تكلفة الرعاية الصحية مكلفة بالفعل لمعظم الأسر. مع اقتراب التقاعد ، لا تتحسن النظرة المستقبلية.
في الواقع ، وفقا ل Fidelity في المتوسط يمكن للزوجين يتوقع أن تنفق 275،000 دولار على نفقات الرعاية الصحية طوال سنوات تقاعدهم. يستند هذا الرقم إلى تقدير عام 2017 ويمثل زيادة بنسبة 6 بالمائة عن العام السابق (260،000 دولار في عام 2016).
تكمن المشكلة في هذه الأنواع من التقديرات في أنها تستند إلى سن التقاعد المتوقع وهو 65 عامًا. لذا ، ماذا يحدث إذا تقاعدت مبكرًا؟ وكما توقعت ، فإن التقاعد قبل بلوغ سن الخامسة والستين قد يؤدي إلى زيادة كبيرة في تكاليف الرعاية الصحية المتوقعة.
إلى أي مدى ستزداد تكاليف الرعاية الصحية المقدرة إذا تقاعدت قبل الحصول على أهلية Medicare في سن 65 سنة؟ يمكنك تقدير تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك باستخدام هذه الآلة الحاسبة التي توفرها AARP:
AARP تكاليف الرعاية الصحية حاسبة
أين يمكن الحصول على تغطية التأمين الصحي
تخطيط التأمين الصحي الاستباقي ضروري لمحاولة الحفاظ على تكاليف الرعاية الصحية منخفضة قدر الإمكان. ستساعدك مراجعة خيارات التأمين الصحي على المضي قدمًا بثقة مع خططك للتقاعد وفقًا لشروطك.
فيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفين الذين يقبلون حوافز برنامج التقاعد المبكر:
الحصول على تغطية من خلال خطة الرعاية الصحية التي يرعاها صاحب العمل. إذا كان زوجك لا يزال يعمل ويؤهل للحصول على تغطية التأمين الصحي من خلال صاحب العمل ، قد تكون عملية العثور على بوليصة تأمين احتياطية حلاً سهلاً.
ويرجع ذلك إلى أنه في حالة فقدان أحد الزوجين للتغطية الصحية بعد الحصول على عرض تقاعدي مبكر ، يعتبر ذلك حدثًا مؤهلاً لأغراض إضافته إلى خطة قائمة. تأكد من بدء عملية مناقشة خيارات التقاعد الخاصة بك في أقرب وقت ممكن إذا كنت متزوجا حتى تتمكن من تنسيق التوقيت عند مغادرة القوى العاملة.
الحصول على أسعار التغطية من سوق التأمين الخاص. إذا كنت تتمتع بصحة جيدة نسبيًا ، يجب عليك مراجعة خياراتك في سوق التأمين الخاص. في وقت سابق من تاريخ البدء للتقاعد الخاص بك ، كلما زادت احتمالية استفادتك من التسوق للحصول على التأمين المناسب. يوفر سوق التأمين الخاص نطاقًا أوسع من خيارات التغطية. لكن خطط التأمين الصحي للعائلة والأفراد قد تؤدي إلى تكلفتك المزيد من المال. ومع ذلك ، فإنه لا يضر لإلقاء نظرة على خيارات التأمين الخاصة والتسوق.
يمكنك البدء في مقارنة خطط التأمين والأسعار باستخدام سوق عبر الإنترنت. بعض الأمثلة على مواقع مفيدة تشمل ehealthinsurance.com و gohealthinsurance.com. خيار آخر موصى به يشمل العمل مباشرة مع وسيط التأمين. فقط ضع في اعتبارك أنه إذا انتهى بك المطاف في الحصول على تغطية التأمين الصحي بموجب قانون كوبرا أو قانون الرعاية بأسعار معقولة ، فإنه يوصى بالتسوق والمقارنة بين تكاليف الأقساط ومبالغ التغطية.
استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). عندما تخسر التغطية التي يوفرها صاحب العمل ، يعتبر هذا حدثًا مؤهلاً لأغراض الحصول على التغطية بموجب قانون ACA. هذا يعني أنه يمكنك الحصول على تغطية خارج فترة التسجيل المفتوحة العادية. بالنسبة للمتقاعدين المبكرين ، يعد هذا أمرًا هامًا نظرًا لأن الإعانات القائمة على الدخل متوفرة بموجب قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة. اعتمادًا على مبلغ دخل عائلتك الجديد بعد التقاعد المبكر ، قد تكون مؤهلاً للحصول على دعم لأقساط التأمين. تستند هذه الإعانات على إجمالي الدخل المعدّل المعدل خلال السنة الذي تكون فيه هذه السياسة سارية المفعول. يمكنك البدء بمقارنة خيارات السياسة في ولايتك على موقع HealthCare.gov. يمكنك أيضًا تقدير ما إذا كنت مؤهلاً للإعانات القائمة على الدخل باستخدام حاسبة سوق التأمين الصحي المتاحة من خلال مؤسسة أسرة كايسر.
