يسمح القانون الفيدرالي لمصدري بطاقات الائتمان بفرض سعر فائدة جزائي إذا أصبحت أكثر من 60 يومًا متأخرة في دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك. كما يوحي الاسم ، إنه نوع من العقاب على مدفوعات بطاقتك الائتمانية المفقودة. ستفقد سعر الفائدة الذي تستمتع به حاليًا ، حتى إذا كان سعرًا ترويجيًا ، وسيتم احتساب رسوم التمويل الخاصة بك بموجب معدل الغرامة الأعلى بكثير لمدة لا تقل عن ستة أشهر.
إن شرط الجنوح الحالي الذي يستغرق 60 يومًا أفضل بكثير من معيار الصناعة منذ بضع سنوات مضت ، حيث يمكن لمصدري بطاقات الائتمان أن يسنوا معدل العقوبة بعد دفعة واحدة فقط لم يتم سدادها. الفترة المتزايدة من الجنوح قبل أن يتم فرض عقوبة هي واحدة من حماية بطاقة الائتمان الاستهلاكية المدرجة في قانون الائتمان لعام 2009 .
ثغرة في قاعدة انقضاء مدة الستة أشهر
معدل العقوبة لن يدوم إلى الأبد كما كان في السنوات الماضية. يتعين على مصدري البطاقات تخفيض نسبة الغرامة إلى معدل الفائدة العادي بعد إجراء ست دفعات متتالية في الوقت المناسب ، ولكن ذلك ينطبق فقط على الرصيد الذي كان موجودًا عند فرض سعر العقوبة. لا ينطبق ذلك على المشتريات التي يتم إجراؤها بعد سريان مفعول العقوبة. يحافظ العديد من مصدري بطاقات الائتمان على معدل الغرامة للمشتريات الجديدة ويستمرون في معاقبتك على خطأك الذي دام شهرين طالما أنك تستخدم هذه البطاقة.
اقرأ شروط بطاقتك الائتمانية (الموجودة على موقع الويب الخاص بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، أو متوفرة عند الطلب ، أو في قاعدة البيانات الفيدرالية لاتفاقيات بطاقات الائتمان) لمعرفة سعر العقوبة الخاصة بك وما إذا كان بطاقتك قد تركتها سارية للمشتريات الجديدة. سيحدد القسم المسمى "معدل الغرامة ومتى ينطبق" ما إذا كان ينطبق ما إذا كان من الممكن تطبيق معدل الغرامة إلى أجل غير مسمى.
تأكد من أنك تفهم ما الذي يسبب معدل الغرامة ، على سبيل المثال الدفع المتأخر ، أو إرجاع المبلغ المدفوع ، أو تجاوز حد الائتمان الخاص بك أو كل ما سبق. إذا كان لديك العديد من بطاقات الائتمان أو القروض مع مقرض واحد ، يمكن أن يؤدي التقصير في أحد هذه الحسابات إلى تشغيل معدل الغرامة على حسابك الآخر. لاحظ أنه لم يعد مسموحًا لمصدري بطاقات الائتمان برفع السعر الخاص بك استنادًا إلى إجراءاتك مع الحسابات مع الدائنين والمقرضين الآخرين (كانت هذه الممارسة تُعرف باسم التقصير العام ).
معدلات الغرامات من كبار مصدري بطاقات الائتمان
فيما يلي شروط سعر الغرامة من عدد قليل من مصدري بطاقات الائتمان الرئيسية (اعتبارًا من نوفمبر 2013):
American Express: في حالة تطبيق عقوبة APR ، فسوف يتم تطبيقها لمدة 6 أشهر على الأقل. نراجع حسابك كل 6 أشهر بعد تطبيق عقوبة APR. ستستمر العقوبة APR في تطبيقها حتى بعد تسديد الدفعات في الوقت المناسب ، دون دفع أي مدفوعات خلال الستة أشهر التي يتم مراجعتها. تنطبق عقوبة الـ APR على الأرصدة الموجودة فقط في حالة تأخر السداد لأكثر من 60 يومًا.
