قانون منع إساءة الاستخدام والإفلاس

كيف ساعدت في خلق الركود العظيم

كان قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك قانونًا مصممًا للحد من حالات الإفلاس. في ذلك الوقت ، اعتبر المشرعون أن المستهلكين يستخدمون حالات الإفلاس لتجنب دفع ديونهم ببساطة. معظم الديون في ذلك الوقت كانت ديون بطاقات الائتمان .

كما أرادوا حماية الشركات والأفراد من الاضطرار إلى الإفلاس من قبل الدائنين. التي كانت تحدث من خلال التماس للإفلاس غير الطوعي .

هناك ثلاث مزايا للإفلاس. أولاً ، يمكن للمدينين أن يوقفوا جهود جمع الدائنين. ثانياً ، يمكن أن يكون لديهما ديون غير مضمونة يتم شطبها ببساطة. ثالثًا ، يمكن أن يتم إعادة تنظيم ديونهم وتقليص دفعات الفائدة على القروض المضمونة.

وكان المشرعون قلقين لأن حالات الإفلاس الفردية ارتفعت من 1.3 مليون في عام 1999 إلى 1.6 مليون في عام 2003. أما حالات الإفلاس في الشركات ، فقد بقيت 38000 حالة في السنة.

وقع الرئيس بوش على القانون ليصبح قانونًا في 20 أبريل / نيسان 2005. وهو يتطلب من المدينين إثبات عدم وجود بديل معقول للإفلاس. ويجب عليهم أيضاً إثبات أنهم غير قادرين على الدفع ، وقد بذلوا جهوداً بنية حسنة لحل مشكلة الديون.

كان الإصلاح الأكثر إثارة للجدل هو "اختبار الوسائل". وقارنت دخل المدينين بدخل الدولة المتوسط. إذا كان أعلى ، لم يسمح للمدينين بالإعلان عن الإفلاس. كان من المفترض أنهم عملوا في "سوء النية". تم التنازل عن ذلك فقط إذا أظهروا ظروف خاصة شديدة.

كيف ساعد قانون الإفلاس في حدوث الكساد الكبير

وقال تقرير صادر عن المكتب الوطني للأبحاث الاقتصادية إن قانون منع الإفلاس كان من الممكن أن يساعد في إحداث أزمة الرهن العقاري الثانوي والركود الكبير اللاحق. ماذا؟ جعل القانون من الصعب إعلان الإفلاس. قبل ذلك ، يمكن لمالكي المنازل إعلان الإفلاس على ديونهم الشخصية ، وتحرير الأموال لدفع قروض الرهن العقاري وإنقاذ منازلهم.

مع استبعاد الإفلاس ، اعتمد مالكو المنازل على حقوق المسكن الخاصة بهم لدفع الفواتير.

أولاً ، أُجبر مالكو المنازل على أخذ رأس المال من منازلهم لسداد ديونهم. قبل إصدار القانون ، كان المنزل محميًا من الدائنين ، حتى تحت الإفلاس. يمكن لأصحاب المنازل الإعلان عن الإفلاس على ديونهم الشخصية ، وتحرير الأموال لدفع قروض الرهن العقاري وإنقاذ منازلهم. بعد هذا القانون ، أصبح الناس أكثر يأسًا لدفع الفواتير. ارتفع الرهن العقاري 14 في المئة. بالإضافة إلى ذلك ، فقدت 200000 أسرة أخرى منازلها ، كل عام بعد تمرير القانون.

ثانياً ، أصبح الناس مستعبدين بسبب تكلفة الرعاية الصحية . استجابت إدارة بوش لطلب البنوك التي قالت إن المستهلكين كانوا يسيئون الإفلاس لتجنب دفع فواتيرهم. لكن التكاليف الطبية خلقت معظم حالات الإفلاس . عندما منع القانون الإفلاس ، أجبر أولئك الذين يعانون من أمراض مزمنة على استنزاف جميع أصولهم لدفع فواتيرهم الطبية.

هذا معتمد من قبل البيانات السابقة. في الأشهر الثلاثة التي سبقت تمرير القانون ، كان هناك 447.447 حالة إفلاس (الربع الرابع من عام 2005). انخفض هذا إلى 116771 في الربع الأول من عام 2006. كان مجرد 155.833 في الربع الثاني.

على الرغم من القانون ، فإن الأزمة المالية لعام 2008 أرسلت الإفلاس إلى أعلى مستوياته.

في الربع الثاني من عام 2009 ، تم إجبار 381،073 شخصًا على الإفلاس. بحلول ذلك الوقت ، لم يعد أصحاب المنازل يعتمدون على حقوق المسكن لدفع فواتيرهم. فقدوا منزلهم ، وكان لا يزال يتعين عليهم إعلان الإفلاس. مثل هذه الزيادة الكبيرة في مثل هذه الفترة الزمنية القصيرة تبين عدد العائلات التي طويت في وجه الديون غير المستدامة.

لم تكن حالات الإفلاس المرتفعة في أسوأ الأوقات بالنسبة للاقتصاد. وفي النهاية ، أفلس الباعة الذين لم يعودوا يتلقون مدفوعات. هذا خلق المزيد من البطالة. على الرغم من أن العائلات التي تلقت الحماية من الإفلاس تم إنقاذها مؤقتًا من سحق الديون ، فقد بقيت في تقرير الائتمان لمدة عشر سنوات. هذا منعهم من شراء منزل أو الحصول على الائتمان. تمديد كلا الاتجاهين أزمة السكن والركود. تعرف على قوانين حماية المستهلك الأخرى.