الحصول على تقدير للهدف الخاص بك المدخرات التقاعد
ومع ذلك ، إذا كنت تستطيع تجاهل "لا يمكن معرفته" ، يمكنك التوصل إلى رقم تقاعد معقول تماما. إليك الطريقة.
ما هو عمر التقاعد الخاص بك؟
تبدأ بتقدير عدد السنوات التي ستعيش فيها في التقاعد. الحديث عن ما لا يدري ، أليس كذلك؟ لكن انظر إلى متوسط العمر المتوقع لشخص ما من عمرك وجنسك ، بالإضافة إلى التفكير في الأعمار التي قد يكون قد مضى فيها أجدادك أو والديك قد توفي ، وقد تحصل على إحساس بعمر حياتك. عامل في أي عمر تتوقع التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في التقاعد في سن 65 عامًا وتعتقد أنك ستعيش إلى 85 عامًا ، فإنك تتوقع أن تعيش في التقاعد لمدة 20 عامًا تقريبًا. يمكن أن تعيش ما يزيد عن 85 عامًا أو لا ، ولكن لديك الآن هدفًا للبدء به.
ما هو راتب التقاعد الخاص بك؟
الشيء التالي الذي ترغب في تقديره هو كم من الدخل الحالي الذي تحتاج إلى العيش فيه. في التقاعد ، قد تكون قادرة على خفض النفقات (عن طريق الحصول على الأطفال رفعت ، تقليص حجم المنزل ، أو القضاء على الديون بما في ذلك الرهن العقاري) وبسط أكثر مما لديك الآن ، أو قد ترغب في نفس مستوى المعيشة لديك حاليا.
كحد أدنى ، يجب أن تخطط للحصول على 80٪ من دخلك الحالي ، حتى أن 85٪ من القواعد الأساسية الأفضل. أو قد يتم تعيينك على 100٪ ، حيث يتم التصوير للحصول على مستوى أعلى من 120٪.
دعونا نفترض أن خايمي يكسب حاليا 50،000 دولار سنويا. بعد إنشاء ميزانية ، تقرر أنها يمكن أن تعيش فعليًا بمبلغ 40 ألف دولار ، لذا تحدد هدفها للتقاعد بنسبة 80٪ من دخلها الحالي.
وتعتزم التقاعد في سن السبعين وتتبين من خلال سجل عائلتها أنها ستعيش على الأرجح إلى حوالي 90 سنة.
أبسط الحسابات هو 40000 دولار x 20 سنة = 800000 دولار. لكن ، كما قلت ، هذه ممارسة معقدة. ما تريده حقاً هو مبلغ يولد الفائدة السنوية على الأموال التي تحتاجها للعيش. في هذه الحالة ، قد يعمل 800،000 دولار فعليًا. إذا كان لديك مبلغ 800،000 دولار وتم استثماره بحيث تحصل على فائدة سنوية قدرها 5٪ ، فقد تتمكن محفظةك من دفع 40،000 دولار في السنة دون الحاجة إلى لمس المدير. بالطبع ، بعض السنوات يعود السوق أقل من ذلك بكثير وفي بعض أكثر من ذلك بكثير. إذا كان لديك افتراض أقل للعائد السنوي ، قل 3٪ ، فستحتاج إلى ما يقرب من 1.4 مليون دولار لتوليد 40.000 دولار في السنة. وهذا لا يعتبر حتى التضخم أو الضرائب أو سنوات طويلة من الأسواق ضعيفة الأداء. لا سيما إذا كنت تتقاعد خلال واحدة من هذه الفترات ، يمكن أن يكون لها تأثير على افتراضاتك. ترى ما أعني حول معقدة؟
لكن أداء السوق والتضخم هما فقط شيئان من الأمور التي تتعقد عندما تبتعد عن السيناريوهات الافتراضية والواقعية. هناك أيضا الضمان الاجتماعي. إذا تلقيت الضمان الاجتماعي ، فسوف يساعدك ذلك في تغطية النفقات الشهرية.
