تريد ركلة الديون الخاصة بك إلى كبح؟ هذه النصائح سوف تساعد
في السنة النموذجية ، ينفق المستهلك العادي آلاف الدولارات على الديون من بطاقات الائتمان وقروض السيارات ومدفوعات الرهن العقاري. اعتبارا من عام 2015 ، كان متوسط دخل الأسرة المستحق لمديونية بطاقة الائتمان 15،762 دولار. (المصدر: 2015 دراسة بطاقة الائتمان المنزلية الأمريكية عن طريق NerdWallet.)
وبالنظر إلى أن العديد من بطاقات الائتمان لديها معدل فائدة يتراوح بين 15 و 25 في المائة ، فإن المستهلكين يهدرون مئات الدولارات من الفوائد كل عام.
هنا سبع نصائح يمكن أن تساعدك على التخلص من الديون الخاصة بك.
اصنع ميزانية
الناس يدخلون في الديون لأنهم ينفقون أموالاً أكثر مما ينفقون. تساعدك الميزانية على تجنب القيام بذلك. يتيح لك ذلك معرفة مقدار المال الذي تكسبه وأين تذهب تلك الأموال. فهو يسمح لك بتحديد المناطق التي تهدر فيها المال عن طريق تناول الطعام في المطاعم باهظة الثمن أو شراء كوب من القهوة بقيمة 5 دولارات كل يوم.
إنشاء ميزانية عظام عارية تسمح لك بدفع ثمن الضروريات مثل الإيجار / الرهن العقاري والمرافق العامة. تخصيص كل شيء آخر لسداد الديون الخاصة بك في أسرع وقت ممكن. توقف عن شراء سلع فاخرة حتى بعد أن تغلب على دينك. تسليط الضوء على شعرك ، وشراء ملابس جديدة وتناول الطعام في المطاعم هي الكماليات ، وليس الضرورات.
تجميد بطاقات الائتمان الخاصة بك
التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان إذا كان لديك الديون . تبدأ تحمل النقود بدلا من ذلك. التزم بالميزانية التي أنشأتها ولا تشتري سوى ما يمكنك دفعه نقدًا.
بطاقات الائتمان لديها أسعار فائدة مرتفعة. الأشخاص الوحيدون الذين يجب عليهم حمل بطاقات الائتمان هم أولئك الذين يمكنهم تجنب إغراء الإنفاق الزائد. إذا كنت تعتقد أنك قد تضغط على الإغراء ، فأزل بطاقات الائتمان من الصورة بالكامل. اترك بطاقاتك في المنزل. الأفضل من ذلك ، قم بتجميد بطاقات الائتمان الخاصة بك في كتلة من الجليد بحيث لا يمكنك استخدامها في حالة اندفاع.
دفع أكثر من الحد الأدنى
تستفيد شركات بطاقات الائتمان من أسعار الفائدة الخاصة بها ، مع العلم أن العديد من المستخدمين يقومون فقط بإجراء الحد الأدنى من الدفعة الشهرية. انها جيدة لشركات بطاقات الائتمان ولكنها سيئة لمحفظة.
لنفترض أن لديك خمسة آلاف دولار كديون بطاقة ائتمان بفائدة 18٪ ، وأنك تقوم فقط بدفع مبلغ 150 دولارًا شهريًا كحد أدنى (3٪ من إجمالي الفاتورة). سوف يستغرق منك 3 سنوات و 11 شهرا لتسديد الديون ، وعليك أن تنفق 2000 دولار فقط على الفائدة. هذا الكثير من المال.
يدفع أصحاب بطاقات الائتمان المسؤولين فاتورة كاملة من شهر إلى شهر. إذا لم تتمكن من القيام بذلك ، فعلى الأقل دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع كل شهر حتى يتم رحيل الديون.
