التأمين ضد العجز على المدى الطويل يحمي دخلك ويساعدك على إعالة أسرتك لفترة ممتدة من الوقت (أطول من ستة أشهر) إذا حدث ما لا يمكن تصوره وتعطلت بشكل دائم.
سياسة التأمين ضد العجز
معظم وثائق التأمين ضد العجز متشابهة وتختلف مع بعضها عن كل مزود. هناك نوعان أساسيان من التأمين ضد العجز: الإعاقة قصيرة الأجل (STD) والإعاقة طويلة الأجل (LTD). الأجزاء الأساسية لسياسة التأمين ضد العجز هي:
- فترة الإلغاء: هذه هي المدة الزمنية التي يجب عليك فيها أن تكون معاقًا قبل أن تتمكن من تقديم مطالبة والحصول على مدفوعات الاستحقاقات. بدلا من دفع ما يمكن خصمه كما تفعل مع التأمين على السيارات / المنزل ، لديك فترة الانتظار أو القضاء . تختلف فترة الإلغاء بناءً على نوع سياسة الإعاقة ومقدم التأمين.
- فئة الإحتلال: يتم استخدام فئة الإحتلال من قبل مؤمني التأمين لتحديد قسط التأمين الخاص بك بناءً على مهنتك. بعض المهن لديها عوامل خطر أعلى من غيرها وتطلب علاوة تأمين أعلى. علاوة على درجة المهنة تختلف من مزود.
- تعريفات السياسة: تشرح تعاريف السياسة المصطلحات المستخدمة في السياسة ، والراكبون (تضاف التغطية الإضافية للسياسة بالتصديق وشحن قسط التأمين) ، وتصنيفات العجز المختلفة مثل occ (غير قادر على أداء واجبات وظيفتك الفعلية) أو أي occ (غير قادر على أداء واجبات أي عمل مؤهل لأدائه).
- مبلغ الفائدة: مبلغ الاستحقاق الذي يحق لك الحصول عليه إذا كان لديك مطالبة هي نسبة معينة من دخلك. اعتمادًا على ما ذكرته ، قد تكون إعانة العجز معفاة من الضرائب.
- مدة الاستحقاق: فترة الاستحقاق المسموح بها هي مقدار الوقت الذي تتوقع فيه تلقي دفعات التأمين ضد العجز. سيختلف ذلك اعتمادًا على نوع السياسة الخاصة بك. يمكن أن تستمر الإعاقة طويلة الأجل حتى يستمر سن التقاعد والإعاقة قصيرة الأجل لمدة أقصر ، عادة من بضعة أشهر إلى بضع سنوات.
- راكبو السياسة: المتسابق في السياسة هو تغطية يتم إضافتها للحصول على علاوة إضافية. بعض الدراجين المشتركين في سياسة الإعاقة يشملون (Inflation Guard) (يحمي فوائدك من التضخم) ، والعصبي العقلي (يمكنك تقليل قسط التأمين الخاص بك عن طريق الحد من المطالبات الخاصة بالاضطراب العقلي / العصبي) ؛ الحوادث الطبية رايدر (يضيف تغطية لدفع النفقات الطبية الناجمة عن حادث). هناك العديد من أنواع الدراجين التي ستختلف بناءً على نوع سياسة الإعاقة التي لديك وموفر التأمين الخاص بك.
مزودي التأمين على العجز
لا أحد يتوقع أن يحتاج إلى تأمين ضد العجز ، ولكن إذا جاء ذلك اليوم ، فإنه من المفيد معرفة خياراتك. وهنا بعض من أفضل مقدمي التأمين ضد العجز في السوق اليوم.
جميع هذه الشركات لديها تصنيفات قوية من حيث القوة المالية من منظمات تصنيف التأمين مثل AM Best .
1- تعمل المجموعة المالية الرئيسية في مجال الأعمال منذ عام 1879 ولديها تصنيف قوة مالية من الفئة "A +" متفوقة من AM Best Principal وتوفر تأميناً طويل الأجل للعجز بحد أقصى قدره 20،000 دولار للإعاقة الجزئية والكاملة. تدفع فائدة الإقامة المعقولة التعديلات في مكان عملك لمساعدتك في العودة إلى العمل. يتوفر الدفع السريع إذا كان لديك مرض عضال. التأمين ضد العجز قصير الأجل متاح لكل من العجز الجزئي والكلي. كل من السياسات قصيرة الأجل وطويلة الأجل متاحة لمجموعات الموظفين. يتوفر سائقو السياسات لتغطية الأمومة ، وتغطية الناجين ، والإعاقات غير المرتبطة بالعمل.
2. تأسست Guardian Life في عام 1860 ولديها تصنيف "A ++" متفوقة من AM Best وتقدم أربعة أنواع من التأمين ضد العجز.
يوفر خيار موفر بلس تأمينًا فرديًا طويل الأجل للعجز مع تعريف "خاص" حقيقي للإعاقة الكلية. يمكنك اختيار فترات الاستفادة من 2 ، 5 ، أو 10 سنوات حتى سن 65-67 بناءً على فصلك المهني. يتوفر راكب حماية راكب الحماية وإعانة الطالب.
3. تأسست Hartford في عام 1810 وتم تصنيفها بـ "A" من قبل AM Best. التأمين ضد العجز متاح لأصحاب العمل لتأمين العجز على المدى الطويل وقصيرة الأجل. تغطية العجز على المدى الطويل من خلال خطط أصحاب العمل التي توفر موارد مهنية وإعادة تأهيل ، وائتمانات رعاية الأسرة ، ومزايا تعديل مكان العمل. تتوفر مزايا جزئية للموظفين غير المتفرغين الذين يعودون إلى العمل. تغطية العجز قصير الأجل من خلال تغطية صاحب العمل تدفع فوائد تصل إلى 2000 دولار في الأسبوع مع عدم وجود قيود شروط موجودة من قبل. الموظفون النشطون بدوام كامل وجزئي مؤهلون للتغطية. يتوفر الدعم للمشكلات العاطفية والقانونية والمالية مع اختصاصيي الإفادة الذين يمكنهم معالجة مسائل الرعاية الطبية والمطالبات. يتم تقديم الدعم دون أي تكلفة إضافية للموظف أو صاحب العمل.
