كيف يمكن للتخطيط القليل خلال موسم الضرائب يمكن أن تساعدك على التقاعد
فيما يلي خمسة أخطاء في التخطيط الضريبي يقوم بها الأشخاص والتي يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على تقاعدك.
1. عدم الاستفادة الكاملة من فرص توفير الضرائب في اللحظة الأخيرة
مع اقتراب الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية بتاريخ 18 أبريل 2017 ، لا يوجد سوى عدد قليل من الطرق لتقليل الدخل الخاضع للضريبة. تتمثل إحدى الطرق في التحقق من أنك تستفيد استفادة كاملة من كل تسوية في إجمالي الدخل أو الخصم الضريبي أو الائتمان الضريبي الذي تكون مؤهلاً للحصول عليه. الدقة هي المهمة عند تقديم إقرارك الضريبي. ولكن من المهم أيضًا التأكد من أنك لا تفوّت أي إستراتيجيات للحد من الضرائب في اللحظة الأخيرة والتي يمكن أن تعزز من مدخرات التقاعد.
حسابات التوفير الصحية: لا يدرك معظم الأشخاص أنه لديك حتى 18 أبريل 2017 ، لتقديم مساهمات إضافية من HSA للسنة الضريبية لعام 2016 إذا كنت تذهب مباشرة من خلال مصرف HSA الخاص بك. إذا كنت في خطة صحية مخصومة للغاية ولم تساهم في الحد الأقصى المسموح به خلال عام 2016 ، فكر في زيادة مساهمات HSA الخاصة بك قبل الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية.
يمكن أن تقدم HSAs فوائد تتجاوز مجرد خفض ضرائب الدخل الخاصة بك. توفر حسابات التوفير الصحية حماية تمس الحاجة إليها للمساعدة في دفع المصروفات الصحية الحالية والمستقبلية. ولكن إذا كنت في صحة جيدة ، يمكنك أن تدع مدخراتك تنمو للاستخدام خلال سنوات تقاعدك. بما أن نفقات الرعاية الصحية عادة ما تكون مصدر قلق كبير لمعظم المتقاعدين ، فهذه طريقة رائعة لتكملة خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك.
في الواقع ، عندما تصل إلى سن 65 عامًا ، يمكنك استخدام أموال HSA لتغطية النفقات غير الطبية بدون عقوبة (ملاحظة: يتم فرض ضرائب على توزيعات الرعاية غير الصحية كدخل عادي).
يمكنك المساهمة بمبلغ 3،350 دولار للتغطية الفردية و 6،750 دولار للتغطية العائلية لعام 2016. إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر ، فهناك مساهمة إضافية بمبلغ 1،000 دولار حتى الإشتراك في برنامج Medicare عند 65. فقط لا تنسى تضمين المساهمات من قبل صاحب العمل خلال عام 2016 مع سنة الضريبة على اشتراكك عندما تحدد المبلغ الذي يمكنك إضافته إلى HSA الخاص بك.
ساهم في حساب التقاعد الفردي: يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار (أو 6500 دولار في حالة بلوغك 50 عامًا أو أكثر في العام الماضي) إلى حساب الاستجابة العاجلة قبل الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية بتاريخ 18 أبريل 2017. إذا لم تكن لديك خطة تقاعد من خلال العمل أو حدود الدخل ، فقد تكون مؤهلاً لخصم مساهماتك في حساب IRA التقليدي. يمكن استثمار هذا التوفير في التقاعد لزيادة الضرائب المؤجلة حتى يتم سحبها. ضع في اعتبارك أن هناك عقوبة 10 ٪ لعمليات السحب التي تمت قبل سن 59 ½. ومع ذلك ، توجد بعض الاستثناءات بما في ذلك السحوبات لمصاريف التعليم المؤهلة ، وقد تستخدم ما يصل إلى 10000 دولار على مدى حياتك لشراء منزل لأول مرة.
يوفر Roth IRAs طريقة محتملة أخرى للادخار للتقاعد حيث يتم توفير المدخرات الضريبية في المستقبل. المساهمات ليست معفاة من الضرائب ، ولكن يمكن أن تنمو حسابات Roth IRA لتصبح معفاة من الضرائب بعد سن 59 ½. وعلى النقيض من حسابات IRA التقليدية ، لديك القدرة على سحب مجموع مساهماتك إلى Roth IRA (ولكن ليس أي أرباح) في أي وقت بدون ضرائب أو جزاءات.
2. يجري رد فعل التراجع رد فعل الضرائب
هل سبق لك أن وعدت نفسك بأنك ستكون مستعداً بشكل أفضل "العام القادم" عندما يتعلق الأمر بتقديم إقرارك الضريبي؟ من السهل الوقوع في دائرة النوايا الحسنة والوعد بعمل أفضل في الحفاظ على سجلات دقيقة وتنظيمها ، أو للاستفادة من أكبر قدر ممكن من تدابير توفير الضرائب مثل تقديم مساهمات ما قبل الضرائب إلى 401 ( ك) خطة ، هائل سعيد أنعم ، أو حساب إنفاق مرن.
لسوء الحظ ، فإن العديد من الناس ببساطة لا يتابعون ذلك الالتزام.
يعد تقديم الإقرار الضريبي كنشاط مستقل حدثًا متفاعلًا. أنت ببساطة تبلغ عن ما حدث في الماضي. نعم ، من المهم للغاية تصحيح الأمور! ومع ذلك ، فإن أفضل استراتيجية هي استخدام موسم ضريبة الإيداع كفرصة للتخطيط بشكل استباقي للأهداف المستقبلية مثل التقاعد.
