واحد من تلك الإصلاحات يسمى اختبار الوسيلة. إنه حساب لتحديد ما إذا كان المدينون (أولئك الذين يقدمون قضية إفلاس) لديهم ما يكفي من المال المتبقي من كل شهر لإجراء دفعة ذات مغزى من أجل تخفيض ديونهم غير المضمونة. الديون غير المضمونة ليس لديها ضمانات. وتشمل أرصدة بطاقات الائتمان ، وقروض يوم الدفع ، وقروض التوقيع ، والفواتير الطبية ، وفواتير الخدمات غير المدفوعة ، وما شابه ذلك. يمكن أن تشمل حتى ضرائب الدخل غير المدفوعة (أو غيرها).
في مقالات أخرى في هذه السلسلة ، ناقشنا ما تم تصميم اختبار الوسائل للقيام به ، وكيف يعمل ، وما هو "افتراض إساءة الاستخدام" ، وما هي أنواع الدخل التي تم تضمينها أو استبعادها من الحساب.
الدخل المتاح القابل للتصريف
ما الذي يعنيه أن تكون قادراً على "تحمل" تسديد الدفعات الخاصة بك أو من خلال خطة سداد الفصل 13 ؟ تم تصميم اختبار الوسائل للتوصل إلى رقم يسمى "الدخل الممكن إنفاقه المتوقع" ، والذي من المفترض أن يمثل مبلغًا من المال الإضافي المتبقي من كل شهر ، مع الأخذ بعين الاعتبار دخلك ونفقاتك المعقولة والضرورية.
أنا أعرف ما كنت أفكر. "ليس لدي أي شيء خلفي. أنا في الحفرة في نهاية الشهر. هذا هو السبب في أن بطاقات الائتمان الخاصة بي في حدودها القصوى." حسنًا ، يبحث اختبار الوسائل في دخلك ونفقاتك بطريقة قد تختلف عن الطريقة التي تنظر بها إليهم. إنه يطبق الكثير من القواعد والأرقام العشوائية ، بعضها يعتمد على المعدلات الوطنية أو الإقليمية ، والتي قد لا يكون لها أساس في واقع حياتك.
أولا ، دخلك
يبحث اختبار الوسائل أولاً في دخلك لتحديد ما إذا كنت ستقع في النصف الأعلى من أصحاب الدخل أو النصف الأدنى من المال في ولايتك ، من حيث المال. إذا وقعت في النصف السفلي ، فستجتاز اختبار الوسائل تلقائيًا. إذا كنت في النصف العلوي ، يفحص اختبار الوسائل أيضًا نفقاتك لتحديد ما إذا كنت تمر أم لا. في هذه المقالة ، نركز على كيفية معالجة هذه النفقات.
بعد ذلك ، نفقاتك
تعتمد العديد من استقطاعات النفقات على ما تنفقه كل شهر ، ولكن ما تعتبره مصلحة الضرائب الأمريكية مبلغًا طبيعيًا لأسرة بحجم مسكنك الذي تعيش فيه. نعم ، قلت مصلحة الضرائب - نفس الأشخاص الذين يقومون بجمع الضرائب الخاصة بك. عندما تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بجمع الضرائب ، فإنها تستخدم صيغة لتحديد ما يستطيع دافعو الضرائب سداده وعدد المرات. عندما وافق الكونغرس على إصلاح قوانين الإفلاس التي شملت اختبار الوسائل ، قرروا عدم إعادة اختراع العجلة ، لكنهم بدلاً من ذلك طلبوا اختبار الوسائل على الجداول التي طورتها مصلحة الضرائب الأمريكية. هذه المبالغ قد تعكس أو لا تعكس حالتك الشخصية.
يمكن العثور على هذه المبالغ الثابتة على الموقع الإلكتروني الذي يحتفظ به أمينا الولايات المتحدة على اختبار الوسائل وينقسم إلى ثلاث فئات رئيسية سنطلق عليها اسم الشخصية والسكن والنقل.
الشخصية
هذه الفئة تشمل:
- طعام
- لوازم التدبير المنزلي
- الملابس والخدمات (مثل التنظيف الجاف)
- منتجات العناية الشخصية
- متنوع
- مصاريف الرعاية الصحية من الجيب (لأقل من 65 سنة ولأكثر من 65)
تعتبر هذه المبالغ المعايير الوطنية وتنطبق بغض النظر عن موقعك.
الإسكان
تم تقسيم معايير الإسكان إلى مستوى الدولة والمقاطعة. وتشمل هذه المبالغ الثابتة ل
- الرهن أو الإيجار
- الضرائب العقارية
- فائدة
- تأمين
- الصيانة والتصليح
- المرافق ، بما في ذلك الغاز والكهرباء والمياه وزيت التدفئة وجمع القمامة والهاتف والهاتف الخليوي والإنترنت والكابل
وسائل النقل
إذا كان لديك سيارة ، فإن نفقات سيارتك تأتي في جزأين. أحدهما هو مصروفات الملكية (التي تغطي القرض الشهري أو دفع الإيجار) وتكلفة التشغيل (الصيانة والإصلاح والتأمين والوقود والتسجيل والترخيص والتفتيش ومواقف السيارات والرسوم).
يتم تقسيم هذه المبالغ حسب المنطقة.
إذا كان لديك سيارة ، ولكن بدون دفع ، يمكنك عادة تطبيق المصاريف المسموح بها فقط لتكلفة التشغيل.
