كيف يمكن استخدام حساب التوفير الصحي لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك.
ما هو حساب التوفير الصحي (HSA)؟
HSA هو عبارة عن صندوق معين يمكن أن يحدده بعض الأفراد لتغطية نفقاتهم الطبية المستقبلية.
من أجل أن تكون مؤهلاً لإنشاء HSA ، يجب تغطية الفرد من خلال خطة صحية للخصم العالي (HDHP). وبما أن تكاليف الرعاية الصحية عالية الكثافة (HDHP) غالبًا ما تكون أقل من تكلفة التأمين الصحي التقليدي ، يمكن للأشخاص نظريًا استخدام المدخرات الممتازة في تمويل HSAs الخاصة بهم.
ما هي خطة الصحة القابلة للخصم؟
برنامج HDHP هو خطة لا توفر الكثير من التغطية لتغطية النفقات الطبية الروتينية مثل زيارة الطبيب لأنك تشك بالإنفلونزا. بدلا من ذلك ، فإن تغطية HDHP هي في المقام الأول لتغطية النفقات الرئيسية مثل الإجراءات المكلفة مثل العمليات الجراحية أو غيرها من الأحداث الطبية التي تتطلب دخول المستشفى.
على وجه التحديد ، يمكن لـ HDHP اعتبارًا من كتابة هذه السطور في عام 2016 أن يتم خصمها بما لا يقل عن 1،300 دولار أمريكي للخطة الفردية و 2،600 دولار أمريكي للخطة العائلية الإضافية. الحد الأقصى لمقدار الجيب هو 650 دولارًا (فرديًا) و 100 13 دولار (فرديًا وعائليًا).
كم يمكنك المساهمة في HSA؟
يختلف المبلغ الذي قد تساهم به في HSA بناءً على نوع الخطة التي لديك ، وعمرك ، والسنة التقويمية.
في عام 2016 ، على سبيل المثال ، يمكن أن تصل المساهمات إلى HSA التي تغطي فردًا دون 55 عامًا إلى 350 3 دولارًا. يمكن لحاملي HSA توفير ما يصل إلى 6،750 دولار لتغطية الأسرة. يحصل حاملو HSA البالغون من العمر 55 عامًا أو أكبر على توفير 1000 دولار إضافية ، أي 4350 دولارًا للفرد و 750 7 دولارًا للأسرة - وتكون هذه المساهمات مخصومة بنسبة 100٪ من الضرائب من إجمالي الدخل.
مساهمة HSA في خصم الضرائب فوق الخط على الإقرار الضريبي . على هذا النحو ، لا يحتاج الفرد إلى تفصيله من أجل الحصول على ميزة ضريبية من مساهمة HSA.
متى يكون الموعد النهائي لتقديم مساهمة إلى هائل سعيد أنعم؟
يمكن تقديم مساهمات HSA حتى 15 أبريل 2017 للسنة الضريبية 2016. لديك حتى الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية (وليس بما في ذلك أي إضافات) لتقديم مساهمات إضافية في حساب العميل الخاص بك إذا لم تكن قد وصلت بالفعل إلى الحد الأقصى لمساهماتك من خلال خصومات الرواتب خلال السنة التقويمية. للاستفادة من هذه الفرصة لتوفير الضريبة ، ستحتاج إلى تقديم مساهمات مباشرة إلى حساب HSA عن طريق كتابة شيك أو إعداد التحويلات التلقائية من حسابك المصرفي.
كيف يمكن أن يساعد HSA في تخطيط التقاعد الخاص بك
يمكن أن تساعدك HSA في الوصول إلى أهداف التخطيط للتقاعد بطريقتين أساسيتين. أولا ، قد يتم دفع جميع النفقات الطبية التي تتكبدها مقابل المال (وأي أرباح) في HSA الخاص بك. لا توجد ضرائب مستحقة على هذه المدفوعات. في الواقع ، تتلقى نموًا خاليًا من الضرائب (مثلما يوفر Roth IRA ) على الأموال التي تساهم بها في HSA والتي يتم استخدامها في النهاية لتغطية النفقات الطبية.
تحدث الفائدة الرئيسية الثانية المحتملة من HSA إذا كنت محظوظًا بما فيه الكفاية لتكون صحيًا نسبيًا.
إذا قمت بتجميع أموال كبيرة في HSA الخاصة بك بحيث لا تعتقد أنك سوف تستخدمها لتغطية النفقات الطبية ، يمكنك سحب الأموال HSA أثناء التقاعد (بعد سن 65) مع عدم وجود عقوبة. عند هذا التوزيع ، ستحتاج فقط إلى دفع ضريبة الدخل العادية ، كما تفعل مع توزيع IRA العادي . على نحو فعال ، كنت قد استفدت من حدود مساهمة IRA أكبر بكثير من المعتاد عندما قمت بتقديم مساهمات HSA الدورية الخاصة بك.
لكل من هذين السببين ، فإن HSA لديها القدرة ، اعتمادا على احتياجات وتوقعات الرعاية الصحية الخاصة بك ، لتكون جزءا هاما من خطة التقاعد الخاصة بك.