التحضير للعلامة سعر متزايد من كلية الرسوم
إذن ما هو متوسط الوالدين؟ بنفس الطريقة التي يجب أن تبدأ في الادخار لتقاعدك في العشرينات من العمر ، يجب أن تبدأ في توفير رسوم تعليم طفلك عاجلاً وليس آجلاً إذا كان تمويل التعليم العالي هو أحد أهدافك المالية.
فيما يلي 5 خطوات بسيطة للبدء في تمويل التعليم الجامعي لطفلك.
1. ابدأ الآن!
كلما بدأت في الاستثمار في تعليم طفلك ، كلما كان ذلك أفضل. كما هو الحال مع أي هدف استثماري آخر ، فإن الوقت والتركيز على الفائدة هما أفضل صديق لك والأصل قيمة. كلما بدأت في وقت سابق في الحفظ بشكل منتظم ، كلما قلت الحاجة إلى الحفظ على المدى الطويل.
ألقِ نظرة على ميزانيتك لتحديد المبلغ الذي يمكنك تخصيصه لمدخرات الكلية. حتى لو كان 50 دولارًا أمريكيًا فقط في الشهر ، فذلك بداية ، وعندما ينمو دخلك أو تنخفض النفقات ، يمكنك تعزيز معدل التوفير الخاص بك. وإذا كنت لا تستطيع توفير أي شيء حتى الآن ، تواصل مع الأجداد لمعرفة ما إذا كانوا مهتمين بإعطاء صندوق تعليم طفلك الجامعي بداية سريعة.
2. لديك خطة
الخطوة الأولى في وضع خطة مدخرات الكلية هي تقدير التكلفة الإجمالية لتعليم طفلك.
بلغ متوسط الرسوم الدراسية في الولاية ومجموع الرسوم لمدرسة عامة مدتها أربع سنوات أقل بقليل من 10،000 دولار للسنة الدراسية 2017 - 2018. عند معدل التضخم البالغ 5٪ سنوياً ، تبلغ التكلفة المقدرة سنوياً 18 عاماً من الآن حوالي 24،000 دولار (بعد 10 سنوات من الآن ستكون التكلفة حوالي 16،000 دولار). يمكن أن تكون المدارس الخاصة أكثر كلفة من مرتين إلى ثلاث مرات.
لا تدع هذه الأرقام تخيفك في التقاعس. يمكن دفع بعض تكاليف تعليم طفلك من خلال المنح الدراسية ، والمساعدات المالية ، والمنح ، والقروض الطلابية الخاصة . حتى لو كنت أقل من هدفك الآن ، فمن الممكن حفظ الباقي إذا بدأت في وقت مبكر ، والمساهمة بانتظام ، والاستثمار بحكمة. بالطبع ، ليس عليك التخطيط لـ 100٪ من رسوم تعليم طفلك إذا لم يكن هدفك. للبدء في خطة ، يمكنك الاطلاع على أدوات مجانية عبر الإنترنت مثل حاسبة التوفير الكلية لـ SavingforCollege.com.
3. حفظ في كثير من الأحيان وبشكل منتظم
من أجل جمع ما يكفي من المال لتمويل أربع سنوات من الكلية ، فأنت لا تحتاج فقط إلى البدء في الادخار مبكرا ، ولكن أيضا الاستثمار بقوة وبشكل منتظم. بدلاً من استثمار مبلغ مقطوع معين كل عام ، فكر في المساهمة بمبلغ صغير كل شهر للاستفادة من استراتيجية متوسط تكلفة الدولار والفوائد المركبة ، حيث يتم احتساب كل شهر.
تتمثل الإستراتيجية البديلة في تحميل حساب طفلك في المقدمة إذا كنت تقوم بالحفظ في خطة 529. (المزيد عن تلك الموجودة أدناه). تتيح لك ميزة التحميل الأمامي تسديد ما يصل إلى خمس سنوات من الاشتراكات في حساب توفير كلية نيابة عن طفلك. ولا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي لتلك المساهمات الاستبعاد السنوي من ضريبة الهدايا لفترة الخمس سنوات تلك.
4. استثمر بحكمة
الشيء الوحيد الأسوأ من عدم التوفير هو وضع أموالك في مدخرات دفتر الحسابات أو حساب سوق المال. فيما يتعلق بمركبات الاستثمار ، فإن صناديق الأسهم كانت دائما تقارب الاستثمارات الأخرى على مدى عشر سنوات أو أكثر. ابحث عن عدم التحميل (بدون رسوم لشراء أو بيع) الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة للتنويع بتكاليف أقل.
ولكن ، لا تضع أموالك في صندوق أو اثنين فقط واتركها. مراجعة أداء الصناديق على الأقل سنويًا وإجراء التعديلات اللازمة للصناديق منخفضة الأداء. تتمثل إحدى مزايا العمل مع مخطط مالي في أنه لا يقدم نصائح حول خطة التوفير فحسب ، بل يمكنه أيضًا إدارة ومراقبة أداء الاستثمار وإرسال بيانات ربع سنوية. إذا كنت تدير استثماراتك الخاصة ، فاحرص على حساب الوقت الذي تركته للاستثمار.
