يجب عليك توفير المزيد عن التقاعد أو سداد دين القرض الطلابي؟
يمكن أن تصبح موازنة مدفوعات قروض الطلاب تحديًا كبيرًا بينما تحاول إدارة الأولويات المالية المنافسة الأخرى.
قد يبدو التركيز على الأهداف طويلة الأجل مثل التقاعد كأولوية بعيدة. ولكن إذا انتظرت وقتًا طويلاً لبدء الادخار للتقاعد ، فمن المحتمل أن تواجه تحديات أكبر في حياتك المالية التي تلقي بظلالها على مدفوعات قروض الطلاب المزعجة.
في ما يلي بعض خطوات التخطيط المالي في قائمة الأولويات التي يجب إكمالها كثيرًا قبل مهاجمة قروض الطلاب مع دفعات إضافية.
1. إنشاء قائمة بأهم أهدافك المالية المالية
لا شك في أن ديون قروض الطلاب تخلق عبئًا كبيرًا على العديد من ميزانيات الأسر. لا ينبغي أن تمنعك دفعات القرض هذه من متابعة أهداف الحياة الهامة. على الرغم من أن ميزانيتك أو خطة الإنفاق الشخصية قد تبدو ضيقة عند قيامك بهذه المدفوعات الضرورية ، فمن المهم أن تكون لديك خطة عمل مالية مكتوبة. يمكن أن يساعد وجود خطة مكتوبة في توفير التوجيه عندما تحاول تحديد أولوياتك في قضاء وقتك ومالك.
إن استغلال الوقت في وضع أهدافك في الكتابة وتحديد الخطوات اللازمة لجعل هذه الأهداف حقيقة يمكن أن تزيد من احتمال تحقيق هذه الأهداف في نهاية المطاف. وجد استطلاع أجرته جالوب أن أقل من 40 في المائة من المستثمرين لديهم بالفعل خطة مكتوبة.
وجود خطة مالية مكتوبة مفيد بغض النظر عن وضعك المالي في ذلك الوقت.
ليس من الضروري أن تكون خطتك معقدة للغاية وأن النهج الأبسط أكثر فعالية في كثير من الأحيان. على سبيل المثال ، توضح الخطة المالية المكونة من صفحة واحدة: خطة بسيطة لتكون ذكية حول أموالك من قبل كارل ريتشاردز كيف يمكنك إنجاز أشياء استثنائية في حياتك المالية من خلال خطة أساسية. لسوء الحظ ، يرى العديد من الأشخاص أن إجمالي قروض الطلاب التي تبلغ 1.3 تريليون دولار أمريكي تم جمعها في هذا البلد كجبل مستحيل يصعد إليه.
على المستوى الشخصي ، قد تفترض أن دين قروض الطلاب يعني أنك لن تتمكن من شراء منزل أو تحقيق الاستقلال المالي. بدلاً من التركيز فقط على قروض الطلاب ، قم بإنشاء خطة مالية بسيطة من صفحة واحدة تساعدك في العثور على أفضل طريقة لتلائم دفعات قروض الطلاب في مجالات أخرى من حياتك المالية.
2. إنشاء خطة الإنفاق الشخصية
من المهم تتبع النفقات الخاصة بك. ولكن الأهم من ذلك هو تجاوز تتبع ما حدث في الماضي وخلق خطة إنفاق تخبرك بأموالك أين تذهب مقدمًا. على الرغم من أهمية وجود ميزانية ، فإن واحدًا فقط من كل ثلاثة أمريكيين يتبع فعليًا ميزانية ويتتبع الإيرادات والمصروفات على أساس منتظم. عادة ما تكون مدفوعات قروض الطلاب من 10 إلى 15 في المائة من الدخل التقديري.
تعتمد مبالغ الدفع الفعلية الخاصة بك على خطة السداد التي اخترتها.
