لا تستند توقعاتك على دخلك
أحد أكثر الأجزاء صعوبة في التخطيط للتقاعد هو أن القاعدة العامة تعتمد على مقدار المال الذي قد تحتاجه للتقاعد والذي يعكس مستوى دخلك.
هذا يقدم عددا من المشاكل لأولئك الذين يحاولون خطة للتقاعد.
على سبيل المثال ، يقول العديد من الخبراء الماليين أنك تريد استبدال ما بين 70٪ إلى 85٪ من دخلك قبل التقاعد. لذلك إذا كسبت 100000 دولار في السنة ، فيجب أن يكون هدفك هو خلق دخل تقاعدي كافٍ يمكنك أن تعيش فيه ما بين 70،000 إلى 85،000 دولار في السنة.
المشكلة مع أساس الاحتياجات الخاصة بك التقاعد قبالة الدخل الحالي
للأسف ، هذا النوع من القواعد الإرشادية ليس مفيدًا للأشخاص الذين هم في المراحل الأولى من حياتهم المهنية. إذا كنت في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر ، فقد تكسب دخلاً يعكس المرتب على مستوى الدخول.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت في منتصف حياتك المهنية وقررت إجراء تغيير في مهنتك ، فقد تواجه أيضًا سنوات دخل منخفضة بشكل مؤقت.
عندما لا تكون متأكدًا مما سيكون عليه دخلك قبل التقاعد ، فكيف يمكنك القيام بأي توقعات بشأن المبلغ الذي ستحتاج إليه خلال سنوات عملك؟
مشكلة أخرى: ماذا لو كنت موفرًا؟
قبل أن نتناول هذا السؤال ، دعنا نقدم مشكلة أخرى مع القاعدة الأساسية "استبدال دخلك". تعتمد هذه النصيحة على افتراض أنك تنفق معظم دخلك.
بعد كل شيء ، إذا قمت عادة بحفظ 10 ٪ إلى 15 ٪ من دخلك للتقاعد ، وربما 10 ٪ إلى 15 ٪ من دخلك لأنواع التوفير الأخرى غير التقاعدية ، فستكون النتيجة أنك قضيت حوالي 70 ٪ 85 ٪ من دخلك.
من المنطقي في ظل هذه المجموعة المحددة من الظروف أنه إذا قضيت أغلبية ما تقوم به وما لا تتوقع أن تتغير عادات الإنفاق الخاصة بك خلال فترة التقاعد ، فإنك ستحتاج إلى توفير ما يكفي من المال بحيث يبقى كل شيء كما هو. . يبدو أن هذا الافتراض مهزوز.
ليس بالضرورة أن يكون الناس يقضون معظم ما يصنعونه. ينفق بعض الناس أكثر مما يكسبونه وينتهي بهم الأمر في الديون على بطاقات الائتمان ، بينما ينفق آخرون أقل بكثير من المبلغ الذي يكسبونه.
هذا هو السبب الثاني ، وربما السبب الأكثر إقناعًا بأن تحديد توقعات التقاعد على دخلك بدلاً من نفقاتك قد لا يكون أفضل إطار للتخطيط.
ما هو الحل؟
التركيز على الإنفاق وليس الدخل
أقترح عليك أن تبني توقعات التقاعد الخاصة بك على مستوى إنفاقك وليس على دخلك. هذا يحل كل من هاتين المشكلتين التي تمت معالجتها أعلاه.
الآن مع قول ذلك ، من الصحيح أيضًا أن إنفاقك في التقاعد سيكون مختلفًا عن إنفاقك اليوم. في التقاعد ، على سبيل المثال ، قد لا يكون لديك دفع الرهن العقاري . قد يكبر أطفالك ويعيشون بمفردهم ، ولن تحتاج إلى دعمهم. كما أن التكاليف المتعلقة بعملك مثل رعاية الأطفال ، وبدل الأعمال ، وتكاليف التنقل سوف تتبدد أيضًا.