على سبيل المثال ، إذا كان طفلك بخمس سنوات من بدء الدراسة الجامعية ، فقد يكون الوقت قد حان للبدء في تحويل أموالك إلى صناديق أسهم وأرباح نمو وصناديق دخل ، مما يقلل من تعرضك لمخاطر السوق والهبوط بينما لا يزال يسعى إلى تحقيق عوائد عالية.
من سنتين إلى أربع سنوات قبل أن يبدأ طفلك دراسته الجامعية ، يحصل على ما يكفي من الأسهم والسندات لسداد قيمة السنة الأولى ، ويضعها في مكان آمن ويمكن الوصول إليه ، مثل صندوق سوق المال. إذا انتظرت حتى قبل أن تحتاج إلى المال ، فقد تضطر إلى إخراجها في وقت يتراجع فيه أداء السوق ، وبالتالي تفقد بعض أرباحك.
5. تعرف على الادخار وخيارات الاستثمار
عند محاولة الوصول إلى المال من أجل التعليم الجامعي لطفلك ، من المحتمل أن تعمل مجموعة من وسائل الاستثمار وطرق التمويل على أفضل وجه. تأكد من الاستفادة من أي طرق معفية من الضرائب أو مؤجلة من الضرائب ومؤهلة للحصول عليها. بعض من أفضل الخيارات الاستثمارية للوفورات الكلية تشمل:
- Roth IRA: إذا كنت ستحصل على 59 درجة عندما يكون طفلك في الكلية ، قد يكون Roth IRA أداة استثمار جذابة ، لأن الاستثمارات ستصبح خالية من الضرائب والسحب أيضًا ستكون معفاة من الضرائب (بافتراض أنك تمتلك الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل). يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار أمريكي من الضريبة والغرامات قبل بلوغ 59 عامًا ونصف ، طالما يتم استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة .
- حساب التوفير Coverdell Education (المعروف سابقاً باسم التعليم IRA): في حين أن المساهمات في CoverDell ESA ليست معفية من الضرائب (بمعنى أنك يجب أن تدفع ضرائب على المال الآن) ، فإن قيمة الحسابات ستصبح خالية من الضرائب والتوزيعات من الحساب معفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة للمستفيد المحدد. الجانب السلبي الأساسي لـ Coverdell ESAs هو أن هناك حدًا منخفضًا قدره 2000 دولار أمريكي على المساهمات السنوية ، ولا يمكن للأسر التي ليس لها دخل إجمالي معدل (AGI) فوق الحد أن تشارك. بمجرد أن يبلغ طفلك سن 18 عامًا ، لا يمكنك تقديم أي مساهمات جديدة للخطة. يجب استخدام جميع مدخرات Coverdell ESA قبل أن يبلغ طفلك 30 عامًا. خلاف ذلك ، سوف تدفع عقوبة ضريبية صارمة على أي رصيد متبقي.
- خطط التوفير في College State (خطط 529): تمنحك خطط 529 الفرصة لكسب عوائد سوق الأسهم على مدخرات الكلية التي لا تحتاجها لعدة سنوات. تنمو المساهمات من الضرائب المؤجلة حتى يتم استخدام الأموال لدفع تكاليف الكلية ، ثم يتم فرض الضريبة على الأرباح وفقًا لمعدل الضريبة الخاص بالطالب ، وهي ميزة أخرى جذابة حيث يكون معدل الضريبة للطالب أقل عمومًا من معدل الوالدين. إذا لم يتم استخدام المال في نفقات التعليم المؤهلة ، فيمكن أن تكون هناك عقوبة تتراوح بين 10٪ و 15٪ من أرباحك المتراكمة أو 1٪ من رصيد الحساب.إذا كنت تريد التأكد من عدم الإفراط في الحفظ في خطة 529. بالنسبة لمعظم خطط الولاية البالغ عددها 529 ، لا يوجد حد أساسي للمساهمة السنوية ولكن هذه الخطط لها حد مساهمات على مدى الحياة. الحد يختلف حسب الخطة.
- خطط الاشتراك المدفوعة مسبقا: هذه الخطط هي في الأساس نوع آخر من خطة 529 ، ولكن بخلاف خطط 529 ، تأخذ الدولة الكثير من المخاطر في الخطة المدفوعة مسبقا . هذه الخطط التي تديرها الدولة جذابة بشكل خاص حيث ترتفع معدلات التعليم الجامعي حوالي 10 ٪ سنويا. لكنها تأتي مع بعض القيود الرئيسية. الأول هو أن الأموال المستثمرة لا يمكن استخدامها إلا في الرسوم الدراسية (لا مجال الغرفة والمجلس أو غيرها من النفقات) في الجامعات العامة في الولاية. استخدام الأموال لأي غرض أو كلية أخرى سيؤدي إلى دفع غرامات. ثانيا ، خطط التعليم المدفوعة مسبقا تحد من نموك إلى معدل زيادة الرسوم الدراسية الكلية في ولايتك. لذا ، عندما ترتفع رسوم التعليم بنسبة 4 إلى 5٪ ، لم تعد هذه الخطط سيارات جذابة للغاية لتمويل التعليم الجامعي.
إذا بدأت في وقت مبكر ، تعرف بدائل سيارتك الاستثمارية ، وضع خطة ، واستثمر بحكمة وبشكل منتظم ، فمن الممكن أن تدفع ثمن بعض أو كل التعليم الجامعي لطفلك.