أنا أعيش على ميزانية ضيقة وبعض ديون بطاقات الائتمان. هل يجب أن أخرج من الدين قبل التفكير في المساهمة في خطة 401k الخاصة بي؟
إجابة:
ليس بالضرورة. في حين أن بعض الناس سوف يجادلون بأنك تقوم بتسديد الديون بشكل أفضل قبل حفظ واستثمار أموالك ، فقد يكون من المنطقي أن تقوم بالاثنين في نفس الوقت.
الحجة لدفع الديون أولا
إن السبب الذي يجعل الناس ينصحون بسداد الديون قبل حفظ واستثمار أموالك هو أمر منطقي. إنها مسألة وزن أسعار الفائدة. إذا كنت تدفع نسبة عالية من الفائدة على دينك ، قل 15٪ نسبة مئوية سنوية يدفعها المواطن الأمريكي العادي في هذه الأيام ، بمجرد دفعك ، إذا كنت قد حصلت على 15٪ فقط كنت تخسرها. إذا كنت تفكر في سداد الديون كاستثمار ، فإنك تحصل على عائد استثمارك بنسبة 15٪. جيدة في أي سوق. لذلك من المنطقي وضع كل أموالك تجاه ذلك حتى يتم سداد الديون ، ويمكنك أن تجد بعض العائد الحقيقي في مكان آخر.
هنا هو آلة حاسبة الفائدة على سداد الديون يمكنك استخدامها لمعرفة مقدار ما يمكنك حفظه على مدفوعات الفائدة على بطاقة الائتمان مع مرور الوقت عن طريق دفع مبالغ إضافية على الديون بطاقة الائتمان الخاصة بك.
آلة حاسبة Debt Blaster
لماذا الشعور المشترك لا يجعل الشعور دائما
المشكلة في هذه الحجة هي أن الناس لا يتصرفون بشكل منطقي دائمًا.
إذا فعلنا ، فإن معظمنا لن يحمل الكثير من الديون في المقام الأول. ولكن احملها نحن غالبا ما نفعل. إذا انتظرت سداد الديون قبل التوفير للتقاعد ، ولكن بعد ذلك لم تتمكن من سداد الديون ، في يوم من الأيام قد تدرك أن الوقت قد حان للتقاعد وأنت غير مستعد تمامًا. وربما لا يزال في الديون.
هذا هو المكان الذي يجد فيه العديد من الأشخاص 30 و 40 و 50 وحتى 60 من العمر أنفسهم هذه الأيام. هم مضطرون إلى التخطيط للتقاعد في اللحظة الأخيرة .
المشكلة الأخرى هي أن بعض الاستثمارات الخاصة بك قد تعود إلى ما يزيد عن 15٪. بضع سنوات أقل ، ولكن إذا بقيت تستثمر السوق على المدى الطويل وتواصل تقديم مساهمات منتظمة ، فمن المتوقع على الأقل أن ترى أموالك بعض النمو وتتفوق على التضخم. تاريخيا ، عادت سوق الأسهم نحو 10 ٪ سنويا في المتوسط . بالإضافة إلى ذلك ، فإن أموالك تجمع في حساب استثمار ضريبي مؤجل مثل 401 (k) أو IRA. لذلك يمكن أن تنمو بسرعة أكبر. فالفقدان على سنة أو اثنتين عظيمتين يمكن أن يحدث فرقًا في إجمالي مدخراتك.
من المؤكد أن الديون يمكن أن تنمو بنفس السرعة أو أكثر. وأنا أعلم أنني سأحصل على تعليقات من القراء الذين يقولون إن الديون رهيبة وأنا أشجعها (أنا لست كذلك). لكن من الناحية الواقعية ، قد تكون داخل وخارج ديون بطاقات الائتمان عدة مرات طوال حياتك. إذا كنت تسدد الدين وتنقذ في وقت واحد للتقاعد ، فيجب أن ينتهي بك الأمر على أساس أقوى مما كنت ستكون عليه.
عند الادخار للتقاعد أولا هو خيار واضح
الادخار للتقاعد بغض النظر عن الديون هو عدم التفكير إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق المساهمات أو جزء من المساهمات التي تقدمها إلى 401 (ك) الخاص بك.
مع 401 (ك) مباراة كنت تحصل على عائد فوري على أموالك. فكر فيه كمكافأة ، زيادة في الراتب ، أيا كان. إنها أموال سهلة لذا احفظ على الأقل المبلغ الذي سيطابقه صاحب العمل ؛ عادةً ما يتراوح بين 3٪ و 6٪ من راتبك.
لكني أقول إن الادخار للتقاعد هو عدم التفكير على أي حال. الديون والمدخرات التقاعدية هما شيئان مختلفان ، فلماذا تعتبر الديون في قرارك للمساهمة في خطة التقاعد 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي؟ سواء كان لديك صاحب عمل يتطابق مع أم لا ، عليك أن تتحمل المسؤولية عن احتياجاتك التقاعدية المستقبلية بالإضافة إلى احتياجاتك المالية الحالية. يجب أن تكون خطة التقاعد جزءًا من الميزانية مثل الإيجار والسيارة والهاتف المحمول والكابل. قد يأتي الدين أو يذهب ، يجب أن يكون التقاعد دائما أولوية.
لا تزال تحاول تحديد كيفية إعطاء الأولوية لالتزاماتك المالية الشخصية؟
في ما يلي مخطط للمعلومات يمكن استخدامه لمساعدتك في تحديد أهم منطقة في خطتك المالية للتركيز على الخطوة التالية.
يتم توفير المحتوى على هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. ليس المقصود أن تكون مشورة مالية مهنية ويجب ألا تكون هي الأساس الوحيد لقراراتك الاستثمارية أو التخطيط الضريبي. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.