كيف يعمل سوق الرهن العقاري
الرهن العقاري الثانوي هو قرض عقاري لشخص لا يتأهل عادة.
قد يكون هذا بسبب الدخل أو سوء الائتمان أو كلاهما. وكضمان ، فإن هذه القروض عادة ما يكون لها سعر فائدة أعلى. تم إجراء العديد من هذه القروض كرهن عقاري معدل قابل للتعديل ، مما يعني أن المعدلات سوف تتكيف مع الوقت وزيادة المدفوعات الشهرية.
تواجه قروض الرهن العقاري عالية المخاطر خطرًا أكبر بالتخلف عن السداد ، ولذلك عادة ما تحد البنوك من النسبة المئوية التي لديها في الكتب. ولكن مع انخفاض أسعار الفائدة في السنوات القليلة الماضية ، استفاد الكثير من الأشخاص الذين لا يتأهلون عادة للحصول على قرض عقاري من معدلات الفائدة المنخفضة وحصلت على قروض عقارية. امتد الكثير من هؤلاء الأشخاص إلى أقصى الحدود ، بافتراض أنهم سيكونون قادرين على إعادة التمويل عند تعديل أسعار الفائدة الخاصة بهم. انتهى ازدهار الإسكان ولم يبن العديد من الأسهم بقدر ما كانوا يأملون ولم يكونوا مؤهلين لإعادة تمويل رهونهم العقارية. ووجدوا أنهم لم يعودوا قادرين على تسديد المدفوعات وبدأوا يتخلفون عن سداد القروض.
سوق الرهن الثانوي
سوق الرهن العقاري الثانوي هو السوق حيث تقوم البنوك ببيع رهون عقارية لبنوك أخرى. وسوف يقومون بتجميع مجموعات من الرهون العقارية سوية ، ويبيعون المجموعات إلى بنوك أخرى. نظريا ، ينشر هذا الخطر بين بنوك متعددة ويحمي الجميع إذا كان سوق الإسكان سينفجر في منطقة واحدة.
فاني ماي وفريدي ماك هما العاملان الأساسيان في مساعدة سوق الرهن الثانوي على العمل. وهم يشترون القروض من البنوك الأصلية ، بحيث يكون لدى البنوك سيولة للحصول على قروض جديدة ومن ثم بيعها إلى بنوك أخرى ، غالباً بنوك استثمار. واجهت سوق الرهن العقاري الثانوي مشكلة عندما توقفت شركات الاستثمار والدول الأخرى والبنوك عن شراء هذه الرهونات. كانوا يخشون من أنها لم تعد ذات قيمة بسبب حبس الرهن العقاري والتخلف عن سداد الديون على جميع قروض الرهن العقاري.
الإنقاذ
عرضت حكومة الولايات المتحدة خطة إنقاذ ووافقت على دعم معظم القروض التي حصلت عليها فاني ماي وفريدي ماك في 6 سبتمبر 2008. انخفضت أسعار الفائدة على القروض العقارية. بدا أن السوق تتجمع قليلاً حول حقيقة أن هذه القروض مضمونة. وبالتالي ، وافقت الحكومة على تغطية ما يصل إلى 200 مليار دولار من القروض بحيث يمكن للسوق أن تظل سائلة.
لم تكن خطة إنقاذ فاني ماي وفريدي ماك كافية لإنقاذ أكبر شركتين استثماريتين في الولايات المتحدة. أعلن بنك ليمان براذرز الإفلاس في الأسبوع التالي ، وتم بيع ميريل لينش لبنك أوف أمريكا. تسبب هذا في أزمة في وول ستريت وأسفر عن هبوط أسعار سوق الأوراق المالية في الولايات المتحدة وحول العالم.
اهتزت ثقة المستهلك حيث واجهت AIG أزمة كذلك.
واجهت شركة AIG مشاكل من خلال تقديم منتجات التأمين التي ضمنت مبالغ القروض للمستثمرين عندما تعثرت القروض. مع الزيادة الأخيرة في التخلف عن السداد ، وجدت الشركة أنها لم تعد لديها ما يكفي لتغطية جميع التخلف عن السداد. تدخلت حكومة الولايات المتحدة مرة أخرى ودعمت AIG حتى لا تسقط كذلك.
سوق يتعافى وما يجب عليك فعله
لقد استغرق الأمر لسنوات عديدة حتى يتعافى سوق الإسكان. انتهى الأمر بالعديد من الناس إلى فقدان منازلهم ، وبدأت البنوك في أن تكون أكثر حذراً بشأن إقراض الأموال إلى الناس. انخفضت أسعار المنازل ، ولكن بدأت تشهد زيادة في القيمة مرة أخرى. ومع ذلك ، فإن البنوك أكثر حذراً بشأن إقراض الأموال للناس.
أدت عمليات الإنقاذ واستخدام المظلات الذهبية للمديرين التنفيذيين الذين قادوا شركاتهم إلى الحاجة إلى عمليات الإنقاذ إلى حركة احتلوا وول ستريت في عام 2011.
ركزت الحركة على عدم المساواة بين أكثر دول العالم ثراءً و 99٪ من سكان العالم. كثير من الناس الذين تخرجوا خلال الأزمة الاقتصادية واجهوا صعوبة في العثور على وظائف. قد تكون عمليات الإنقاذ قد أنقذت عددًا قليلاً من الشركات ، ولكن يبدو أنها لا تملك التأثير المأمول على الاقتصاد حيث استمرت في النضال لعدة سنوات أخرى.
يجب عليك أيضا إلقاء نظرة على تحميل الديون الخاصة بك. إنها لفكرة جيدة أن تخفض مقدار الديون التي لديك. كثير من الناس يبحثون في جميع أنواع الائتمان ويشعرون أن الأزمة قد تنتشر في سوق بطاقات الائتمان كذلك. يمكنك حماية نفسك من خلال العيش في حدود إمكانياتك والتركيز على الخروج من الديون.
يجب أن تظل استراتيجية الادخار والاستثمار كما هي. يجب عليك الاستمرار في حفظ واستثمار أموالك. يجب أن تكون FDIC قادرة على التعامل مع أي انهيار بنك آخر. ستتعافى سوق الأسهم في نهاية المطاف وستستمر أموالك في النمو. تذكر أن تنشر استثماراتك بحيث لا يكون لديك كل ما في شركة واحدة. طريقة سهلة للقيام بذلك هي الاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك.
قد تحتاج أيضا إلى بناء صندوق الطوارئ الخاص بك لأنه قد يصبح من الصعب العثور على وظيفة خلال فترة الركود. عادة ، يؤدي الركود إلى تسريح العمال ، وهذا بدوره يؤدي إلى ركود أكبر ، مما يؤدي إلى المزيد من عمليات التسريح. إنها حلقة مفرغة. يمكن أن يؤدي إلى فترة من الانكماش ، والتي يصعب التعافي منها. افعل ما يمكنك إعداده ليظل قادرًا على المنافسة في سوق العمل.
من المهم أن نكون مستعدين للتعامل مع أزمة اقتصادية. إن إدارة الأموال الأساسية الجيدة بميزانية تسمح لك بالخروج من الديون وبناء مدخراتك يمكن أن يساعدك في التعامل مع الأزمة الاقتصادية بشكل أفضل. اتخاذ الخطوات خلال الأوقات الاقتصادية الجيدة للتحضير للسيئة.