تعريف & نصائح توفير المال
ما مدى عقوبات الدفع المسبق؟
غالبًا ما يتم احتساب غرامات الدفع المسبق بإحدى الطرق العديدة.
نسبة رصيد القرض: يفرض عليك بعض المقرضين نسبة مئوية من القرض المستحق.
على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بمبلغ 100000 دولارًا وكانت العقوبة 2٪ ، فستدفع مبلغًا قدره 2000 دولارًا أمريكيًا كغرامة الدفع المسبق.
تكاليف الفائدة: تفرض القروض الأخرى غرامات على أساس مقدار الفائدة التي سيحصل عليها المقرض إذا احتفظت بالقرض لكامل المدة. تختلف الحسابات حسب المقرض ، وغالبًا ما تستند إلى عدد من الأشهر من الاهتمام.
رسوم ثابتة: بعض المقرضين يبقيه بسيطًا. على سبيل المثال ، تتقاضى شركة Wells Fargo مبلغ 500 دولار أمريكي إذا كنت تدفع سلفًا بعض خطوط ائتمان المساكن (HELOCs) خلال ثلاث سنوات.
المراوغة الرسوم
كيف يمكنك تجنب غرامات الدفع المسبق؟ إن انتظار الدفع هو الإجابة السهلة ، ولكنك قد لا ترغب في ترك قرضك يعمل لعقود.
اعتمادا على القرض الخاص بك ، قد تكون قادرة على دفع جزء من القرض الخاص بك كل عام دون مواجهة عقوبات. على سبيل المثال ، يسمح لك بعض المقرضين بدفع 20٪ من رصيدك سنويًا دون أي غرامة مسبقة.
يمكن أن تتغير العقوبات أيضًا بمرور الوقت (قد تنخفض أو تختفي تمامًا بعد عدة سنوات) ، لذا تأكد من أنك تعرف كيف يعمل قرضك قبل الدفع المسبق ؛ قد يدفع للانتظار.
قروض المنزل
بعد أزمة الرهن العقاري لعام 2008 ، حدد قانون دود-فرانك عقوبات الدفع المسبق على الرهون العقارية. بالنسبة للقروض المنزلية الصادرة بعد 10 يناير 2014 ، يمكن للمقرضين فقط فرض عقوبات الدفع المسبق على السنوات الثلاث الأولى من القرض (والحد الأقصى للعقوبة هو 2 ٪). إذا كنت تقترض لشراء منزل ، تحقق من وجود أي غرامات مسبقة الدفع ، ومعرفة ما إذا كان قرضك يندرج تحت هذه القواعد - معظم القروض تفعل.
يطلب من المقرضين تزويد المستهلكين بمعلومات واضحة تشرح جزاء الدفع المسبق (لذا يجب أن يكون من السهل العثور على هذه المعلومات ، لكن بعض المقرضين قد يكونون أقل فائدة من غيرهم).
قروض أخرى
بالنسبة لأنواع القروض الأخرى ، ستحتاج حقًا إلى قراءة اتفاقياتك بعناية . لا تزال العقوبات المسبقة موجودة على قروض السيارات وقروض الأعمال. على القروض الشخصية ، فإنها أقل احتمالا ، ولكنك دائما بحاجة إلى قراءة البحث عن الطباعة.
لماذا المقرضين رسوم الرسوم
لماذا لا يمكننا العيش في عالم بدون غرامات دفع مسبق؟ كما قد تتخيل ، لا يحب المقرضون ذلك دائمًا عند سداد الديون مبكرًا. خطط المقرضين لكسب ربح من القرض الخاص بك ، وكنت تأخذ الكرة والعودة إلى المنزل. ونتيجة لذلك ، سيحصلون على هذه الإيرادات بطريقة أو بأخرى.
على الرغم من أن الأمر ليس كذلك دائمًا ، فقد يكون من المنطقي أن تختار قرضًا يتضمن غرامة دفع مسبق (على افتراض أنك واثق من أنك لن تدفع في وقت مبكر). عندما تفعل ذلك ، فإنك تقلل من المخاطر التي قد يواجهها المقرض الخاص بك ، وهذا قد يشجعهم على تقليل التكاليف الخاصة بك في المقابل. ومع ذلك ، فإن هذا لا يعمل إلا إذا كان لديك خيارات - إذا كان يمكنك مقارنة شروط القروض مع وبدون غرامات الدفع المسبق واختيار الأفضل.