إذا كان دفع سيارتك أقل من المبلغ القياسي ، فستكون قادرًا فقط على أخذ مبلغ دفع السيارة كتكاليف ملكيتك.
إذا كنت مودعًا واحدًا ، فإنك تحصل على ائتمان لسيارة واحدة فقط. إذا كنت تقوم بالاشتراك مع زوجك ، فإنك تحصل على ائتمان لسيارتين فقط ، حتى إذا كان لديك من يعولهم يحتاجون سيارات خاصة بهم.
المصروفات الضرورية الأخرى
بالنسبة لكثير من أنواع النفقات ، يسمح لك حساب اختبار الوسائل بخصم متوسط المبالغ الفعلية التي تنفقها لنفسك ولمن يعولهم. يتم تعيين العديد منها في النموذج نفسه:
- الضرائب: الفيدرالية والولائية والمحلية ، بما في ذلك الدخل ، والضمان الاجتماعي ، والرعاية الذاتية ، ولكن ليس ضرائب العقارات والمبيعات
- التوظيف: البنود المطلوبة لعملك ، مثل رسوم النقابة والتكاليف الموحدة ، والمساهمات التقاعدية الإلزامية (ليست مساهمات التقاعد الاختياري)
- الدفعات التي تطلبها المحكمة: على سبيل المثال الدفعات الزوجية أو إعالة الطفل ، ما لم يتم استحقاقها
- التأمين على الحياة
- التعليم من أجل التوظيف أو الطفل الذي يواجه تحديات جسدية أو عقلية
- رعاية الأطفال
- تكاليف الرعاية الصحية ، الزائدة عن المبالغ الثابتة المسموح بها أعلاه ، التي لا يتم سدادها عن طريق التأمين أو مدفوعة من حساب التوفير الصحي
- خدمات الاتصالات السلكية واللاسلكية: بخلاف خدمة الهاتف المنزلي الأساسية والخدمة الهاتفية الخلوية - المدرجة في تكاليف الإسكان المذكورة أعلاه - بالقدر اللازم لصحتك ورفاهيتك أو لرفاهك.
- التأمين الصحي والتأمين ضد العجز ومصاريف حساب التوفير الصحي
- استمرار المساهمات في رعاية أفراد الأسرة أو أفراد الأسرة من كبار السن أو المرضى المزمنين أو المعوقين
- الحماية من العنف الأسري بموجب قانون منع العنف الأسري والخدمات أو أي قانون اتحادي آخر ساري المفعول
- المساهمات الخيرية لا تتجاوز 15٪ من إجمالي دخلك الشهري
نفقات إضافية معقولة وضرورية
يمكن المطالبة بالمصروفات التالية ، إذا كنت تستطيع أن تثبت ، عادة مع الوثائق ، أن النفقات معقولة وضرورية ؛
- تكاليف الطاقة المنزلية الزائدة
- نفقات التعليم للأطفال الذين تقل أعمارهم عن 18 سنة (ولكن ليس للتعليم المدرسي الخاص) ..
- نفقات الطعام والملابس الإضافية: إذا تجاوزت نفقات الطعام والملابس الخاصة بك المبلغ القياسي الذي تم اقتطاعه أعلاه ، يمكنك المطالبة بنسبة 5٪ إضافية
مدفوعات الديون
لا يسمح بالدفع على الديون غير المضمونة ، مثل الفواتير الطبية ، وبطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع كمصروفات لاختبار الوسائل. يمكن خصم الديون التالية كمصروف
- المدفوعات على المطالبات المضمونة ، بما في ذلك القروض لشراء العقارات ، والسيارات وغيرها من الممتلكات الشخصية.
- المدفوعات على "المطالبات ذات الأولوية" ، مثل ضرائب الدخل ، ودعم الطفل ومدفوعات النفقة.
- اﻟﻤﺼﺎرﻳﻒ اﻹدارﻳﺔ: ﻳﻘﻮم ﺣﺴﺎب اﺧﺘﺒﺎر اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ أﻳﻀﺎً ﺑﺨﺼﻢ اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﻳﻘﺪر ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﻟﺪﻓﻌﺘﻚ ﻓﻲ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻋﺸﺮ ، إﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﺮﺳﻮم اﻟﺘﻲ ﻳﻔﺮض ﻋﻠﻴﻬﺎ أﻣﻴﻦ اﻷﻣﻴﻦ اﻟﻔﺼﻞ 13 ﻹدارة اﻟﻘﻀﻴﺔ.
خصومات التقاعد المؤهلة
في حالة الفصل 13 يعني الاختبار فقط ، يمكنك خصم مساهمة طوعية لحساب التقاعد ERISA ، مثل 401 (ك) ، وكذلك المدفوعات التي تقوم بها على القروض التي تم سحبها من حساب التقاعد.
ظروف خاصة
إذا كنت تعتقد أنك تقدم ظروفًا خاصة تبرر نفقات إضافية لا يوجد بها بديل معقول ، فإن نموذج اختبار الوسائل يتيح لك فرصة سرد تلك النفقات وتوضيح سبب اعتقادك بأن هذه النفقات يجب أن تحسب في حالتك. يجب أن تكون مستعدًا لتقديم الوثائق لدعم مطالبتك.
لمعرفة المزيد عن أنواع المواقف التي يمكن أن تؤدي إلى ظروف خاصة ، قم بزيارة اختبار الوسائل - التغلب على افتراض إساءة الاستخدام .
تم تحديثه في ديسمبر 2017 بواسطة Carron Nicks.