تتجاوز عملية اختيار خطة السداد الصحيحة التركيز على الحد الأدنى الحالي من المدفوعات. يجب عليك أيضًا تقدير المدة التي سيستغرقها إلغاء ديون قروض الطلاب وكيفية مجموع تكاليف الفائدة على مدى فترة القرض. إن وجود خطة إنفاق سيعمل على دفع هذه الديون في ميزانيتك ، كما سيساعدك على تحديد طرق لتوفير المزيد للتقاعد وسداد الديون الزائدة.
يمكنك معرفة المزيد حول كيفية اختيار خطة السداد الصحيحة لقروض الطلاب الفيدرالية على موقع Studentaid.ed.gov.
3. الحفاظ على صندوق الطوارئ كاتب
عادةً ما يتراوح صافي صندوق أمان البدء من 1000 دولار إلى 2000 دولار في حساب منفصل عن الفحص المنتظم. هذا الصندوق ضروري لتجنب الديون بطاقة الائتمان أو القروض الشخصية أكثر تكلفة إذا تحدث أي نفقات طبية أو السيارات ، أو المنزل غير متوقعة.
4. الحد الأقصى من المباراة في خطة التقاعد
تقدم العديد من الشركات نوعًا من المساهمة المطابقة لخطط التقاعد 401 (k) و 403 (b) . إذا كنت تعمل في واحدة من تلك الشركات ، فلا تشبه نسبة 25 في المائة من العمال الذين يتركون الأموال المجانية على الطاولة. استفد من هذه المساهمات المطابقة من خلال المساهمة على الأقل في مبلغ المطابقة. ولكن إذا كان لديك ديون أخرى تنطوي على مشاكل محتملة (بطاقات الائتمان ، قروض شخصية عالية الفائدة ، إلخ.) قد تحتاج إلى الانتظار حتى تعالج ذلك قبل زيادة مساهماتك في خطة التقاعد.
5. سداد الديون عالية الفائدة
عندما يتعلق الأمر بسداد القروض والالتزامات الأخرى للديون ، من المهم إدراك أن بعض أنواع الديون أكثر إشكالية من غيرها. قروض الطلاب منخفضة الفائدة أو ديون الرهن العقاري هي أكثر قبولا عموما وأولوية أقل لأن الفائدة قد تكون معفاة من الضرائب. يجب أن تظل تلك المدفوعات أقل من 25 في المائة من إجمالي دخلك الشهري. وبالنسبة إلى أنواع الديون الأخرى الأكثر إشكالية (أي بطاقات الائتمان) التي تزيد فيها أسعار الفائدة عن 6 في المائة ، فإن أفضل طريقة لتحديد أولوياتها هي القضاء على الديون ذات الفائدة المرتفعة.
6. وضع جانبا المدخرات صندوق الطوارئ
لا تملك غالبية الأمريكيين ما يكفي من المدخرات لتغطية نفقات شهر واحد. ومع ذلك ، فمن المستحسن عموما أن يكون لديك ما يكفي من المدخرات لتغطية ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من تكاليف المعيشة الأساسية. أفضل طريقة لتحقيق هذا الهدف هي تحويل الأموال تلقائيًا مباشرةً من راتبك إلى حساب توفير منفصل إلى أن تصل إلى هدف التوفير.
قد يتم أيضًا تضمين أرصدة حساب التوفير الصحي وأصول Roth IRA كجزء من صندوق الطوارئ الخاص بك. تذكر أنك ستحتاج بشكل مثالي إلى الحفاظ على مدخراتك لمدة 3 أشهر على الأقل (أي سهلة الوصول) قبل استثمار هذه الأموال ما لم تكن مرتاحًا لخطر التراجع في السوق عندما تحتاج إلى الوصول إلى مدخراتك.
7. جعل الادخار للتقاعد أولوية أعلى
تأكد من أنك على الطريق الصحيح لتحل محل 80 في المائة على الأقل من دخلك خلال فترة التقاعد (أو هدفك الخاص) قبل تسريع تاريخ دفع الديون الخاص بطالبك. توفير ما يكفي للتقاعد هو تحد لكثير من الأميركيين في الوقت الحالي. يمكن أن يكون من الصعب للغاية توفير ما يكفي إذا كنت في المراحل المهنية الأولى وتشعر بالعبء من ديون قروض الطلاب.
