تعلم خصائص خطة التقاعد الجيدة
هناك نوعان رئيسيان من خطط التقاعد التي ترعاها الشركة: خطط الاستحقاقات المحددة وخطط المساهمة المحددة.
خطة محددة الفائدة هي خطة برعاية صاحب العمل حيث يتم حساب استحقاقات الموظفين باستخدام صيغة تنظر إلى عوامل مثل مدة التوظيف وتاريخ المرتبات. إذا كنت مؤهلاً للحصول على معاش تقاعدي في العمل ، فستفوق عليك أعداد كبيرة من العمال الذين لا يستطيعون الوصول إلى هذا النوع من الخطط. لا يزال من المهم أن تأخذ وقتًا لفهم خيارات دخلك خلال فترة التقاعد.
إذا لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى معاش من خلال صاحب العمل ، فعلى الأرجح أن صاحب العمل يقدم نوعًا من خطة المساهمة المحددة. تمثل 401 (k) و 403 (b) و 457 خطة وخطط التوفير الاحتياطي بعض الأمثلة الأكثر شيوعًا لخطط المساهمة المحددة. مع خطط المساهمة المحددة ، يقوم الموظف بالجزء الأكبر من المساهمات في الخطة ويوجه الاستثمارات.
ما الذي يفصل بين أفضل خطط التقاعد التي ترعاها الشركة من البقية؟
فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ قرار بالمشاركة في خطة يرعاها صاحب العمل:
الأهلية: تتوفر بعض خطط التقاعد التي ترعاها الشركة في اليوم الأول. وتتطلب بعض الخطط الأخرى مدة خدمة معينة قبل أن يكون الموظفون مؤهلين للمشاركة. كلما أقصرت فترة الانتظار لخطة التقاعد في العمل ، كلما تمكنت من المشاركة في خطة التقاعد.
حدود المساهمة: تضع مصلحة الضرائب الأمريكية حدودًا لكيفية المساهمة في خطط المساهمة المحددة.
يمكن للشركات تحديد حدودها الخاصة والتي قد تكون أقل من حد IRS. على سبيل المثال ، يحد بعض أصحاب العمل من إجمالي مساهماتك إلى نسبة من راتبك بينما يقوم آخرون بتقييد مساهمات اللحاق بالركب. من المهم تحديد مدى إمكانية المساهمة في خطة برعاية الشركة.
حوافز التطابق: ستقدم العديد من خطط التقاعد حوافز خاصة لتشجيع المشاركة وتعطي حسابك دفعة فورية. لا تكون اشتراكات مطابقة أصحاب العمل مطلوبة ، ولكنها عادة ما تكون واحدة من أهم الميزات التي يميل الموظفون إلى التركيز عليها عند تقييم خطط التقاعد. تختلف الحوافز المطابقة حسب النسب المئوية. وتشمل الأمثلة الشائعة مباراة بنسبة 50 في المئة على أول 6 في المئة ساهمت في الخطة. وهذا يتطلب مساهمة من 6 في المائة من الراتب للحصول على شركة مباراة 3 في المائة. أرباب العمل الآخرين المباراة 100 في المئة من المساهمات حتى أول 6 في المئة (أو أكثر). سيساعدك فهم شركتك على التأكد من عدم ترك أي أموال مجانية على الطاولة. كما يساعدك أيضًا على تقييم حزمة المزايا الإجمالية إذا كنت تقيم مزايا وعيوب الانضمام إلى الشركة.
Vesting: Vesting هو مصطلح يستخدم لتحديد مقدار أموال خطة التقاعد التي يمكنك أخذها معك عند مغادرة شركتك.
أنت دائمًا مساهماتك الخاصة. يعني "الاستحواذ على الفور" أن لديك 100٪ من الوصول إلى مساهمات صاحب العمل. تتطلب جداول الاستحقاق الأخرى الالتزام ببعض الوقت قبل أن تتمكن من أخذ مساهماتك معك عند ترك وظيفتك.
تكاليف الاستثمار والرسوم: يعد هذا أحد أفضل عوامل التنبؤ بالأداء الاستثماري طويل الأجل. ولكن هناك مجموعة واسعة من التكاليف المحتملة المرتبطة بخطط التقاعد والتكاليف العالية للخدمة ، وسوف تؤدي الرسوم إلى تآكل عائدات استثمارك بمرور الوقت. هذا هو السبب في أنه من المهم فهم نوع الرسوم والنفقات ضمن خطتك وكيف تقارنها بالآخرين. تقدم Nerdwallet و FeeX أداة تحليل الرسوم للمساعدة في فحص الرسوم والمصاريف المخفية.
البساطة والراحة: تم تصميم أفضل خطط التقاعد برعاية أصحاب العمل لأتمتة السلوكيات المالية الذكية.
ليس عليك أن تقرر ما إذا كنت ستحفظ للتقاعد أو قضاء ليلة في المدينة في كل مرة تحصل فيها على شيك راتب. هذا يسمح لطريقة بسيطة ومريحة لإنقاذ للتقاعد. ومع ذلك ، يسهل الوصول إلى بعض الخطط التي ترعاها الشركة عن غيرها من خلال مجموعة متنوعة من التطبيقات والبوابات الإلكترونية.
