ما يقرب من 30 في المئة من الاميركيين خالية من الرهن العقاري
من الناحية العملية ، تمت ترجمة هذا إلى الكثير من المرح لمجموعة كبيرة من الناس: الأثاث والإلكترونيات الجديدة ، بركة ، وربما حتى سيارة جديدة أو عطلة غريبة. ثم POP!
منذ انهيار سوق الإسكان ، سمعنا عن عدد من الناس تحت الماء في منازلهم . ولكن الآن ، تشير الدلائل الإحصائية والقصصيّة على حد سواء إلى أنّ المزيد والمزيد من الأميركيين يتبعون نهجًا مختلفًا تمامًا لملكية المنازل: يطمحون إلى امتلاك منازلهم "حرة وواضحة".
إيجابيات وسلبيات امتلاك منزلك "حرة وواضحة"
تمامًا مثل أي قرار مالي آخر ، فإن هذا القرار شخصي وشخصي للغاية. لكن بصفة عامة ، إذا كنت تملك منزلك بحرية وصافية كإستراتيجية مالية قد تتناسب مع خططك الكبيرة ، فستحتاج أولاً إلى تقييم بعض الإيجابيات والسلبيات الأساسية.
تتصدر قائمة أكثر الناس في فئة "Pro" راحة البال. سهل وبسيط ، لا داعي للقلق بشأن سداد الرهن العقاري ، وأنت تعرف أن لديك دائما سقف فوق رأسك إذا ، على سبيل المثال ، تفقد وظيفتك.
بالنسبة للكثير من الناس ، فإن معرفة أنهم لا يدفعون أموالهم التي تم جنيها إلى البنك على شكل فائدة هي ميزة إضافية أيضًا. لكن تحرير نفسك من دفعات الرهن العقاري الكبيرة يمنحك المزيد من المرونة المالية للقيام بأشياء أخرى. يمكنك أن تأخذ فرصًا أخرى ، على سبيل المثال ، مثل الإقلاع عن عملك.
وشملت بين الوصايا تخفيضات ضريبية مثل خصم فوائد الرهن العقاري سوف تكون في عداد المفقودين (ارتفاع شريحة الضريبية الخاصة بك ، يمكن أن الاعتبارات الضريبية أكثر مثل هذا الأمر).
ومع أسعار الفائدة عند أدنى المستويات التاريخية ، لا يمكن لأحد أن يجادل بأنه إذا كان لديك الانضباط الذاتي والوقت والمعرفة ، فإن استثمار هذا المال بدلاً من سداد قرض منزل منخفض الفائدة قد يكون منطقياً. ولكن دعونا نكون صادقين ، عدد قليل جدا من الناس لديهم هذا النوع من الانضباط والوقت والدراية.
أخيرًا ، إذا كان عليك أن تستثمر كل بنس أخير ، فلابد وأن تمتلكه بشكل حر وواضح ، قد يكون من الأفضل لك الاستثمار في العديد من الأماكن الأخرى لتنويع نشاطك.
يجب عليك أيضا الاحتفاظ ببعض النقود في حالة الطوارئ . البنك الذي تتعامل معه لن يعطيك هذا المال إذا كنت في مأزق!
خلاصة القول هي أن المزيد والمزيد من الناس تقرر الايجابيات تفوق سلبيات. أظهرت دراسة أجريت عام 2012 أن ما يقرب من 30٪ من الأمريكيين يمتلكون منازلهم حرة وواضحة. هذا هو 21 مليون أسرة! لكن هل القرار الصحيح لك اليوم؟ يبدو أن جيل الألفية يظن ذلك - يقول استطلاع عام 2017 إن امتلاك منزل ما زال جزءًا كبيرًا من حلمهم الأمريكي.
هل سأكون قادرًا على سداد قيمة بيتي؟
تم العثور على العديد من العوامل للتنبؤ بمن سوف يختار أو لا يختار أن يمتلك حرية وضوح.
أولا وقبل كل شيء هو قيم المنزل. هناك علاقة مباشرة بين الكيفية التي تكون بها المنازل ذات الأسعار المعقولة في منطقة معينة ، وقدرة الناس على الحصول على قروض الرهن العقاري المدفوعة حرة وواضحة.
