كل نوع من بوليصة التأمين له فوائد وعيوب
إذن ، كيف يمكنك فهم جميع أنواع السياسات المختلفة دون الشعور بالإرهاق؟ فيما يلي تحليل سريع لأنواع التأمين الأكثر شيوعًا وإيجابيات وسلبيات كل منها.
تأمين مدى الحياة
مصطلح الحياة هو بالضبط ما يبدو. يمكنك شراء التأمين على الحياة لفترة محددة أو فترة زمنية محددة ، والتي قد تكون في أي مكان من خمس إلى ثلاثين سنة. أنت تدفع أقساط لمدة المدة كاملة ؛ مرة واحدة تنتهي صلاحية المصطلح ، وكذلك السياسة. إذا توفيت قبل انتهاء المدة ، فستدفع هذه السياسة استحقاقات الوفاة للمستفيدين. يمكن أن تصل فوائد الوفاة إلى 5000 دولار أو تصل إلى 5 ملايين دولار ، حسب احتياجاتك.
من حيث التكلفة ، والحياة مصطلح عموما النوع الأكثر بأسعار معقولة للتأمين على الحياة. تستند الأقساط على صحتك وكمية التغطية التي تختارها. كلما كنت أصغر سنا وأكثر صحة ، من المرجح أن تكون التغطية الأرخص.
يمكن تقسيم مدة الخدمة إلى عدة فئات مختلفة:
- مصطلح المستوى - تظل مكافأة الاستحقاق والوفاة كما هي طوال المدة ، سواء كانت 10 أو 20 أو حتى 30 عامًا.
- المدة السنوية القابلة للتجديد - تظل إعانة الوفاة كما هي دون تغيير طوال مدة العقد ، ولكن العقد يتم تجديده سنويًا ، وعادة مع زيادة في الأقساط كل عام. في البداية ، قد تكون الأقساط أقل من سياسة مستوى المستوى ، ولكن بمرور الوقت يمكن أن تصبح أكثر تكلفة.
- خفض المصطلح - هنا ، تنخفض فائدة الوفاة كل عام بينما تظل العلاوة كما هي. تنتهي السياسة عندما تصل فائدة الموت صفر.
مزايا مدة التأمين على الحياة
توفر سياسات مدى الحياة المرونة لشراء التغطية التي تحتاجها فقط. على سبيل المثال ، إذا كنت قلقًا بشأن التأمين على الحياة في حين أن أطفالك صغارًا أو لديك رهن عقاري للدفع ، فيمكنك الحصول على تغطية لمدة 20 عامًا بدلاً من الدفع لسياسة أطول قد لا تحتاجها حقًا.
عيوب مدة الحياة
سياسات الحياة المدى لا تتراكم القيمة النقدية. ويمكن أن يكون لعبارة محددة أيضًا عيبًا. إذا قمت بشراء سياسة لمدة 20 عامًا وبعد 20 عامًا قررت أنك ترغب في توسيع نطاق التغطية الخاصة بك ، فقد تحتاج إلى الخضوع لإثبات للتأمين وقد يتم رفض التغطية الإضافية أو تحتاج إلى التجديد بعلاوة أعلى بكثير.
الحياة العالمية
التأمين على الحياة العالمي هو نوع من أنواع التأمين الدائمة التي تغطي لك طوال حياتك ، مع عنصر النقدية النقدية. هنا ، بدلاً من مجرد تحديد مصطلح معين ووضع 100 في المائة من قسط التأمين الخاص بك تجاه السياسة ، سيذهب جزء من قسط التأمين الخاص بك فعليًا إلى حساب نقدي في السياسة. هذا الحساب النقدي يكسب فائدة ويجمع الضرائب المؤجلة.
مزايا الحياة العالمية
يوفر التأمين على الحياة العالمي مرونة أكثر من فترة الاستخدام. نظرًا لوجود مكون نقدي ، يمكنك فعليًا إيقاف دفع أقساط التأمين مؤقتًا طالما أن القيمة النقدية يمكن أن تغطي تكلفة التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتمكن أيضًا من زيادة فائدة الوفاة أو تقليلها بمرور الوقت. أيضًا ، يمكنك عادةً الحصول على قروض بدون ضرائب مقابل القيمة النقدية في السياسة.
مساوئ الحياة العالمية
لأن التغطية الشاملة ، تميل الحياة العامة إلى أن تكون أغلى من فترة الحياة.