Bank of America: إذا تم زيادة APRs الخاص بك ، سيتم تطبيق عقوبة APR إلى أجل غير مسمى. لن تتجاوز نسبة العقوبة السنوية الخاصة بك 29.99٪ على المعاملات الجديدة. لا يوجد غرامة مالية على الأرصدة القائمة.
رأس المال الأول: إذا تم زيادة أسعار الفائدة السنوية عن السداد المتأخر ، فقد يتم تطبيق عقوبة أجرة السداد الجزائية إلى أجل غير مسمى. ستقوم كابيتال ون دوريًا بمراجعة أي زيادة في سعر حسابك من أجل تخفيض محتمل في سعر الفائدة.
تشيس: إذا تم زيادة معدل الفائدة السنوية الخاصة بك لأيٍ من هذه الأسباب ، فسيتم تطبيق عقوبة الجزاء السنوية لأجل غير مسمى. الأسباب هي الفشل في إجراء الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد ، وتجاوز الحد الأدنى للدفعات (عند الاقتضاء) ، أو إعادة الدفع ، أو القيام بأي من هذه الأمور بحساب تشيس آخر.
Citi: في حالة زيادة معدّلات الرسوم السنوية (APR) لأيٍّ من هذين السببين ، قد يتم تطبيق عقوبة الجزاء السنوية لأجل غير مسمى. مع Citi ، تكون أسباب سعر الغرامة عبارة عن دفع متأخر أو مسترد.
اكتشاف: لا يوجد معدل عقوبة على بطاقات اكتشف ذلك
يحتوي PenFed على واحد من أكثر شروط APR عقوبة سخية: إذا لم يتم تلقي الحد الأدنى للدفع الخاص بك في غضون 60 يومًا ، فسيخضع حسابك بالكامل للتغيير إلى معدل الفائدة الجزئي غير المتغير.
ستظل العقوبة APR سارية المفعول حتى تقوم بإجراء ثلاث دفعات شهرية متتالية في تاريخ الاستحقاق أو قبله.
لا يقوم كل من IberiaBank و Wells Fargo بإدراج عقوبة بقيمة APR في اتفاقيات بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
إذا حصلت على سعر الجزاء الذي لا ينتهي
إذا قمت بتشغيل معدل الغرامة على بطاقة الائتمان التي تركته ساريًا إلى أجل غير مسمى ، فعليك إدراك أن جميع مشترياتك الجديدة ستحمل فائدة عند معدل الفائدة السنوي الأعلى ، حتى بعد انتهاء فترة الغرامة لرصيدك السابق. ستحمل رسومك الجديدة رسومًا مالية أعلى بكثير وستكون أكثر تكلفة في سدادها. وهذا يعني أيضًا أنك ستحمل أرصدة بأسعار فائدة مختلفة وأن دفعاتك تخضع لقواعد تخصيص الدفع . الحد الأدنى للمدفوعات سيذهب نحو الرصيد مع سعر الفائدة الأقل. الدفعات التي تزيد عن الحد الأدنى فقط ستعمل على خفض الرصيد الأعلى للمعدل.
وبما أن نسبة الغرامة غالباً ما تكون قريبة من 30٪ ، وأحياناً أعلى ، فإن إنشاء أرصدة جديدة بموجب سعر الفائدة هذا ليس أمراً حكيماً إلا إذا كنت تخطط لدفع رصيدك بالكامل كل شهر.
تأكد من أنك تفهم الإجراءات التي من شأنها أن تسبب معدل العقوبة بحيث يمكنك تجنب فرضها على الإطلاق ، حتى إذا انتهت صلاحيتها بعد 6 أشهر على بطاقة الائتمان الخاصة بك. بالنسبة لبطاقات الائتمان التي لا تحتوي على سعر غرامة ، يجب أن تكون على علم بأنه قد تكون هناك رسوم عقابية بدلًا من ذلك ، على سبيل المثال رسوم دفع متأخر ، وهي غير جذابة أيضًا.