4. تشتهر MetLife بخطط التأمين الخاصة بالعجز ولديها تصنيف A + متفوق من AM Best. يقدم البرنامج ثلاث خطط تأمين فردية للعجز: (1) MetLife Income Guard: خيارات التغطية للمديرين التنفيذيين والمهنيين الطبيين مع فوائد قابلة للتخصيص. (2) أساسيات OMNI: تغطية واسعة لحماية الدخل قابلة للتخصيص ومثالية لحاملي وثائق التأمين على الميزانية. هذه التغطية غير متوفرة في كاليفورنيا. (3) المرتب Saver-CA فقط: خطة للمستهلكين في كاليفورنيا للمهنيين الطبيين والمديرين التنفيذيين. يتوفر راكبو السياسة لإضافة تغطية لمزايا حجز المستشفى تصل إلى 500 دولار في اليوم الواحد ؛ يدفع مصاريف الحوادث الطبية 1000 دولار - 5000 دولار لأي نفقات طبية بعد وقوع حادث ، إعادة المنافع رايدر هو خيار لاسترداد قسط غير مستخدم ، ويدفع ملحق التأمين الاجتماعي رايدر فوائد إضافية لحامل بوليصة التأمين الذي لا يحق له الحصول على تعويض العمال أو استحقاقات الضمان الاجتماعي .
5. تقدم Assurity Life Insurance Company مجموعة متنوعة من خطط التأمين ضد العجز في جميع الولايات (يتم التأمين على سياسات نيويورك من قبل شركة Assurity Life Insurance Company of New York). الشركة لديها تصنيف "A ++" متفوقة من AM أفضل. ويضمن التأمين ضد العجز من خلال Assurance التجديد لعمر 67 وتقدم فوائد لكل من العجز الجزئي والكلي. قد يتم تطبيق القيود والاستثناءات على مزايا السياسة. خطط الإعاقة متوفرة من خلال كل من الخطط الفردية والجماعية للموظفين. فترات الاستحقاق أو 1 ، 2 ، 5 ، أو 10 سنوات حتى سن 65-67 ومضمونة للتجديد. يتم تضمين فوائد تعديل المنزل ، واستحقاقات الناجين وإعادة التأهيل المهني في السياسة. يمكن إضافة تغطية إضافية من قبل راكب السياسة للحصول على زيادة فائدة تلقائية ، واستحقاقات العجز الكارثي ، والتأمين المضمون والتغطية المرضية الخطيرة.
6. تعمل شركة ريفر سايد في أعمالها منذ عام 1894 ولديها تصنيف "A +" للاستقرار المالي من AM Best. تتوفر خطتي حماية الدخل من خلال RiverSource ، وحماية الدخل ، وحماية الدخل زائد . يقدم كلا الخطتين فائدة شهرية مجانية من ضريبة الدخل. التغطية مضمونة حتى سن 65. يضيف راكب تكاليف المعيشة التغطية للمساعدة في حمايتك من الزيادات في تكاليف المعيشة.
7. المتبادلة من أوماها هي واحدة من أفضل الأسماء المعروفة في مجال التأمين. الشركة هي "A +" متفوقة من قبل AM أفضل وتقدم التأمين على المدى الطويل وقصيرة الأجل على حد سواء. السياسة قصيرة الأجل متاحة للأعمار من 18 إلى 61 عامًا مع فائدة قصوى بقيمة 5000 دولار شهريًا وهي مضمونة قابلة للتجديد حتى عمر 67 عامًا. تتوفر التغطية لمعظم الفئات المهنية ويمكن إضافة متسابق السياسة لتوسيع تعريف سياسة "occ" الخاصة فترة الاستفادة الخاصة بك. الإعاقة طويلة الأجل متاحة للأعمار من 18 إلى 61 ومضمونة للتجديد حتى سن 67 مع فائدة شهرية قصوى قدرها 12،000 دولار. يمكن تمديد تعريفات المنفعة المهنية بواسطة متسابق السياسة.
8. تعمل شركة Ameritas Life Insurance Company في مجال الأعمال منذ عام 1887 ولديها تصنيف ممتاز من القوة المالية A من شركة AM Best. تقدم الشركة سياسات الإعاقة طويلة الأجل وقصيرة الأجل مع فترات استحقاق من 2 ، 5 أو 10 سنوات للأعمار من 67-70. السياسات مضمونة قابلة للتجديد ولديها فائدة صحية جيدة مدمجة في السياسة التي تقلل من فترة الإلغاء لمدة يومين لكل سنة تكون فيها خالية من المطالبات. تشتمل المزايا الأخرى المضمنة على تنازل عن قسط مع الموافقة على المطالبة ، وزرع جراحي بعد ستة أشهر ، وإعاقة تجميلية (العجز بسبب الإجراء الاختياري) وتسديد الأقساط الطبية لـ COBRA إذا أصبحت عاطلاً عن العمل بسبب الإعاقة. يتوفر راكبو الدراجات الهوائية لتغطية تكاليف المعيشة ، والعجز الكارثي ، وخيار الزيادة في المستقبل ، والإعاقة المعززة إذا كنت لا تزال تعمل في وظيفتك ولكنك تحصل على دخل أقل بسبب الإصابة أو المرض.