تحقق مع صاحب العمل الحالي أو السابق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على تغطية صحية للمتقاعدين. انخفضت حصة المتقاعدين المشمولين بالتأمين الصحي للمتقاعدين من قبل صاحب العمل بشكل ملحوظ خلال العقود القليلة الماضية. وفقا لمؤسسة كايزر ، كان 16 إلى 25 في المائة فقط من المتقاعدين يتمتعون بتغطية طبية إضافية. إذا كان لديك تأمين صحي متقاعد ، فاحرص على الانتباه إلى مواعيد الخدمة ومتطلبات العمر للأهلية. من المهم أيضًا معرفة كيف تتغير هذه المنافع مع تقدمك في العمر.
استخدم COBRA للحفاظ على تغطية المجموعة لمدة 18 شهرا. عند التقاعد ، قد تختار الاستمرار في تغطية مجموعتك بموجب قانون كوبرا لمدة 18 شهراً. لكن من المرجح أن تزيد أقساطك بشكل كبير لأنك ستدفع قسط التأمين بالكامل بنفسك. وھﻧﺎك اﺳﺗﺛﻧﺎء واﺣد إذا ﮐﺎن ﻟدﯾك دوﻻرات ﻣﺗﻘﺎﻋدة ﻟﻟرﺳوم اﻟﺻﺣﯾﺔ اﻟﻣﺗوﻓرة ﻟﺗﻌوﯾض اﻟﺗﮐﺎﻟﯾف إذا ﮐﺎن ﻟدﯾك اﻟوﺻول إﻟﯽ ﺧطﺔ ﺻﺣﯾﺔ ﻟﻟﻣﺗﻘﺎﻋد. ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك حساب توفير صحي ، فيمكنك استخدام الأموال من HSA للدفع مقابل أقساط التأمين لتغطية تغطية الرعاية الصحية المستمرة من خلال COBRA. إن الفائدة من اختيار تغطية COBRA هي أن التغطية التأمينية الخاصة بك ولن تضطر إلى تغيير مقدمي الخدمات. الجانب السلبي هو أنك تفقد الآن الإعانة القائمة على صاحب العمل وسوف تدفع كامل تكلفة قسط التأمين الصحي الخاص بك.
في حال كان لديك حالة موجودة من قبل وسوف تتقاعد في غضون 18 شهرا من تحول 65 ، قد تصبح في نهاية المطاف كوبرا خيارك الأفضل في هذه الفترة من عدم اليقين. طالما أنك تستمر في سداد أقساط التأمين الخاصة بك ، فسوف تتمكن من الحفاظ على التغطية حتى تصبح مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية. إذا لم يكن لديك شرط سابق ، فإن اختيار COBRA سيعطيك بعض الوقت الإضافي لمعرفة خطواتك التالية للتأمين. ومع ذلك ، فمن الممكن أن يتم العثور على تغطية باهظة التكلفة أقل عندما تحصل على تغطية تحت ACA.
البحث عن عمل بدوام جزئي يوفر الوصول إلى تغطية التأمين الصحي. بعض أرباب العمل أكثر سخاء من الآخرين في قسم الفوائد. إذا كنت تفكر في العمل بدوام جزئي أثناء التقاعد ، فقد تتمكن من تحقيق دخل إضافي أثناء الحصول على تغطية التأمين الصحي. على الأرجح ستضطر إلى تغطية كل أو معظم تكاليف التأمين الصحي الخاص بك. ومع ذلك ، من خلال المشاركة في خطة المجموعة ، يمكنك الوصول إلى تغطية أكثر شمولاً. تحقق لمعرفة ما إذا كان أصحاب العمل المحتملين في منطقتك يوفرون تأمين الرعاية الصحية للعاملين بدوام جزئي.
