الانهيار الجليدي ، أو كرة الثلج ، أو ندفة الثلج ، وكيفية سداد الديون الخاصة بك
ومع ذلك ، يمكن أن يبدو ذلك ساحقًا عندما يكون لديك ستة حسابات مختلفة تحاول أن تؤتي ثمارها. لحسن الحظ ، هناك بعض القواعد الأساسية التي يمكن أن تساعدك على تحديد أولويات سداد الديون الخاصة بك .
لكن أولاً ، دعنا نحصل على معلومات سداد الديون الخاصة بك قبل أن ندخل في خطة ، حيث أنها ستجعل الأمور أسهل بكثير في التنظيم.
تنظيم الديون الخاصة بك
أول الأشياء أولاً ، تحتاج إلى العثور على المعلومات التالية على جميع الديون الخاصة بك:
- المبلغ المستحق (الرصيد)
- الحد الأدنى للدفع
- سعر الفائدة / أبريل
- التاريخ المحدد للدفع
يمكن العثور على هذه المعلومات عادةً على العبارات التي تتلقاها في البريد أو عبر الإنترنت ، طالما كان لديك حساب للوصول إليها.
إذا لم تتمكن من العثور على هذه المعلومات بسهولة ، قم ببساطة بالاتصال بمدينتك واطلب منهم الحصول على المعلومات. ينبغي أن يكونوا قادرين على البحث عنه.
أكبر جزءين من المعلومات التي سنركز عليها يتضمنان رصيدك وأسعار الفائدة ، لذا تأكد على الأقل من الحصول على هذين النوعين قبل المتابعة. وجود ميزانية في مكان قد يجعل هذا أسهل.
تحديد أولويات الديون الخاصة بك عن طريق سعر الفائدة - طريقة سيل الديون
هذا هو المعروف باسم "الديون سيلانشي" طريقة ، ورياضيا ، هو الذي سيوفر لك معظم المال على مدار رحلة سداد الديون الخاصة بك.
ما عليك القيام به هو طلب ديونك من أعلى سعر الفائدة إلى أدنى سعر للفائدة .
من خلال التركيز على سداد دينك بأعلى سعر فائدة أولاً ، يمكنك توفير المزيد من المال لأن الفائدة المتراكمة على حساباتك ستنخفض. يمكن أن تكون الفائدة عاملاً سيئًا للغاية في خطة سداد الديون إذا لم تكن حذراً.
على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك قرضًا بقيمة 10000 دولار بسعر فائدة 7٪ ، وأنك تستحق 5 سنوات لتسديده. سيكون الحد الأدنى للدفعة الشهرية 198 دولارًا ، ولكن لن يتم دفع جميع هذه الدفعة مقابل دفع الرصيد.
وبدلاً من ذلك ، سيذهب حوالي 58 دولارًا من دفعتك الأولى نحو الفائدة بدلاً من ذلك . أوتش. على النقيض من الدفعة الأخيرة ، التي يتم فيها تحويل $ 1 فقط إلى الفائدة.
إن إجراء دفعات إضافية يعني التقليل من الفائدة بشكل أسرع ، حتى يمكن أن تذهب المزيد من دفعاتك نحو مدير الحساب. ومع ذلك ، فشلت هذه الطريقة في التركيز على التأثير النفسي للديون.
تحديد أولويات الديون الخاصة بك عن طريق الرصيد - أسلوب كرة الدين
ماذا لو طلبت من دينك من أعلى سعر فائدة إلى أدنى ووجدت أن ديونك الأعلى فائدة هو أيضا أكثر الديون التي تدين بها؟ قد يبدو هذا هزيلاً ، ولم تبدأ حتى بالتخطيط بعد.
إذا اتضح أن هذا هو الحال ، وأنت تنظر إلى جبل لا تعتقد أنه يمكنك الوصول إليه بعد - ولست متحمسًا للوصول إليه - فقد تكون أفضل حالًا باستخدام طريقة كرة الثلج الديون. بدلاً من سعر الفائدة ، تركز على سداد الدين بأقل الرصيد أولاً ومن ثم العمل في طريقك.
لا ، أنت لن توفر الكثير من المال بهذه الطريقة ، ولكن الخروج من الديون غالباً ما يكون تجربة عاطفية ، وليس تجربة منطقية.
يجب عليك اختيار الطريقة التي تجعلك أكثر دوافع لركض دينك على الرصيف. إذا كان الحصول على فوز صغير في كل مرة أكثر جاذبية ، فإن طريقة كرة الثلج هي الطريقة المثلى .
دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية عمل طرق سداد الديون هذه حيث أن هناك المزيد من تلك التي تفي العين.
Snowballing المدفوعات الخاصة بك لالزخم
في الوقت الحالي ، قد تقوم بعمل الحد الأدنى من المدفوعات على دينك ، ولكن هذا لن يسمح لك بالوصول إلى حرية الدين بسرعة كبيرة. إذا كان هدفك هو أن تصبح خاليًا من الديون حتى تتمكن من بدء الحياة بدون أغلال ، فأنت تريد أن تبدأ في دفع مبلغ إضافي على دينك. هذا بالضبط كيف تعمل طريقة كرة الثلج. لنفترض أن لديك 4 ديون:
- بطاقة الائتمان رقم 1: 5000 دولار أمريكي @ نسبة فائدة 12٪
- بطاقة الائتمان رقم 2: 1000 دولار أمريكي @ فائدة بنسبة 15٪
- قرض الطالب: 14000 $ @ مصلحة 4 ٪
- القرض الشخصي: 10،000 دولار @ مصلحة 7 ٪
مع طريقة كرة الثلج الديون ، وكنت التركيز على بطاقة الائتمان رقم 2 أولا. على سبيل المثال ، لنفترض أن الحد الأدنى للدفع هو 20 دولارًا. أنت تقرر دفع 100 دولار مقابل ذلك مع الاستمرار في دفع الحد الأدنى على جميع الديون الأخرى الخاصة بك.
إذن ، أنت تدفع ما مجموعه 120 دولارًا أمريكيًا مقابل بطاقة الائتمان رقم 2. بمجرد سداده ، تنتقل إلى بطاقة الائتمان رقم 1. لنفترض أن الحد الأدنى للدفع كان 60 دولارًا. أنت تدفع 120 دولارًا كنت تدفعها على بطاقة الائتمان رقم واحد ، بما مجموعه 180 دولارًا.
بعد أن يتم سدادها ، تركز على قرضك الشخصي ، الذي كان الحد الأدنى للدفع هو 198 دولارًا. باستخدام المبلغ 180 دولارًا الذي استخدمته لسداد قيمة بطاقة الائتمان رقم 1 ، يمكنك دفع 378 دولارًا مقابل ذلك.
بمجرد سداد القرض الشخصي ، فقد حان الوقت لقتل دينك النهائي: قرض الطالب. كان الحد الأدنى للدفع على هذا 260 دولار - ولكن إلى جانب 378 دولارًا ، فإنك تدفع 638 دولارًا مقابل ذلك.
مع هذا المثال ، يجب أن يكون من السهل معرفة كيفية "تجميع" دفعاتك معًا وجعل تأثيرًا أكبر في كل مرة تدفع فيها دينًا. إذا لم تستخدم هذه الطريقة واستمررت في دفع الحد الأدنى من الرسوم ، فستحتاج إلى وقت أطول لسداد دينك.
أنت تستخدم فقط الموارد التي لديك بطريقة أفضل. إن دفع 100 دولار بدلاً من 20 دولارًا على بطاقة الائتمان رقم 2 ليس ضروريًا - فبإمكانك دفع 20 دولارًا فقط وكره كرة الثلج - ولكن ذلك يساعدك في التفكير في دفع مبلغ إضافي على دينك.
يمكنك استخدام هذا المبدأ نفسه في طريقة الانهيار الجليدي ، ولكن الترتيب الذي تسدد به ديونك سيكون مختلفًا.
طريقة الديون ندفة الثلج
خيار آخر لديك هو استخدام طريقة ندفة الثلج الديون ، ويمكن استخدام هذه الطريقة جنبا إلى جنب مع إما كرة الثلج الدين أو طرق سيل الديون.
كما قد تخمن من الاسم ، مدفوعات "الثلج" تعني فقط إجراء دفعات صغيرة كلما أمكن ذلك .
لنفترض أنك عثرت على 5 دولارات في صالة الألعاب الرياضية ، أو أن زميلك في العمل يمنحك 10 دولارات أمريكية للوجبة التي اشتريتها منها منذ أشهر (التي نسيتها) ، أو أنك تتلقى 50 دولارًا أمريكيًا من قريب لك في عيد ميلادك.
في كل هذه الحالات ، تلقيت مكاسب صغيرة من المال - هذه أموال لم تكن تتوقعها ولم يتم احتسابها في ميزانيتك.