في حين أن الهجوم على قروض الطلاب قد يبدو وكأنه أولوية أكثر إلحاحًا ، فإنه يُنصح عادة بتوفير ما لا يقل عن 10 إلى 20 بالمائة من الدخل طوال سنوات عملك لتحقيق الاستقلال المالي. يتيح لك تحديد أولويات مدخراتك التقاعدية قبل إجراء دفعات إضافية على قروض الطلاب الاستفادة الكاملة من قوة الفائدة المركبة. القروض الطلابية هي بالفعل خلق السحب على المدخرات التقاعد. وجد تقرير مورنينغستار أن كل دولار من ديون القروض الطلابية يرتبط مع انخفاض 35 في المائة في مدخرات التقاعد. لا تدع تقاعدك يعاني أكثر من عدم توفير ما يكفي! يمكنك استخدام آلة حاسبة للتقاعد لمعرفة مكانك ومحاولة زيادة المساهمات حسب الحاجة.
دمج القروض الطلابية في خطة الإنفاق الخاصة بك
من المهم الإشارة إلى أن خطوات التخطيط المالي السابقة موصى بها عادة قبل تقديم مدفوعات إضافية نحو قروض التعليم. ولكن هذا لا يعني أنك يجب أن تفترض بشكل أعمى أنه ليس لديك أي خيارات عندما يتعلق الأمر بقروض الطلاب العاملين في ميزانيتك.
تعتمد خيارات السداد الخاصة بك في المقام الأول على نوع القروض التي تملكها (سواء كانت فيدرالية أو خاصة). إن توحيد القروض الفيدرالية أو إعادة تمويل القروض الخاصة تزود المقترضين بخيارات تجعل تسديد القروض يتناسب مع خططك المالية الفردية. في العديد من الحالات ، يمكن لبعض التغييرات الصغيرة أن تساعد في تبسيط عملية السداد وفي حالة إعادة التمويل يمكن أن تخفض تكاليف الاقتراض بشكل كبير من خلال خفض أسعار الفائدة.
فيما يلي حقائق مهمة يجب معرفتها عند اختيار خطة السداد الخاصة بك:
- مع قروض الطلاب الفيدرالية سيطلب منك اختيار خطة. إذا لم تختر واحدًا ، فسيتم وضعك في خطة السداد القياسية ، والتي ستتم سداد قروضك خلال 10 سنوات.
- يمكنك التبديل إلى خطة مختلفة في أي وقت لتناسب احتياجاتك وأهدافك.
- يمكن أن تستند دفعتك الشهرية على المبلغ الذي تقوم به.
- يتم تقديم القروض الخاصة بدون أموال فيدرالية وتأتي بخيارات سداد أقل. اتصل بالمقرض أو صاحب القرض أو خدمة القرض لمعرفة خيارات السداد الخاصة بك.
- جميع قروض الطلاب الفيدرالية التي تم صرفها لأول مرة في أو بعد 1 يوليو 2006 ، لديها سعر فائدة ثابت طوال مدة القرض.
- إذا كان لديك قرض مباشر ، يمكنك التسجيل للحصول على مدفوعات الخصم التلقائي من خلال خدمة القرض الخاصة بك ولن تفوتك أي مدفوعات. أفضل للجميع ، سوف تحصل على خصم سعر الفائدة 0.25 في المئة عند التسجيل!
إن إنشاء خطة مالية بسيطة ومرنة هي الخطوة الأولى التي يمكنك اتخاذها لتولي السيطرة على ديون قروض الطلاب. إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك قد بدأت تشبه دفع رهن عقاري فقط تذكر فقط أن هناك طرق لتناسب دفعاتك في خطتك المالية بطريقة لا تهمل حاجتك إلى التوفير للتقاعد.