ومع ذلك ، قد يكون لديك مصاريف أخرى لا تملكها حاليًا. قد تكون التكاليف الطبية والتكاليف الطبية من خارج المنزل مصدر قلق أكبر. قد ترغب أيضًا في الاستعانة بمصادر خارجية متعلقة بالمهام المنزلية التي تقوم بها حاليًا مثل تنظيف المزاريب ، أو سحب الأوراق ، أو تجريف الثلج عندما تكون في السبعينيات والثمانينيات.
يمكنك أيضًا اختيار السفر أكثر ، باستخدام تقاعدك لاستكشاف الهوايات التي لم تتمكن من متابعتها خلال سنوات عملك.
كل هذا يقودنا إلى مأزق ثان ، وهو أنه في حين أن الدخل ليس أساسًا مناسبًا لتحديد مقدار المال الذي يجب أن تمتلكه في محفظة تقاعدك ، فإن النفقات ليست خيارًا مثاليًا أيضًا. ومع ذلك ، وبدلاً من البدائل الأفضل ، قد تكون النفقات هي أفضل معيار لمدى ضخامة المحفظة التي يجب أن تهدف إلى إنشائها.
إذا قبلنا حقيقة أن بعض نفقاتك الحالية سوف تنخفض ، لكن البعض الآخر سوف ينمو ، ونتوقع أن نقفز إلى هذين المصرفين للغسيل ، فمن المعقول نسبيا أن نذكر أن المبلغ الذي تنفقه الآن قد يكون هو المبلغ الذي تقضي خلال سنوات تقاعدك.
كم من المال سوف تحتاج إلى التقاعد؟
الآن بعد أن أثبتنا ذلك ، ما مقدار الأموال التي تحتاجها بالفعل للتقاعد ؟
إليك قاعدة عامة: ضاعف إنفاقك السنوي الحالي ب 25 . هذا هو الحجم الذي ستحتاجه محفظتك في التقاعد حتى تتمكن من سحب 4٪ من مبلغ المحفظة كل عام للعيش فيه بأمان.
على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق حاليًا 40000 دولار سنويًا ، فستحتاج إلى محفظة استثمارية تبلغ 25 ضعف هذا الحجم ، أو 1 مليون دولار في بداية تقاعدك. هذا مبلغ كبير بما يكفي بحيث يمكنك سحب 4٪ من حافظة الـ1 مليون دولار في السنة الأولى من التقاعد ، ونفس النسبة 4٪ معدلة للتضخم في كل سنة لاحقة ، وتحافظ على فرصة معقولة بأنك لن تتخطى أموالك .
قد يبدو هذا صعباً ، ولكن إذا بدأت في التوفير للتقاعد في سن مبكرة ، في وقت مبكر من العشرينات ، يمكنك جمع محفظة بقيمة مليون دولار حتى على راتب يتراوح بين 30،000 دولار و 40،000 دولار فقط. (راجع هذه المقالة للحصول على تحليل تفصيلي للرياضيات حول كيفية الحصول على مليونير براتب 40،000 دولار.)
ماذا لو حصلت على وقت متأخر من الحفظ؟
إذا كنت تبدأ في وقت لاحق في الحياة ، لا تيأس. الشيء الأساسي الذي تحتاج إلى تذكره هو أن أفضل طريقة للتعويض عن التأخر في البدء هي المساهمة بقوة في حساباتك.
وبعبارة أخرى ، يمكنك توفير المزيد وتوفير أكثر صعوبة . ومع ذلك ، فإن تكتيك تجنب المخاطر يزيد من تعرضك للخطر كطريقة للتعويض عن الوقت الضائع. لا تفرط في تخصيص جزء من محفظتك للأسهم على أساس أنك تحتاج إلى استثمارات أكثر مخاطرة للتعويض عن العقود المفقودة من المدخرات.
بعد كل شيء ، المخاطر تعمل في كلا الاتجاهين ، وإذا كان هذا سينقلب ضدك ، فلن يكون لديك الكثير من الوقت لاسترداد.
ابحث عن صناديق المؤشرات منخفضة الرسوم وقم بتوزيع استثماراتك بين مزيج معقول من الأسهم والسندات. استمر في القيام بذلك بانتظام من خلال بقية حياتك المهنية بهدف توفير 25 مرة لمستواك الحالي من الإنفاق في اليوم الذي تتقاعد فيه.