بما أن المال "وجد" أو "إضافي" ، فإنه يذهب مباشرة إلى دينك. كان من الممكن أن تعيش بدونها ، فلماذا لا تضعها في اتجاه هدفك الأول للخروج من الديون؟
يمكنك أيضًا اختيار الدفعات الثلجية كلما كان لديك أموال إضافية في ميزانيتك. على سبيل المثال ، لنفترض أنك أنفقت 20 دولارًا فقط على الغاز هذا الأسبوع ، بدلاً من مبلغ 40 دولارًا العادي. إرسال هذا 20 دولار أخرى نحو الديون الخاصة بك.
أخيرا ، يمكنك استخدام هذه الطريقة إذا كنت تدفع على جدول غير منتظم. ربما تكون أنت مستقلاً أو تحصل على راتب عمولة ، ولا يمكنك التدفق النقدي لمبالغ كبيرة ومبالغ إجمالية. حاول إرسال دفعات أصغر نحو دينك كلما أنفقت أقل مما كنت تعتقد. أو ، كموظف مستقل ، خذ 5٪ في كل مرة يدفع لك العميل ثم أدفعها مقابل دينك.
قد تبدو هذه الطريقة غير فعالة في البداية ، لكن كميات صغيرة تضاف. إذا دفعت 20 دولارًا إضافيًا كل أسبوع ، فهذا مبلغ إضافي قدره 100 دولار دفعته مقابل دينك! بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الاستفادة من الشعور وكأنك تحقق تقدمًا عدة مرات على مدار الشهر ، في كل مرة تقوم فيها بجدولة دفعة.
كيف تختار أولويات؟
لا توجد طريقة صحيحة أو خاطئة. كما هو الحال مع العديد من الأشياء في التمويل الشخصي ، فالأمر متروك لك تمامًا في الطريقة التي تختارها.
ما هو مهم هو أنك تسدد الديون وتحرز تقدمًا في هذا الشأن. سداد الديون يجعلك أقرب إلى أهدافك المالية الأخرى ، وأموالك تصبح في النهاية ملكك. سيكون لديك راحة البال التي لم تعد مدينا لأحد.
أنت أيضا لا تحتاج بالضرورة أن تختار بين الطريقتين. يمكنك تجربة طريقة كرة الثلج ، وإذا وجدت أنها لا تحفز ، فانتقل إلى طريقة الانهيار الجليدي. خطتك لا تحتاج إلى أن تكون في حجر. الشيء الأكثر أهمية هو أنك تركز على سداد الديون الخاصة بك .
لا تنس أن الميزانية للمدفوعات
كما يجب عليك توفير ميزانية ، يجب عليك أيضًا وضع ميزانية لدفعات الدين الإضافية ، خاصةً إذا كنت معتادًا على دفع الحد الأدنى.
نظف ميزانيتك واكتشف ما إذا كان هناك أي أماكن يمكنك الاستيلاء عليها مؤقتًا . ربما يمكنك الذهاب دون تناول الطعام خارج المنزل لمدة شهر ، واستخدام 50 دولار خصصتها لهذا الدين. أو ربما يمكنك إلغاء الكابل والبدء في إرسال 150 دولارًا إلى دينك.
اعرف المبلغ الذي يمكنك دفعه ، وتأكد من أنه تم حسابه في ميزانيتك. أنت لا تريد أن تخصص ميزانية للحد الأدنى للدفعات ، ثم تستخدم كل ما تبقى في نهاية الشهر نحو دينك لأنك ستنفق في نهاية الأمر تلك الأموال. حساب المدفوعات الإضافية في وقت مبكر حتى لا يميل إلى إنفاق تلك الأموال على أي شيء آخر.
إذا كنت لا تشعر بالإثارة حيال احتمال تقليص بعض الأشياء ، تذكر أن هذا مؤقت . يمكنك دائمًا بدء زحام جانبي لكسب المزيد من المال على الجانب إذا كنت ترغب في الحفاظ على إنفاقك كما هو ، وإرسال كل الأموال الإضافية التي تدفعها نحو الديون.
ماذا لو لم يكن لديك أي أموال إضافية ، ومدفوعات الديون الخاصة بك تشل؟ اتصل بجهات الدائنين واطلب منهم ما إذا كان هناك أي طريقة لتحصيل دفعة أقل للبدء بها ، حتى يمكنك اكتساب زخم وربما كسب المزيد. فقط كن حذرا من شركات إدارة الديون التي تقدم هذه الخدمة مقابل رسوم.
مع القليل من التنظيم والاجتهاد والمثابرة ، ستصبح الديون خالية في وقت قريب.