3. عدم الوعي بالائتمان
لا يمكن لكل دافعي الضرائب المطالبة بهذا الائتمان الضريبي. بالنسبة لأولئك الذين هم مؤهلين على أساس دخلهم ، فهذه طريقة رائعة للتوفير للتقاعد مع تخفيض فاتورة الضرائب.
تبلغ قيمة رصيد توفير التقاعد 50 بالمائة أو 20 بالمائة أو 10 بالمائة من خطة التقاعد أو مساهماتك في حساب الاستجابة العاجلة بما يصل إلى 2000 دولار (4000 دولار أمريكي في حالة تسجيل الزواج بشكل مشترك) ، اعتمادًا على إجمالي الدخل المعدل (المذكور في النموذج 1040 أو 1040A). في عام 2017 ، يتاح الائتمان للأزواج المتزوجين الذين يقدمون بالاشتراك مع الدخل الإجمالي المعدل (AGI) تحت 62،000 دولار ، والمقدمين الفرديين الذين يقل دخلهم عن 31،000 دولار. يمكن لرئيس وضع الإيداع المنزلي استخدام الائتمان طالما أن AGI هو 45500 دولار أو أقل.
4. الفشل في ضبط المبالغ المحصلة من الضرائب الخاصة بك
إذا سألت معظم محترفي التخطيط المالي عن الوثائق التي تتضمن أكبر قدر من التبصّر في الحياة المالية لشخص آخر ، فإن معظمها سيشمل نموذج IRS 1040 بالقرب من أعلى القائمة. إذا كانت إقراراتك الضريبية تعرض باستمرار مبالغ زائدة لمصلحة الضرائب ، فقد تفوتك فرصة كبيرة للتخطيط للتقاعد.
من أجل إجراء تغييرات على حجب الخاص بك ، تحتاج فقط إلى استكمال نموذج W-4 محدثة وتقديم هذا النموذج إلى صاحب العمل الخاص بك. يمكنك مراجعة حاسبة اقتطاع IRS لتقدير الحجز الصحيح لموقفك. كل ما تحتاجه لإكمال هذه الآلة الحاسبة هو أحدث حوافز الدفع ونسخة من إقرارك الضريبي لعام 2016. ثم بعد قيامك بتقييم الحجز الصحيح ، يجب عليك إكمال نموذج W-4 جديد وإرساله إلى قسم الرواتب الخاص بك.
تذكر دائما أن السبب الرئيسي لإجراء تغييرات على اقتطاع الضريبة الخاصة بك هو وضع أموالك للعمل من أجلك في أسرع وقت ممكن بدلا من الحصول على قرض بدون فائدة إلى الحكومة. يمكن أن تساعدك هذه الإستراتيجية على البدء في سداد ديون الفائدة المرتفعة بشكل أسرع أو زيادة مساهماتك 401 (ك). في كلتا الحالتين سوف تكون مساعدة نفسك في المستقبل خلال التقاعد. ولكنها ستعمل فقط إذا قمت بتطبيق زيادة الضرائب المنزلية على الأماكن الصحيحة. جرِّب أتمتة مدخراتك بزيادة 401 (k) و HSA وغيرها من المساهمات السابقة للضرائب.
5. اختيار الشخص الخاطئ لإعداد الضرائب والإرشاد
توجد برامج برامج ضريبية عديدة ، ويبدو أن فرض الضرائب الخاصة بك أسهل من أي وقت مضى. إذا كان إجمالي الدخل المعدل أقل من 64،000 دولار ، فيمكنك استخدام برنامج إيداع مجاني هنا. من المهم ملاحظة أن خيارات الإيداع المجانية هذه عادةً ما تغطي فقط العوائد الأساسية.
إن اتباع نهج "إفعل بنفسك" في إيداع الضرائب ليس للجميع. إذا كان لديك أي مواقف خاصة مثل ملكية مشروع تجاري صغير أو عقار استثماري خاص ، يمكن أن يبدأ قانون الضرائب في التعقيد. وتشمل الحالات الصعبة الأخرى العمل في ولايات أو بلدان متعددة ، والإبلاغ عن مكاسب أو خسائر في الاستثمار في الحسابات الخاضعة للضريبة ، أو الإيداع كمواطن غير أمريكي هي أمثلة على المكان الذي يمكن لمهني الضرائب أن يكون له معنى.
يعتبر اتخاذ القرار بشأن ما إذا كان من المفيد استخدام خدمات متخصص في الضرائب أم لا. كل ذلك يعود إلى مدى الثقة التي تشعر بها عندما يتعلق الأمر بالضرائب والمسائل المالية الأخرى.
التخطيط الضريبي هو أكثر من مجرد محاولة تخفيض الضرائب الإجمالية. يجب أن تكون قرارات تخطيط ضريبة الدخل دائمًا جزءًا من خطة حياتك المالية العامة. يمكن أن يكون معدي الضرائب المحترفين جزءًا مهمًا من فريقك المالي. لا يقدم كل محلفي الضرائب خدمات التخطيط الضريبي الاستباقية. تأكد من سؤال المحترف الضريبي إذا كان سيساعدك في تحديد استراتيجيات توفير الضرائب للسنة القادمة. يجب عليك أيضا تنسيق التخطيط الضريبي مع جهود التخطيط المالي الخاصة بك. إذا كنت تعمل مع CPA أو CFP® أو EA أو غير ذلك من متخصصي الضرائب ، فتأكد من أنهم يتواصلون مع مخططك المالي أو مع أعضاء الفريق الاستشاري المالي.
باختصار ، لا يجب أن يكون موسم الضرائب مجرد عملية تفاعلية لتقديم عائد من السنة الضريبية السابقة. السيطرة على مستقبلك المالي من خلال دمج بعض استراتيجيات تخطيط التقاعد التي يمكن أن تساعد أيضًا في تقليل دخلك الخاضع للضريبة في المستقبل.