واحدة من أسهل الطرق للخروج من الديون
ربما يكون الخطر المالي الأكثر خطورة الذي يواجه المستهلكين اليوم هو الديون المتزايدة. لقد أصبحت أزمة الديون كبيرة إلى الحد الذي يجعل عائلة الولايات المتحدة العادية تساوي ثمانية آلاف دولار في صورة بطاقات الائتمان وحدها ، ونحو 43٪ من الأمريكيين ينفقون أكثر مما يكسبون كل عام.
هذه ليست إحصائية تافهة. إن الدين المتجدد الذي يقع تحته الكثير من المستهلكين ليس له تاريخ نهائي ، بمعنى ، بالنسبة لمعظمنا ، فإن ديوننا سوف تستمر إلى الأبد.
كيفية سداد الديون
في حين أن العديد من المستهلكين يتحولون إلى حلول محفوفة بالمخاطر إلى حد ما مثل قروض التوطيد أو شركات تسوية الديون ، فإن مفهوم إدارة الديون الذي يطلق عليه "كرة الثلج الدين" أصبح أكثر شعبية. هذا هو المكان الذي يتم سداد الأرصدة الأصغر أولاً ، متبوعًا بالأرصدة الأكبر. إن استخدام كرة ثلجية ديون للتخلص من الديون هو أكثر من مجرد اسم عصري ، فهو في الواقع طريقة لسداد الديون بشكل منهجي ، ولديه عامل محفّز. وفي الوقت الذي تدفع فيه ديون أصغر ، فإنك ترى النجاح وتحفز عليك التمسك بالخطة.
كيف يعمل الدين كرة الثلج
وإليك كيفية عمل كرة الثلج الديناميكية. على سبيل المثال ، دعنا نقول أن لديك خمسة أرصدة دائنة ، واحد منها هو 100 دولار ، وأخر 500 دولار ، اثنان منهما 800 دولار وواحد ضخم برصيد حالي يبلغ 4000 دولار.
قبل البدء في هذه العملية ، من الأفضل ، إذا كان ذلك ممكناً ، أن يتم الإمساك بها وحالياً لجميع الدفعات الشهرية. تعد عملية إدراج الديون بترتيب تصاعدي مهمة ، كما سنرى في لحظة. كما أنه من الأهمية بمكان عدم إضافة أي دين جديد بينما نقوم بهذه العملية.
عملية خطوة خطوة للخروج من الديون هو البدء بدفع الحد الأدنى فقط على جميع الديون باستثناء أصغرها. في مثالنا ، لنفترض أن أصغر دين ، وهو رصيدنا البالغ 100 دولار ، لديه دفعة شهرية تبلغ 10 دولارات. الآن يأتي الجزء الصعب ، والذي يحدد مقدار المال الذي يمكنك إضافته إلى الدفعة الشهرية لأصغر رصيد. أفضل خيار هو مضاعفة المبلغ ، إلى 20 دولارًا أمريكيًا أو أكثر إذا كان ذلك ممكنًا. ومع ذلك ، فإن أي مبلغ سيساعد. دفع أكثر من الحد الأدنى سوف يقلل من فاتورة بسرعة. لأغراضنا ، لنفترض أننا ندفع مبلغًا مضاعفًا ، لذلك هناك 10 دولارات إضافية تسير نحو الرصيد كل شهر .
وهذا يعني أنه سيتم دفع الرصيد المتبقي على نحو أسرع ، ربما خلال ستة أشهر أو أقل ، حتى عند هذا المبلغ المنخفض. هنا حيث تبدأ ركلة كرة الدين في السقوط وبدأت بالفعل في مساعدة شخص ما على الخروج من الديون: عن طريق أخذ مبلغ السداد ، في هذه الحالة ، 20 دولارًا ، الذي كان يتجه نحو أصغر الديون ، وتطبيقه على ثاني أصغر ديون ، نحن ندفع الآن تلك الديون بشكل أسرع كذلك.
إذا كانت الدفعة الثانية ، التي يبلغ رصيدها 500 دولار ، كان الحد الأدنى لدفعها هو 50 دولارًا ، فإننا ندفع الآن 20 دولارًا إضافيًا في الشهر. إذا افترضنا أن 10 دولارات من المبلغ لا تذهب إلا إلى رسوم التمويل ، فهذا يعني أن 60 دولارًا أمريكيًا شهريًا ينطبق مباشرة على الدين.
وهذا يعني أن رصيدًا بقيمة 500 دولار سيتم دفعه بالكامل في غضون 8 أشهر تقريبًا. والآن ، قمنا بسداد ديوننا في 14 شهرًا فقط.
هنا حيث تلتقط كرة الثلج السرعة. يمكننا تكرار العملية على ديون 800 دولار. عند استخدام نفس الحساب ، نطبق مبلغ 70 دولارًا إضافيًا على واحد من الأرصدة ، والثاني ، يتم دفع أول دين في غضون ستة أشهر ، ثم يتم سداد الدين الثاني في أقل من أربعة أشهر ، ولدينا الآن إجمالي 205 دولار شهريًا يمكن تطبيقها على الرصيد الكبير البالغ 4000 دولار.
فقط لجعل هذا بسيط ، دعنا نقول أن المبلغ المدفوع على 4000 دولار هو 200 دولار في الشهر بالفعل ، مع اختفاء 100 دولار إلى الأبد في رسوم التمويل . لذا نضيف مبلغ 205 دولار أمريكي إلى الحد الأدنى للدفع الذي يتم توجيهه نحو الأصل ، ولا يزال من الممكن دفع الرصيد بالكامل البالغ 4000 دولار في فترة تزيد عن العام بقليل حتى مع سعر فائدة مرتفع .
لذا ، دعونا نلخص الأمر. لقد سددنا جميع ديوننا باستثناء الديون الكبيرة في 24 شهرًا ، واستغرق الأمر حوالي عام لتسديد الفاتورة الكبيرة الأخيرة. هذا فقط ثلاث سنوات كاملة لدفع أكثر من 6000 دولار في الديون عن طريق القيام بأي شيء أكثر من دفع الحد الأدنى على جميع الديون باستثناء إضافة 20 دولارا إضافية على أصغر في البداية. على الرغم من أن ثلاث سنوات ليست إصلاحًا فوريًا ، فهي قصيرة بشكل لا يصدق عند مقارنتها بالدفعات التي تستمر فعليًا إلى الأبد إذا استمرت في الحد الأدنى للدفعات على جميع الديون. لكنك تعرف ما هو أفضل جزء؟ بعد سداد كل الديون ، لديك فجأة ما يقرب من 600 دولار في جيبك كل شهر! ويمكن لذلك أن يقطع شوطا طويلا في إنشاء صندوق للطوارئ ، أو الادخار للتقاعد ، أو تخصيصه للتعليم الجامعي.