إذا كان جايمي يحتاج إلى 3300 دولارًا شهريًا للعيش ، ويدفع الضمان الاجتماعي 1500 دولار شهريًا ، يتم تقليل حصته إلى 1800 دولارًا. وهذا من شأنه أن يقطع نصف المبلغ الذي تحتاجه لإنقاذ العيش في التقاعد. لكننا جميعًا نعرف أن قضية الضمان الاجتماعي معقدة. نتلقى جميعًا تلك البيانات السنوية في البريد لإعلامنا بمبلغنا السنوي. إذا كنت متفائلاً ، يمكنك الذهاب مع هذا الرقم كفرض افتراضي ، أو التقليل إلى الحجم وفقاً لمستوى التشاؤم لديك (حسناً ربما الواقعية ، ولكن لدي أمل).
المضاعفات يمكن أن تخرج افتراضات التقاعد
قد يرغب Jamie في التقاط صورة لهدف أعلى. ليس فقط لأنها تشك في أنها ستشاهد شيكًا للضمان الاجتماعي أو تعتقد أن الضرائب والتضخم لا مكان لهما سوى الارتفاع ، ولكن أيضًا لأنها تريد التخطيط لتلك النفقات غير المتوقعة التي يمكن أن تأكل ميزانيتها التقاعدية.
الرعاية الصحية والمشاكل الصحية هي المثال الواضح. يمكن لمرض واحد يهدد الحياة أن يمحو بسرعة جزء من مدخراتها والاهتمام الذي يقدمه. يمكن أن تخطط خلال سنوات عملها لوضع المال جانبا كل شهر لتأمين الرعاية الطويلة الأجل ، مما يساعد على دفع تكاليف الرعاية التمريضية في المنزل والمنشأة. لكن ستكون هناك مصاريف لا يغطيها التأمين.
تعتبر سوق الأوراق المالية المتقلبة ، أو معدلات ضريبة الدخل المرتفعة أو معدلات مكاسب رأس المال ، والتضخم المتفشي مخاطر أخرى على دخل التقاعد الخاص بك. ولكن على الجانب الإيجابي ، تذكر أن المتقاعدين لا يأخذون كل مدخراتهم دفعة واحدة. يجب أن تستمر أموالك في العمل من أجلك ، وتكسب الفائدة والأرباح حتى عندما تبدأ في إجراء التوزيعات .
ومع ذلك ، إذا كان جيمي ينقذ ويستثمر بجد في 401 (ك) لفترة طويلة من سنوات عملها ، فيجب أن يكون هدفها ممكنًا. يمكنك استخدام آلة حاسبة للتقاعد مثل حاسبة Ballpark E $ لمؤسسة Research Benefit Research Institute أو آلة حاسبة تفاعلية تفاعلية سهلة الاستخدام في Merrill Lynch لمعرفة ما هو ممكن بالنسبة لك. مع هذه الأنواع من الآلات الحاسبة للتقاعد ، يمكنك تغيير افتراضاتك لتغيير النتيجة. ماذا لو أنقذت 2 ٪ أكثر في السنة ، وعملت سنة إضافية أو سنتين ، وهلم جرا.
يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول حاسبات التقاعد الأخرى هنا . ولكن إذا كنت ترغب حقًا في التأكد من أن تقديرك لمقدار المال الذي ستحتاجه للتقاعد يتطابق مع أهدافك ، فحاول إكمال خطة ميزانية للتقاعد .
لنكون صادقين ، فإن استخدام هذه الآلات الحاسبة يخيفني دومًا. يبدو أن النتيجة النهائية غير قابلة للتحقيق ، إنها فشلت حتى قبل المحاولة. إن إنشاء هدف رقم تقاعد أمر منطقي لبعض الناس ، لكن بالنسبة للآخرين ، من الأسهل التفكير في الادخار على سبيل المثال 200 دولار شهريًا أو 6٪ إلى 10٪ من راتبك السنوي (توفير 18٪ هو الهدف الذي يوصي به مركز أبحاث التقاعد). يقول بعض الخبراء الماليين تهدف إلى توفير ما لا يقل عن 12 أضعاف راتبك الحالي. إذا كنت تحصل على المال من الناحية المالية ، فمن الأهم من ذلك توفير ما يمكنك فعله بدلاً من استهداف رقم مستحيل بحيث ينتهي بك الأمر إلى عدم توفير أي شيء.
يتم توفير المحتوى على هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. ليس المقصود أن تكون مشورة مالية مهنية ويجب ألا تكون هي الأساس الوحيد لقراراتك الاستثمارية أو التخطيط الضريبي. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.