كيف يعمل إعادة تمويل النقد
إعادة تمويل صرف الأموال يحدث عندما تحل محل قرض السكن القائمة عن طريق إعادة تمويل قرض جديد أكبر.
عن طريق الاقتراض أكثر مما تدين به في الوقت الحالي ، يوفر لك المقرض النقود التي يمكنك استخدامها لأي شيء تريده. في معظم الحالات ، يأتي "النقد" في صورة شيك أو تحويل إلكتروني إلى حسابك المصرفي .
كيفية استخدام المال
يمكنك استخدام عائدات القرض الخاص بك بالطريقة التي تريدها. لكن المخاطر والتكاليف لا يمكن تجاهلها. من الأهمية بمكان استخدام إعادة تمويل صرف الأموال للأشياء التي من شأنها تحسين اموالك وقدرتك على سداد القرض . بعض الاستخدامات الشائعة لإعادة التمويل تشمل:
- تحسينات منزلية: من المنطقي استخدام حقوق المسكن في مشاريع المنازل. ستضيف التحسينات الإستراتيجية التي تزيد من القيمة السوقية في منزلك إلى حقوق الملكية الخاصة بك ، مما يجعل من السهل استرداد استثماراتك عند بيع منزلك. من الأفضل استخدام الأموال للمشاريع "الآمنة" التي سيقدرها المشترون في المستقبل - وليس أنت وعائلتك فقط.
- نفقات التعليم: يمكن لبعض البرامج التعليمية مساعدتك في العثور على عمل ثابت وكسب المزيد من الدخل. إذا كنت واثقًا من أن درجة دراسية جديدة أو دورة دراسية جديدة ستفيدك ، فإن أخذ النقد من منزلك أمر منطقي.
- مشاريع الأعمال التجارية: من المغري استخدام الأسهم المنزلية لبدء عمل تجاري ، وقد تم إنجازه بنجاح ، لكنه أيضًا محفوف بالمخاطر. مع ارتفاع النسبة المئوية للشركات التي تفشل ، تحتاج إلى تقييم كيفية سداد القرض وكيف يمكن أن تتأثر عائلتك إذا لم يجلب مشروعك إيرادات. ومع ذلك ، يمكن أن تكون قروض المنازل أقل تكلفة من بطاقات الائتمان ، وإذا تمكنت من استيعاب الخسائر ، فقد يكون صرف النقد من منزلك خيارًا معقولاً. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتطلب منك البنوك استخدام منزلك للحصول على ضمان شخصي للحصول على قرض عمل على أي حال.
- دين التوحيد؟ إن تسديد بطاقات الائتمان عالية الفائدة أمر منطقي ، ولكن عندما تفعل ذلك ، فإنك تضيف خطورة لم تكن موجودة من قبل. بطاقات الائتمان هي قروض غير مضمونة ، ولا يحق للمقرضين أخذ منزلك إذا فشلت في السداد (كل ما يمكن فعله هو تلف الائتمان الخاص بك ومحاولة جمع النقود ). بمجرد وضع هذا الدين على قرض عقاري ، فإن منزلك هو لعبة عادلة إذا فشلت في سداده.
على الرغم من أن الاستخدامات المذكورة أعلاه شائعة ، إلا أنها ليست دائمًا الخيار الأفضل. قد تكون الأنواع الأخرى من القروض ملائمة بشكل أفضل ، وسنقوم باستكشافها أدناه. لكن أولاً ، بعض الإيجابيات والسلبيات لوضع تلك البدائل في السياق.
إيجابيات وسلبيات إعادة التمويل النقدية
من السهل أن نفهم لماذا يكون صرف الأموال أمرًا جذابًا. عندما يمكنك تحسين قرضك الحالي بمعدل فائدة أقل مما لديك بالفعل - بالإضافة إلى تحقيق هدف - فإنه من المغري أن تبحث عنه.
مزايا الاستفادة من المساكن الرئيسية ما يلي:
- القروض الكبيرة: يمكن أن تصل قيمة الأسهم في منزلك إلى عشرات (أو مئات) الآلاف من الدولارات ، لذلك فهي طريق سهل إلى مبلغ كبير من المال.