على سبيل المثال ، واحدة من أعلى المعدلات لامتلاك حرية وضوح في جميع أنحاء البلاد - ما يقرب من 50 في المئة - في ماكالين أو هيدالغو ، تكساس ، حيث يبلغ متوسط قيمة المنزل في حدود 75،000 دولار. على النقيض من ذلك بالنسبة لواشنطن ، على سبيل المثال ، حيث يكون متوسط قيمة المنزل أقرب إلى 400000 دولار ، ويمكن لنحو 8 في المائة فقط من أصحاب المنازل سداد رهنهم العقاري .
مسائل السن
العامل الثاني الكبير الذي نراه هو عمر المقترض.
الناس في تلك الفئة العمرية 65 إلى 85 أعلى القائمة لكونها خالية من الرهن العقاري. ما يقرب من 40 في المائة من مالكي المنازل في هذه المجموعة يمتلكون الحرية والوضوح.
الأسباب الكامنة وراء ذلك تشمل حقيقة أنك كلما طالت مدة إقامتك في مكان ما ، كلما زاد وقت سداد الرهن العقاري. أقدم الناس لديهم تاريخيا الكثير من الأموال لإنقاذ المدفوعات وتسديد قرض المنزل.
امتلاك حرية وضوح هو أيضا أولوية لهؤلاء الناس لأنهم يقتربون من التقاعد ، ولكننا نشهد الناس الأصغر سنا تبدأ في امتلاك الحرية والوضوح كذلك.
يمكن أن تكون نقاط الائتمان مؤشرًا
الماضي هو درجة الائتمان. ما يقرب من 45 في المئة من جميع الناس الذين يمتلكون حرة وواضحة لديهم درجة الائتمان في مجموعة 800-900. يمكن تشبيه هذا العامل بالتحديد ، "الذي يأتي أولاً ، الدجاجة أم البيضة؟"
الناس مع الانضباط الذاتي للحصول على درجة ائتمانية ممتازة ربما يكون لها الانضباط الذاتي للحصول على سداد الرهن العقاري.
والناس الذين ينجحون في الحصول على رهن عقاري سدادت عموما مع درجة الائتمان أعلى. المهم هو أن تكون واحداً منهم!
كيفية سداد منزلك
إذا كان هدفك هو امتلاك حرية وشفافية ، يمكن استخدام أي مبلغ إضافي من المال لديك حولك لسداد رهنك العقاري. أيضا ، إذا كنت تستطيع أن تدفع فقط دفعة إضافية واحدة كل عام ، يمكنك خفض الوقت المستغرق لسداد الرهن العقاري الخاص بك بشكل كبير. تحقق من آلة حاسبة الرهن العقاري على الانترنت لمعرفة مدى سرعة يمكن للدولارات أن تذوب بعيدا.
طريقة أخرى لإنجاز نفس الشيء ، إذا سمح البنك الذي تتعامل معه ، هو دفع نصف الرهن العقاري الخاص بك كل أسبوع آخر. بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم تكن قد قمت بإعادة التمويل بالفعل للاستفادة من الأسعار المنخفضة ، فما الذي تنتظره؟
وإذا كنت جادًا في امتلاكك حرًا وواضحًا ، فعليك أن تكون جادًا بشأن الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بدلاً من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. ستستفيد من دفع أموال أقل مقابل الفائدة أيضًا.
أخيرًا ، تحقق من نفقاتك المنزلية مقابل خفض التكاليف الأخرى التي يمكن استخدامها للحصول على هذا الرهن المدفوع! على سبيل المثال ، هل يمكنك تخفيض الضرائب العقارية الخاصة بك ، أو توفير المال على التأمين أو المرافق الخاصة بالمالك؟ ويمكن استخدام هذه المدخرات لسداد الرهن العقاري الخاص بك.
غيرها من درجة الائتمان السؤال ق.
Shari Olefson هو مؤلف كتاب البداية المالية الجديدة: خطتك الخماسية للتأقلم والازدهار في الاقتصاد الجديد.