في حين أن بعض هذه التكلفة المضافة ستدخل إلى الحساب على شكل قيمة نقدية للمبنى ، فقد لا تكون المعدلات التي تكسبها على هذا المبلغ عالية مثل ما ستحصل عليه من الاستثمار في الأسهم أو الصناديق المشتركة. هذا هو السبب في أن العديد من المهنيين الماليين يوصي شراء المدى واستثمار الفرق. هذا يسمح لك بشراء حصة وفاة بينما تتمتع بالمرونة لاستثمار الفرق في أي مكان تختاره.
المتغير العالمي للتأمين على الحياة
إن التأمين على الحياة المتغيرة يشبه إلى حد كبير الحياة العالمية بفارق رئيسي واحد. من خلال هذا النوع من السياسة ، فإنك لا تحصل على معدل فائدة محدد في صندوق قيمة نقدية ، ولكن يمكنك بدلاً من ذلك استثمار هذا الجزء في مجموعة متنوعة من الاستثمارات المختلفة مثل الصناديق المشتركة . لذلك ، يمكنك الحصول على مزيد من التحكم والعائدات المحتملة أعلى من القيمة النقدية الخاصة بك.
مزايا الحياة المتغيرة
ما زلت تضمن الحد الأدنى من استحقاقات الوفاة طالما أنك تواكب الحد الأدنى من قسط التأمين. لديك أيضا المرونة اللازمة لاستثمار جزء القيمة النقدية في مجموعة متنوعة من المركبات الاستثمارية. إذا قمت باتخاذ قرارات استثمارية حكيمة ، فيمكنك الاستفادة من الأرباح الهامة المؤجلة من الضرائب على تلك الاستثمارات.
مساوئ الحياة المتغيرة
من خلال استثمار جزء من سياستك في استثمارات محفوفة بالمخاطر ، يمكنك وضع سياستك في خطر إذا تحول السوق إلى الجنوب. قد يؤدي إجبارك الكبير في قيمة الحساب إلى دفع أقساط إضافية فقط للحفاظ على سياستك المعمول بها. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون النفقات المرتبطة بالاستثمارات في الحياة العامة المتغيرة أعلى بكثير مما قد تدفعه في مكان آخر.
التأمين على الحياة كلها
كما يوحي الاسم ، المقصود من الحياة كلها أن تغطي لك طوال حياتك. ومثلها مثل الحياة العامة ، فإن الحياة كلها تشتمل على عنصر للقيمة النقدية. في معظم الحالات مع سياسة حياة كاملة ، يتم إصلاح قسط التأمين والوفاة. كلما قمت بشراء التغطية الأصغر سنًا ، من المحتمل أن تكون أقساطك أقل. غالبًا ما يتم تسويق الحياة الكاملة للوالدين كاستثمار للأطفال الصغار ، على أساس أنه يمكنهم تغطية التغطية أثناء صغرهم ، مما يجعلها أكثر بأسعار معقولة بمجرد أن يصبحوا بالغين.
مزايا الحياة كلها
لا توجد مفاجآت مع الحياة كلها. لديك قسط مضمون ، وسعر فائدة ، ومزايا الوفاة طوال مدة سريان البوليصة. كما تنمو القيمة النقدية أيضًا مع الضرائب المؤجلة كما تسمح عادةً بالسحب والقروض مقابل السياسة.
عيوب الحياة كلها
الحياة كلها عموما أكثر تكلفة من كل من سياسات المدى والسياسة العالمية. هذا يرجع بشكل كبير إلى الضمانات الإضافية التي تأتي مع الحياة الكاملة. ضع في اعتبارك أيضًا أن السياسة أقل مرونة ؛ تغيير فائدة الوفاة أو الأقساط ليس خيارًا. مثل الحياة العامة ، قد تكون الفائدة المكتسبة على حساب القيمة النقدية أقل مما يمكن أن تحصل عليه في مكان آخر.
اختر بحكمة
يتوفر عدد من خيارات التأمين على الحياة ، وما هو مناسب لك قد لا يعكس ما هو مناسب لشخص آخر. إن أخذ الوقت لمعرفة ما يقدمه كل نوع من أنواع السياسات يضمن لك اختيار سياسة تتناسب بشكل أفضل مع احتياجاتك المالية على المدى الطويل.