل يقدم للمعلمين والعاملين غير الربحيين. وخطة 457 (ب) ، التي عرضت على موظفي الحكومة.
04 روث 401 (ك)
يجمع Roth 401 (k) بين ميزات Roth IRA و 401 (k) . إنه نوع من الحساب يقدم من خلال أصحاب العمل (ولأنه جديد نسبياً ، لا يقدمه جميع أصحاب العمل) ، ولكن المساهمات تأتي من شيك أجرك بعد خصم الضريبة بدلاً من راتبك قبل الضريبة. إذا تم استيفاء بعض اللوائح ، لا يتم فرض ضرائب على المساهمات والأرباح في روث مرة أخرى.
05 SIMPLE IRA
على خلاف ذلك المعروف باسم "مباراة محفزات الادخار للموظفين" IRA ، SIMPLE IRA هو خطة صغيرة يمكن للشركات الصغيرة تقديمها للموظفين. إذا كان لديك IRA SIMPLE ، فأنت تعرف أنه يعمل إلى حد كبير مثل 401 (ك). تتم المساهمات من السحوبات قبل سحب الضريبة ، وينمو المال الضريبة المؤجلة حتى التقاعد.
06 سبتمبر IRA
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ولم يكن لديك أحد يعمل من أجلك ، سيسمح لك SEP IRA بمساهمة جزء من دخلك في حساب التقاعد الخاص بك ، وخصمهم بالكامل من ضرائب الدخل الخاصة بك. الحد الأقصى لحجم المساهمات السنوية أعلى من معظم حسابات التقاعد الأخرى المحببة للضرائب.
بينما تنمو في حياتك المهنية ، قد تتراكم مجموعة متنوعة من خطط التقاعد وينتهي الأمر مع واحد أو أكثر أو كل من هذه الخطط. على سبيل المثال ، يمثل حساب Rollover IRA نوعًا من الحسابات يسمح لك بدمج حسابات 401 (k) من أصحاب العمل السابقين. يمكنك أيضًا تحويل 401 (k) أو IRA حاليًا إلى Roth IRA ، ودفع الضريبة اليوم وعدم دفعها مرة أخرى أبدًا.
عند البدء في الادخار للتقاعد ، فإن 401 (k) صاحب العمل هو المكان الأول الذي يحول فيه إلى النمو المؤجل من الضرائب ، ولكن Roth IRA هو أيضًا مكان رائع لوضع أموال إضافية يمكنك توفيرها للتقاعد أو أحداث أخرى. تذكر أن المساهمات المقدمة إلى Roth IRA يمكن سحبها دون جزاء قبل التقاعد ، ولن يتم فرض ضرائب عليها عند الانسحاب. هذا هو السبب في 401 (ك) وروث الجيش الجمهوري الايرلندي هي مزيج جيد .