أساسيات HSA ، وفورات محتملة ، والمخاطر
أساسيات HSA
قد يساعدك استخدام HSA مع خطة تأمين عالية للخصم في تقليل أقساط التأمين الصحي وتوفير دولارات الضرائب. لكي تكون مؤهلاً لتأسيس HSA مع خطة تأمين صحي عالية قابلة للخصم ، يجب أن تكون عاملاً لحسابك الخاص ، مسؤولاً عن شراء خطة التأمين الصحي الخاصة بك أو العمل لدى صاحب العمل الذي يقدم HSAs كخيار.
أولا ، اخترت خطة تأمين صحي عالية قابلة للخصم وتفي بمتطلبات أهلية HSA. بما أن خطط التأمين الصحي لديها خصومات عالية ، فإن أقساط التأمين الشهرية أقل من البدائل الأخرى.
بعد ذلك ، يمكنك استخدام الأموال المحفوظة (الآن بعد أن لا تدفع قسط شهري أعلى لخطة تأمين منخفضة الخصم) لتقديم مساهمات قابلة للخصم إلى HSA (خاضعة لقيود الخصم ). هذه المساهمات تقلل دخلك الخاضع للضريبة وبالتالي تقلل فاتورتك الضريبية.
يمكن استخدام الأموال داخل HSA معفاة من الضرائب لدفع النفقات الطبية المؤهلة. وبهذه الطريقة ، تمكّنك HSA من دفع مصاريف طبية بأموال لا تدفعها أبدًا لضرائب الدخل. تخضع الأموال المسحوبة من أجل النفقات الطبية غير المؤهلة لضرائب الدخل العادية و 10٪ ضريبة جزاء إذا لم تكن 65 سنة أو أكثر.
تقييم التكاليف والمدخرات من هائل سعيد أنعم
وإليك كيفية عمل الرياضيات لشخص واحد ، الذي سنطلق عليه اسم دينيس ، الذي كان يتحول إلى "هائل سعيد أنعم".
مع عدم HSA
دفعت دينيس 596 دولارًا شهريًا لتأمينها الصحي وتمتلك مبلغ 1000 دولار قابل للخصم. بعد خصمها ، كانت لا تزال مسؤولة عن 20 ٪ من نفقاتها الطبية حتى الحد الأقصى من جيبها ، والذي كان 2500 دولار في السنة.
- في عام بلا أحداث صحية باهظة الثمن ، كانت تدفع أقساطًا سنوية بقيمة 7،152 دولارًا.
- خلال سنوات مع حدث صحي باهظ الثمن ، كانت ستدفع أقساط التأمين بالإضافة إلى الحد الأقصى للجوائز: 7،152 دولار + 2500 دولار = 9،652 دولار.
مع هائل سعيد أنعم
باستخدام خطة HSA المؤهلة ، ستدفع دينيس 349 دولارًا في الشهر وتخصم مبلغًا قدره 5،500 دولارًا. بعد الوصول إلى المبلغ القابل للخصم ، تدفع شركة التأمين 100٪ من نفقاتها الطبية.
- في عام بلا أحداث صحية باهظة الثمن ، ستدفع الآن أقساطًا سنوية تبلغ 4،188 دولارًا ، ويمكنها خصم ما يصل إلى 3،350 دولارًا أمريكيًا (الحد الأقصى المقدر لعامين 2015 و 2016) في حساب HSA ، مما يوفر لها المال على الضرائب ، ويمكنه ثم يتم استخدام معفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية التي تأتي.
- خلال سنوات مع حدث صحي باهظ الثمن ، ستدفع قسطها بالإضافة إلى الحد الأقصى للجوائز: 4،188 دولار + 5،500 دولار = 9،688 دولار.
مع حساب التوفير الصحي في سنوات صحية ، دينيس لديه القدرة على توفير المال الذي كان من الممكن أن يذهب إلى شركة التأمين. ويمكنها استخدام هذا المال في أي وقت من أجل النفقات الطبية ، أو يمكنها أن تسمح لها بالنمو واستخدامه مثل IRA بعد بلوغها سن 65 عامًا.
يمكنك تجربة هذه المجموعة من أدوات حساب HSA عبر الإنترنت لمساعدتك على مقارنة الخطط وتحديد ما إذا كان HSA قد يكون مناسبًا لك.
مخاطر التحول إلى خطة صحية مؤهلة HSA
أعرف زوجًا واحدًا تحول إلى خطة مؤهَّلة عالية الاستحقاق لـ HSA بقيمة 10000 دولار سنويًا للخصم.
تم تشخيصها بسرطان الثدي في العام المقبل. وطوال سنوات ، اضطروا إلى دفع مبلغ 10 آلاف دولار من الجيب المخصوم قبل تغطية نفقاتها الطبية السنوية المتبقية.
عندما تصل إلى سن 55 وما بعدها ، أو إذا شاركت في أنشطة عالية الخطر ، فإن خطر التعرض لحدث طبي مكلف يرتفع. فكر في هذه المخاطر بعناية قبل أن تتحول إلى خطة عالية قابلة للخصم.
هل يجب أن تستخدم HSA مرة واحدة تصل إلى سن 65 وتصبح مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية؟
بمجرد التسجيل في Medicare ، لن تكون مؤهلاً للمساهمة في حساب HSA الخاص بك. ومع ذلك ، لا يزال من الممكن سحب الأموال الموجودة في حساب العميل الخاص بك معفاة من الضرائب لدفع النفقات الطبية المؤهلة.
بالإضافة إلى ذلك ، بعد سن 65 ، يمكن سحب الأموال في HSA الخاص بك للنفقات غير الطبية وأي عمليات السحب لن تخضع إلا لضريبة الدخل العادية.
أين يمكنك العثور على خطط HSA المؤهلة؟
سوف تكون شركة التأمين الخاصة بك ، أو أي وكيل تأمين مشهور أو شركة تأمين صحي قادرة على تزويدك بقائمة من خطط HSA المؤهلة. تقدم بعض الخطط أيضًا حسابات HSA الخاصة بها. يمكن أن تأتي مع رسوم عالية.
لدي حساب HSA الخاص الذي فتحته على الإنترنت مع HSA Bank. عرض الحساب سعر فائدة لائق ، ورسوم منخفضة ، والوصول إلى بطاقة الخصم.