ما هي رسوم تأسيس القرض ، وكيف يمكنك أن تدفع أقل؟

سعر الفائدة الخاص بك هو جزء مهم من أي قرض ، ولكن لا يمكنك تجاهل رسوم إنشاء القرض. هذه الرسوم المدفوعة مقدما على المدخرات التي قد تفضل أن تنفقها على أثاث جديد ، أو تكاليف متحركة ، أو ترقيات لمنزلك.

ما هي رسوم نشأة القرض؟

رسوم التأسيس هي الرسوم التي تدفعها للمقرض الخاص بك لتجهيز طلب القرض الخاص بك. اعتمادا على المقرض الخاص بك ، قد يتم تجميع التكاليف في بند واحد ، أو قد يتم تفصيلها.

تتضمن الأسماء النموذجية لرسوم التوصيل رسوم الطلبات ورسوم التأمين ورسوم المعالجة. يمكن أن تتضمن رسوم المقرض أيضًا "نقاط" ، وهي دفعات اختيارية تسمح لك بالحصول على سعر فائدة منخفض.

لا يشير مصطلح "رسوم المعالجة" إلى الكثير ، لكن المقرضين يتقاضون هذه الرسوم مقابل جميع المهام المطلوبة لإغلاق القرض. بعض هذه الوظائف تشمل:

• جمع وتنظيم الوثائق الخاصة بك
• تحليل دخلك ، مثل أرباح التوظيف الذاتي ، دخل الإيجار ، والخصومات
• طلب معلومات من أرباب العمل ، مصلحة الضرائب ، وغيرهم
• التحقق من دقة الوثائق
• التأكد من أن طلبك يلبي معايير البرامج الحكومية ، أو أنه يمكن بيعها للمستثمرين

لمعرفة الرسوم الخاصة بك ، قم بمراجعة تقدير القرض الخاص بك ، وهو ملخص مكون من ثلاث صفحات يعرض التفاصيل الأساسية حول القرض الخاص بك. ويشمل الدفع الشهري ، وتكاليف إغلاق ، وغيرها من المعلومات.

إذا لم يكن لديك بالفعل تقدير للقروض من كل بنك تدرسه ، احصل على واحدة - لا شيء رسمي حتى يقدم المقرض تلك الوثيقة.

كيفية تقليل رسوم نشأة

إذا كنت مترددًا في دفع آلاف الدولارات نظير رسوم الإنشاء ، فلديك عدة خيارات.

التسوّق: مع أي قرض كبير ، من الضروري الحصول على عروض أسعار من ثلاثة مصادر مختلفة على الأقل.

مقارنة سعر الفائدة والرسوم الإجمالية للمقرض للعثور على أفضل صفقة. تعتبر الأسماء المحددة المستخدمة لرسوم التوصيل أقل أهمية من المبلغ الإجمالي للدولار.

مجرد الدفع: النهج الأكثر مباشرة هو دفع رسوم مقدما. هذا هو أيضًا النهج الأكثر إيلاما ، ولكن على الأقل ستعرف مقدار ما تنفقه ، وستتاح لك الفرصة للحصول على أسعار أقل عندما تدفع مقدمًا. يمكن للمعلنين الترويج لقروض "بدون تكلفة" ، ولكن لا أحد يعمل مجانًا. كلما دفعت مبلغًا أقل ، كلما ارتفع المعدل.

الحصول على الائتمانات: يمكنك اختيار الحصول على سعر فائدة أعلى باستخدام نقاط سلبية إذا كان من المنطقي القيام بذلك. من خلال قبول معدل أعلى ، فإن المقرض الخاص بك سيجعل الأموال المتاحة (المعروفة باسم الاعتمادات المقرض) لدفع تكاليف إغلاق. ولكن من الأفضل القيام بذلك مع مقرض شفاف يوضح لك عدة خيارات - مع أو بدون أرصدة المقرض. مع معدل أعلى ، ستدفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض ، لذا فإن النقاط السلبية تكون أفضل عندما تحافظ على القرض لفترة قصيرة.

التفاوض: اطلب من المقرض الخاص بك التنازل عن رسوم إنشاء بدون تغيير سعر الفائدة الخاص بك. قد لا تنجح ، لكنك لا تعرف أبدا ما لم تسأل. لديك أفضل فرصة لتوفير المال إذا كان لديك رصيد كبير ، ومصدر دخل غير معقد ، وقرض كبير نسبيا.

الحصول على هدايا: إذا كان لديك أقارب أقوياء ، اطلب من المقرض الخاص بك عن دفع رسوم إنشاء القروض بأموال موهوبة. قد تحتاج الأموال إلى أن تأتي من أحد أفراد العائلة المباشرين القادر على مساعدتك على توثيق الهدية كتابة.

تنازلات البائع: إذا كنت تشتري عقارًا ( بخلاف إعادة التمويل ) ، فقد يتمكن البائع من دفع بعض تكاليف الإغلاق لك - طالما أن اتفاقية الشراء تسمح بذلك. حتى في سوق البائع ، قد يكون هذا خيارًا إذا قمت بتعديل سعر العرض الخاص بك ليعكس الامتياز.

وكم يجب أن تدفع؟

رسوم نشأة تعتمد على عوامل متعددة. قد تتوقع أن تدفع أقل من 0.5 في المائة لتكاليف المعالجة ، أو ما يقرب من 2 في المائة في الطرف الأعلى. ومع ذلك ، فإن الشيطان دائمًا في التفاصيل ، وتحتاج إلى تقييم الرسوم بعوامل أخرى - مثل معدل الفائدة - في الاعتبار.

للحصول على قروض أكبر ، يجب أن تكون الرسوم في الطرف الأدنى من هذا النطاق. لكن القروض الصغيرة تأخذ قدراً مماثلاً من العمل ، لذلك قد يدفع المقترضون رسوم إنشاء عالية نسبياً.

ماذا عن النقاط؟ تذكر أن رسوم التوصيل ونقاط الخصم تدفع مقابل أشياء مختلفة. تقوم نقطة الخصم بتخفيض سعر الفائدة الخاص بك ، وتعوض رسوم الإنشاء المقرض الخاص بك لإغلاق القرض الخاص بك. ومع ذلك ، يتم استخدام مصطلح "النقاط" بشكل غير رسمي للإشارة إلى واحد بالمائة من مبلغ القرض ، سواء كنت تتحدث عن رسوم المعالجة أو نقاط الخصم. اسأل دائمًا عن التوضيح إذا كنت غير متأكد مما يشير إليه المقرض.

تكاليف إغلاق أخرى

رسوم التركيب ليست الرسوم الوحيدة التي تدفعها. ستدفع تكاليف إغلاق إضافية ، وهي مدرجة أيضًا في الصفحة الثانية من تقدير القرض. وتشمل هذه النفقات الخدمات المقدمة من أطراف ثالثة ، ولكن المقرض الخاص بك يرتب هذه الخدمات ، لذلك قد تبدو مثل رسوم المقرض. على سبيل المثال ، يحتاج المقرضون إلى التحقق من الائتمان الخاص بك ، وطلب إجراء تقييم ، وجمع رسوم التمويل للبرامج الحكومية مثل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية . بالنسبة إلى بعض تكاليف الإغلاق ، يمكنك التسوق في أي مكان والعثور على بائع يتقاضى رسومًا أقل - مما قد يوفر مئات الدولارات.

بالإجمال ، قد تكون تكاليف إغلاق حسابك - مع رسوم الإنشاء ورسوم أخرى - تتراوح بين 2٪ و 5٪ من مبلغ القرض.