استخدام الآلات الحاسبة للتقاعد للتأكد من أنك على المسار الصحيح ، ولا تولي الكثير من الاهتمام لعناوين مخيفة في الأخبار المالية. أنت تلعب لعبة طويلة المدى ، والإيقاع في الاضطراب اليومي للسوق سيحد فقط من تقدمك.
إذا كنت تقوم بالحفاظ للتقاعد مع بداية متأخرة ، ركز على الطرق التي يمكنك إما تعزيز دخلك أو خفض نفقاتك . إذا استطعت ، فقم بعمل مزيج من الاثنين معًا. إليك كيف يمكن لهذه الاستراتيجيات مساعدتك في سد الفجوة.
إعادة تعريف ما يعني التقاعد
في هذه الأيام ، ليس من غير المألوف أن نسمع عن الأشخاص "المتقاعدين" من القوى العاملة ، إما لأنهم لا يستطيعون التقاعد بالكامل ، أو لأنهم يريدون الاستمرار في الانشغال.
إذا كان لديك بداية متأخرة للحفظ وتحتاج إلى كسب المزيد لتعويض الفرق بين ما تحتاجه وما لديك ، فكر في بعض البدائل قبل التقاعد "الرسمي".
على سبيل المثال ، إذا كنت تحب وظيفتك ، فقد يكون من المنطقي البقاء والاستفادة من مساهمات مطابقة صاحب العمل إلى جانب مساهمات اللحاق بالركب في 401 (ك) الخاص بك. ناهيك ، يمكنك الحفاظ على الفوائد الأخرى لفترة أطول قليلاً.
ربما لا تحب وظيفتك ، لكنك تحب المجال الذي تعمل فيه. هل من الممكن أن تعمل بدوام جزئي كمستشار لبضع سنوات بينما تستمر أموالك في النمو؟
ربما لا ترغب في التوقف عن العمل بشكل كامل ، ولكنك ترغب في بدء مهنة ثانية في شيء كنت متحمسا لبعض الوقت. إذا كان الحصول على رواتبك يسمح لك بأن تكون على المسار الصحيح لتلبية احتياجاتك من مدخرات التقاعد ، فابدأ رحلة جديدة في صناعة جديدة لبضع سنوات أخرى.
إعادة تعريف نمط الحياة في التقاعد
ربما لم تحصل على بداية متأخرة في الادخار ولكنك لا تستطيع توفير التغيير الإضافي لبناء محفظة تعكس مستوى إنفاقك الحالي.
إذا كان الحصول على أموال إضافية غير ممكن ، فقد تضطر إلى إعادة تعريف نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه في التقاعد.
على سبيل المثال ، عندما يفكر معظم الناس في التقاعد ، فإنهم يفكرون في الاسترخاء اللامتناهي ، والمناظر الاستوائية ، ولعب الغولف ، أو لعب ألعاب الورق مع الأصدقاء.
هذا لا يجب أن يكون ما يبدو عليه تقاعدك. هناك الكثير من الطرق لخفض التكاليف والحفاظ على نمط حياة مثير للاهتمام في التقاعد.
فبدلاً من الاحتفاظ بالمنزل الذي تمتلكه حاليًا ، قد يكون من المنطقي تقليص الحساب والتقاعد في حالة عدم وجود ضريبة دخل. يمكنك أن تأخذ خطوة إلى الأمام وتتقاعد في مكان ما في الخارج لديه تكلفة أقل للمعيشة. يمكنك حتى أن تقرر أن تصبح مسافرًا رحلًا وتبيع منزلك ، وتشتري عربة سكن متنقلة ، وترى كل ما تقدمه الولايات المتحدة.
هناك الكثير من الطرق لجعل عمل التقاعد ، تحتاج فقط للعب مع الأرقام لمعرفة ما هو ممكن بالنسبة لك. لذا ، إذا لم تكن محفظة بقيمة مليون دولار في المستقبل ، فاعرف ما هو ، وعدل أسلوب حياتك بناءً على ذلك.