هل يمكنني سحب النقود من بلدي 401 (ك) قبل أن أتقاعد؟

يمكنك دائما الوصول إلى الأصول 401 (ك) ، ولكن قد تنطبق العقوبات

إنه سؤال شائع جدا في عالم تخطيط التقاعد : هل يمكنك سحب الأموال من 401 (ك) قبل أن تتقاعد؟ الجواب البسيط ، نعم ، يحق لك دائمًا سحب بعض أو كل المساهمات وأرباحها من 401 (ك) وسيخضع كل سحب لضرائب الدخل. الإجابة الطويلة هي أن الأمر ليس بهذه البساطة دائمًا وأن أي ضرائب أو عقوبات قد تكون مدينًا بها لهذا السحب تعتمد في المقام الأول على عمرك.

فيما يلي ملخص للطرق المختلفة لسحب الأموال من خطة 401 (k) الخاصة بك قبل التقاعد:

الانسحاب من 401 (ك) قبل سن 59 ½

في حين أن لديك الحق في الوصول إلى مساهماتك 401 (k) وأرباحها في أي وقت ، إذا قمت بالانسحاب قبل سن 55 ، فمن المحتمل أن تواجه بعض العقوبات الحادة. أولا وقبل كل شيء ، من المهم أن ندرك أن أي انسحاب من 401 (ك) الخاص بك يعامل على أنه دخل خاضع للضريبة ويخضع لضرائب الدخل في السنة التي قمت فيها بالانسحاب. ولكن بالإضافة إلى ضريبة الدخل المستحقة ، ستخضع أيضًا لعقوبة إضافية مبكرة بنسبة 10٪. بالنسبة لبعض دافعي الضرائب ، يمكن لهذه الضرائب والعقوبات أن تضيف ما يقرب من قيمة السحب الأصلي إلى النصف.

إذا كنت تبحث عن تحويل أو تحويل أصولك 401 (k) إلى حساب مؤهل آخر ، فيمكنك تجنب هذه الضرائب والغرامات من خلال عملية تحويل مناسبة من الأمين إلى الأمانة.

إذا كنت تتطلع إلى الوصول إلى أصولك التي تبلغ 401 (ك) بسبب المصاعب المالية أو الشراء الكبير مثل الدفعة الأولى في المنزل ، فيمكنك التفكير في الحصول على قرض 401 (ك) ، ولكن يجب أن تحاول تجنب سحب الأموال الخاضعة للضريبة جميع التكاليف.

أخيرًا وليس آخرًا ، هناك ظروف يمكنك من خلالها إجراء سحب خاضع للضريبة بدون غرامة من 401 (ك) قبل الوصول إلى سن 59 عامًا:

• أنت تمر بعيدا ويتم سحب رصيد الحساب للمستفيد الخاص بك
• تصبح معاق
• يمكنك سحب مبلغ أقل من المسموح به كخصم نفقات طبية
• تبدأ عمليات السحب "الدورية متساوية إلى حد كبير"
• السحب الخاص بك هو نتيجة لأمر العلاقات المنزلية المؤهلة (QDRO)
• عمرك 55 سنة على الأقل وقد أنهيت عملاً

الانسحاب من 401 (ك) بعد سن 59 ½

في نظر IRS ، يكون العمر 59 ½ هو الرقم السحري عندما يتعلق الأمر بتجنب العقوبات المرتبطة بسحب 401 (k) المبكر. في سن 59 ½ ، يمكنك إجراء عمليات سحب خالية من العقوبة من أصول 401 (k) التي تم تحويلها إلى حساب IRA التقليدي. إذا كانت أموالك لا تزال في خطة 401 (k) وكنت متقاعدًا ، فيمكنك أيضًا سحب الأموال بدون عقوبة. إذا وصلت إلى سن 59 سنة وما زلت تعمل ، فقد تتغير القواعد قليلاً.

في سن 59 سنة أو أكثر ، يمكنك بشكل عام الوصول إلى 401 (k) من الأصول بدون عقوبة من خطة صاحب العمل السابقة حتى إذا كنت لا تزال تعمل. ولكن إذا وصلت إلى سن 59 سنة وما زلت تعمل في الشركة التي تمتلك أصولك بها (401) (ك) ، فسيتعين عليك مراجعة مسؤول الخطة حول القواعد المحددة لخطتك. قد تعرض خطتك ما يسمى بالانسحاب "أثناء الخدمة" والذي سيسمح لك بالوصول إلى أصولك التي لا تحمل غرامة (401 كيلوجرام) ، لكن العديد من الخطط لا تقدم هذا الخيار.

تذكر ، حتى لو لم يتم معاقبة الانسحاب ، فإنه سيكون خاضعا لضرائب الدخل.

الانسحاب من 401 (ك) بعد سن 70 ½

على الرغم من أنه يمكنك بشكل عام الوصول إلى أصول 401 (k) الخالية من العقوبة بدءًا من سن 59 عامًا ، فإن العديد من الأشخاص يستمرون في العمل بشكل جيد بعد هذا العمر ، وبالتالي تأخير السحوبات التي تسمح للأصول بالاستمرار في نمو الضرائب المؤجلة. ولكن بحلول عمر 70 سنة ، ستبدأ مصلحة الضرائب الأمريكية بتكليفك بأن تسحب عمليات السحب المعروفة بالتوزيع الأدنى المطلوب (RMDs) . مطلوب الحد الأدنى من السحوبات من الحسابات المعدلة الخاصة بك دائما في سن 70 1/2 ، ولكن يمكنك تأخير أخذها من الخطة الحالية التي قدمها صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، حتى 1 أبريل من السنة بعد التقاعد. استثناء واحد لهذه القاعدة هو أن الموظفين الذين يمتلكون أكثر من 5 في المائة من الشركة الراعية للخطة لا يزال عليهم البدء في أخذ التوزيعات من خطة 401 (k) في عمر 70 1/2.

تتطلب خطة التقاعد القوية فحص جميع الفرص المتاحة لاستخدام حسابات التوفير للتقاعد لتلبية أهداف الحياة الهامة. من المهم أن تفهم كيف ومتى يمكنك الوصول إلى مدخراتك التقاعدية في خطة 401 (k) قبل تقاعدك الكامل. فقط تأكد من أنك تفهم تماما الآثار المترتبة على ضريبة الدخل من أي قرارات الانسحاب. إن أخذ المال من 401 (ك) خلال سنوات عملك قد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى ويقلل من عيش التقاعد المتوفر للمستقبل.