طرق للسيطرة على تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية الخاصة بك
فيما يلي بعض الأمور الأخرى التي يجب وضعها في الإعتبار والتي ستساعد على خفض نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك خارج الجيب:
استفد من حساب التوفير الصحي أثناء عملك. إذا كنت مشمولًا تحت خطة صحية عالية قابلة للخصم ، يمكنك توفير تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية في حساب التوفير الصحي (HSA). حسابات التوفير الصحي مفيدة للغاية لأنها تقدم إعفاء ضريبي ثلاثي. إن المال الذي تضعه في HSAs يخفض دخلك الحالي الخاضع للضريبة ، وينمو من الضرائب المؤجلة ، ويخرج من حسابك معفاة من الضرائب طالما أنك تستخدمه في النفقات المتعلقة بالصحة.
تطوير العادات الصحية التي سوف تساعد قبل وبعد الوصول إلى التقاعد. يمكن أن يساعد تجنب سلوكيات المشكلة مثل التدخين والسمنة على تجنب الوقوع في الطريق إلى التكاليف الحالية والمستقبلية المرتفعة. من المهم أيضًا أن تصبح مريضًا مستنيرًا. وفقًا لمقدمي محو الأمية الصحية مثل EdLogics ، سيساعد التركيز على التعليم لأكثر من 50 حالة مرتفعة التكلفة ، بما في ذلك متلازمة التمثيل الغذائي وأمراض القلب والسكري ، على تمكين الأفراد من اتخاذ الإجراءات وتحسين الصحة العامة والرفاهية. وكشف مسح أجراه بنك أوف أمريكا ميريل لينش أن حوالي الثلثين لا ينقذان الكثير في خطط التقاعد في العمل بسبب تكاليف الرعاية الصحية. يمكن للعادات الصحية الذكية أن تساعد في الحفاظ على انخفاض تكاليفك خلال فترة التقاعد. لكن قد يكون أسلوب الحياة الصحي هو أيضا المفتاح لبناء أكبر بيضة عش التقاعد.
إنشاء خطة ميزانية للتقاعد. يمكن أن يساعدك إعداد تقدير لحاجاتك واحتياجاتك في أسلوب حياتك في تقييم إجمالي احتياجاتك من الدخل المتوازن اليوم. يمكن أن يكون ذلك مفيدًا أيضًا عند دراسة تأثير مختلف النفقات التي قد تتغير عندما تترك عملك (أقساط التأمين الصحي ، السفر ، إلخ).
زيادة الاحتياطيات النقدية الخاصة بك. يوصي معظم المخططين الماليين بالحفاظ على ما لا يقل عن 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة في صندوق للطوارئ. إذا كنت تتقاعد مبكرًا ، فيجب أن تفكر في توفير أكثر من تقدير ملعب كرة القدم هذا. يمكن أن يساعدك توفير مدخرات سائلة قصيرة الأجل في الحسابات مثل حساب التوفير وفحص الفائدة وصندوق سوق المال والأقراص المضغوطة القصيرة المدة أو أذونات الخزانة في تغطية تكاليف الرعاية الصحية القصوى من الجيب. قد تكون هذه الوفورات الإضافية مفيدة أيضًا في الحفاظ على الدخل الخاضع للضريبة عند أدنى مستوى ممكن. تعتمد إعانات التأمين الصحي على الدخل الإجمالي المعدل المعدل للسنة التي تريد التغطية بها.
استخدم تقنيات ذكية لتخطيط ضريبة الدخل للحفاظ على انخفاض تكاليفك. على الأرجح لن تتقاعد قبل إنشاء خطة دخل أساسية أولاً. وبالمثل ، يجب أن يكون لديك خطة ضريبية أساسية لمساعدتك على معرفة طرق هيكلة دخلك التقاعدي بطريقة ذكية ضريبية. بالنسبة للمتقاعدين المبكرين الذين يعتمدون على التأمين المضمون من خلال سوق الرعاية الصحية ، يمكن للتخطيط الضريبي أن يساعدك أيضًا على خفض أقساطك. يمكن أن يكون الدخل الخالي من الضريبة من 401 ر (ك) Roth ، Roth IRA ، أو HSA جزءًا قيمًا من خطتك الضريبية. كما ذكرنا من قبل ، فإن إعانات التأمين على ACA تعتمد على الدخل للسنة الحالية. يمكن أن يساعدك التخطيط الضريبي الفعال في تلبية أهداف نفقات أسلوب الحياة مع تقليل تكلفة تغطية التأمين الصحي.
انظر هذه المقالة لمزيد من المعلومات حول كيفية الحصول على التأمين الصحي عند التقاعد.