أكبر الديون أولا
حصلت على الكثير من الديون بطاقة الائتمان؟ الكثير من المستهلكين غارقون في الديون لدرجة أنهم لا يعرفون من أين يبدأون. فيما يلي طريقتان للقيام بذلك:
طريقة كرة الثلج - ابدأ مع البطاقة بأقل الديون. ركز على دفع كل ذلك في أقرب وقت ممكن ، حتى لو كان ذلك يعني أنه يمكنك فقط إجراء الحد الأدنى للدفع على بطاقات الائتمان الأخرى. وكلما أسرعنا في الديون ، كان ذلك أفضل. بمجرد أن يتم سداد أصغر بطاقة ، فقم ببدء العملية مرة أخرى مع ثاني أصغر بطاقة حتى يتم دفع جميع البطاقات الخاصة بك.
طريقة التراص - ابدأ بالبطاقة ذات معدل الفائدة الأعلى. دفعها في أقرب وقت ممكن ، في حين فقط جعل الحد الأدنى للدفع على بطاقات الائتمان الأخرى. بمجرد سداد ديونك ذات الفائدة الأعلى ، ركز كل جهودك على البطاقة مع ثاني أعلى معدل فائدة.
اعادة التفاوض اسعار الرهن العقاري
إعادة تمويل سعر الفائدة الرهن العقاري الخاص بك يسمح لك لتوفير المزيد من المال في الشهر. على سبيل المثال ، إذا انخفض معدل الفائدة الخاص بك من 7٪ إلى 5٪ على الرهن العقاري بقيمة 150.000 دولار ، فستوفر 192 دولارًا شهريًا. (ثم يمكنك تطبيق هذا المال على سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك!)
لا يمكن لأي شخص إعادة التفاوض على الرهن العقاري الخاص به ، ولكن إذا كنت تعاني من ضائقة مالية بسبب فقدان الوظيفة أو مرض خطير ، فإن العديد من المقرضين سيعيدون التفاوض على شريطة أن يكون هذا هو السكن الأساسي الخاص بك.
يشارك العديد من المقرضين أيضا في برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة عن طريق الحكومة الاتحادية.
تنص مؤهلات هذا البرنامج على أنه يجب عليك أن تدين بمبلغ 729.750 دولار أو أقل تنفق أكثر من 31٪ على الرهن العقاري الخاص بك وقد حصلت على قرضك العقاري قبل 1 يناير 2009.
اعادة تمويل اسعار الرهن العقاري
إعادة التمويل هو خيار آخر لأصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى الخروج من الديون. إعادة التمويل لا تؤتي ثمارها (أو تسامح) الديون الخاصة بك. بدلا من ذلك ، فإنه يعيد هيكلة الرهن العقاري الخاص بك إلى انخفاض سعر الفائدة.
على الرغم من أن إعادة التمويل تؤدي إلى خفض التكاليف الشهرية ، فسوف يتعين عليك أيضًا دفع تكاليف إغلاق الحساب. تختلف تكاليف الإغلاق من عدة مئات إلى عدة آلاف ، اعتمادًا على قيمة منزلك وحجم رهنك العقاري.
في بعض الحالات ، يمكن أن تكون تكاليف الإغلاق أكثر تكلفة من المدخرات الفعلية التي تجنيها من إعادة التمويل. قارن بين المبلغ الذي ستوفره من خلال أسعار الفائدة المخفضة مقابل ما ستدفعه في تكاليف الإغلاق. اختر الخيار الذي يمنحك أكبر قدر من التوفير الإجمالي ، حتى إذا كان ذلك يعني التعامل مع دفعات شهرية أعلى على المدى القصير.
البدء في توفير
بمجرد الانتهاء من سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ابدأ بوضع هذه الأموال الإضافية في حساب التوفير بدلاً من الاندفاع لشراء بند آخر باهظ الثمن باستخدام بطاقة الائتمان. اعتادوا على الادخار مقدما لشراء ، بدلا من الخوض في الديون بالنسبة لهم.