الأصول "الموقع": يشير مفهوم موقع الأصول إلى ميزات تنويع الضرائب ضمن خطة ترعاها الشركة. تسمح خطط التقاعد التقليدية بتقديم مساهمات قبل الضرائب توفر إعفاءات ضريبية اليوم ولكنها تخضع لضرائب الدخل عند أخذ السحوبات أثناء التقاعد. أصبحت خيارات روث أكثر شيوعًا وتعطيك خيار المساهمة بدولارات ما بعد الضريبة التي من المحتمل أن تنمو بدون ضريبة. على عكس Roth IRAs ، فإن Roth 401 (k) s لا تخضع لأي حدود للدخل. توفر ميزات Roth مرونة إضافية وجذابة إذا كنت تتوقع وجودك في شريحة ضريبة الدخل نفسها أو أعلى عندما تخطط لاستخدام بيضة التقاعد الخاصة بك.
خيارات الاستثمار: الصناديق المشتركة هي الأداة الاستثمارية الأكثر شعبية لخطط التقاعد التي ترعاها الشركة. وتشمل خيارات الاستثمار الأخرى الأصول مثل الأسهم الفردية ، صناديق المؤشرات ، وصناديق الاستثمار العقاري . تقدم بعض الخطط التي ترعاها الشركة بدائل وساطة ذاتية التوجيه تسمح لمستثمري شركة DIY والعملاء مع المستشارين الماليين بالاختيار من بين مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. توفر خطة التقاعد الجيدة خيارات استثمارية متنوعة للمستثمرين العمليين واليد . يوفر توافر صناديق تخصيص الأصول و / أو صناديق تقاعد التاريخ المستهدف مدخرات التقاعد بوسائل متكاملة لإيجاد الوصول إلى محفظة متنوعة دون الحاجة إلى أن يكون مستثمراً مستثمراً أو يراقب حساب التقاعد على أساس مستمر.
إرشادات توزيع الأصول والمشورة: تخصيص الأصول هو استراتيجية استثمارية مصممة لمساعدة المستثمرين على المدى الطويل على توزيع أموالهم على مجموعة متنوعة من فئات الاستثمار المختلفة. الهدف الأساسي هو زيادة العائدات لمستوى معين من المخاطر. العوامل الرئيسية التي تحدد استراتيجية تخصيص الأصول المقترحة تشمل الأفق الزمني للاستثمار وتحمل المخاطر المتعلقة بتقلب أو تقلب العوائد على الاستثمار. وقد أضافت العديد من الخطط التي ترعاها الشركة أدوات توفر إرشادات لتوزيع الأصول ونصائح استثمارية بينما يقدم البعض الآخر تعليمًا ماليًا غير متحيز. تتوفر بعض هذه الأدوات الشخصية وشبكة الإنترنت دون أي تكلفة إضافية في حين أن البعض الآخر لديه رسوم إدارة الأصول. يمكن أن يساعد استخدام أدوات تخصيص الأصول المتاحة في إنشاء محفظة استثمارية متنوعة من خلال التوجيه المهني.
إمكانية الوصول من خلال خطط خطة التقاعد والتقلبات في الخطة: يوصي العديد من المخططين الماليين باستخدام خطط التقاعد كحل أخير. في حين أن القروض توفر الوصول إلى الأصول الخاصة بك ، فإنها يمكن أن تجعلك تخسر من عوائد الاستثمار العالي. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى طريقة منخفضة التكلفة لتوطيد الدين ، يمكن أن تكون هذه القروض خيارًا يستحق التفكير فيه. تسمح بعض خطط التقاعد بخيارات السحب أثناء الخدمة بمجرد بلوغك سن 59 ½. هذه المرونة المضافة تسمح للمستثمرين الموجهين ذاتيًا بفرصة تحويل أصول خطة التقاعد إلى حساب الاستجابة العاجلة مع البقاء في الوظيفة.
ميزات الاستثمار الآلي: يمكن للخطط التي ترعاها الشركة أن تفعل أكثر من مجرد جعل عملية التوفير للتقاعد بسيطة وسهلة. يمكن أن تساعدك ميزات إعادة التوازن التلقائي على الالتزام بنهج توزيع الأصول الخاصة بك في أوقات تقلبات السوق. تتيح لك ميزات تصعيد نسبة المساهمة زيادة مساهماتك بشكل تدريجي مع مرور الوقت. هذه الميزات الموجودة في العديد من الخطط تساعد على أتمتة عملية صنع القرار الذكي للتقاعد.
تستفيد خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل كلا من الشركة التي تضع الخطة والموظف المشارك فيها. توفر أفضل الخطط مجموعة غنية من الميزات تتضمن معظم العناصر الموضحة أعلاه.
أين يمكنك الذهاب لمقارنة خطة التقاعد الخاصة بك مع الآخرين؟
أفضل مكان لبدء مراجعة خطة التقاعد الحالية هو الاتصال بصاحب العمل الخاص بك وفحص الأوراق الخاصة بخطة التقاعد الخاصة بك. لقد تحسّن مقدمو خطط التقاعد بشكل أفضل في السنوات الأخيرة عندما يتعلق الأمر بتكسير الأمور في شروط سهلة الاستخدام. لا يزال هذا يمكن أن يكون مهمة شاقة إذا كنت تشعر بالإرهاق من قبل المصطلحات الفنية والقانونية. يوفر برايتسكوب خدمة لتحليل مجموعة متنوعة من خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ويمكنك حتى مقارنة خطة لشركات مماثلة.