- أسعار منخفضة نسبياً: لأن منزلك يؤمن القرض ، فإنك تتمتع بأسعار فائدة منخفضة نسبياً (مقارنة ببطاقات الائتمان والقروض الشخصية).
- فوائد ضريبية محتملة: المزايا الضريبية ليست سخية كما اعتادت أن تكون. ولكن إذا استخدمت الأموال من أجل "تحسينات جوهرية" في منزلك ، فقد تحصل على استراحة ضريبية تقلل بشكل فعال من تكلفة القرض. اسأل محاسبك عن التفاصيل.
- فترة سداد طويلة: باستبدال قرضك العقاري الحالي بقرض جديد لمدة 30 سنة أو 15 سنة ، يمكنك تمديد دفعاتك. لكن هذا يأتي بتكلفة.
تشمل عيوب صرف النقد ما يلي:
- تكاليف الفائدة: سوف تعيد تشغيل الساعة على جميع ديون السكن الخاصة بك ، وبالتالي سوف تزيد من تكاليف الفائدة على مدى حياتك (الاقتراض أكثر يفعل ذلك أيضا). لمعرفة كيف يؤثر ذلك عليك ، تحقق من جداول الإهلاك على قرضك الحالي والقرض الجديد. الطريق حول هذا هو استخدام الرهن العقاري الثاني بدلا من ذلك.
- خطر الرهن: إذا كنت غير قادر على سداد القرض الخاص بك ، قد تفقد منزلك . القروض غير المضمونة هي أقل خطورة بكثير.
- تكاليف الإغلاق: تتطلب قروض الرهن العقاري تكاليف إغلاق كبيرة مقدما. تدفع دائمًا تلك التكاليف سواء قمت بإدراجها في رصيد القرض أو كتابة شيك أو الحصول على سعر أعلى . لإغلاق قرضك ، سوف تنفق ما بين عدة مئات من آلاف الدولارات ، وستحتاج إلى إضافة هذا المبلغ إلى أي مبلغ تنفقه على المال.
طرق بديلة للحصول على المال
إعادة تمويل القرض الخاص بك هو خطوة كبيرة. إذا كنت تفضل اتخاذ تدابير أقل جذرية ، فلديك العديد من الخيارات.
القروض الشخصية: يمكنك تجنب إضافة الديون إلى منزلك عن طريق استخدام قروض غير مضمونة مثل قروض التوقيع من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت . إذا كان لديك رصيد جيد ، فقد تتمكن حتى من تمويل المشروعات الصغيرة من خلال عروض ترويجية لبطاقات الائتمان ، فقط قم بسداد الدين قبل بدء هذه المعدلات السامة المؤلفة من رقمين.
الرهون العقارية الثانية: بدلاً من استبدال قرض منزلك الحالي ، يمكنك إضافة قرض ملكية المنازل أو خط ائتمان (HELOC) للاقتراض من منزلك. يسمح لك هذا النهج بترك قرضك الحالي دون تغيير - لذا يبقى سعر الفائدة وجدول الإطفاء والدفع الشهري كما هو. الرهن العقاري الثاني قد يأتي مع سعر فائدة متغير ، ولكن بمجرد دفعه ، سوف تعود إلى حيث أنت اليوم كما لو أنك لم تقترض.
القروض المتخصصة: اعتمادًا على سبب رغبتك في الاقتراض ، قد يكون نوع معين من القروض خيارًا أفضل من الحصول على المال من منزلك. فمثلا:
- تم تصميم القروض الطلابية لتلبية احتياجات التعليم ، ولديها قروض فيدرالية تتمتع بميزات ملائمة للمقترضين .
- قد تكون قروض الشركات الصغيرة متاحة مع دعم من إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة (SBA) ، مما أدى إلى انخفاض أسعار الفائدة نسبيا.
الرهن العقاري العكسي: يمكن لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 سنة الحصول على دخل تقاعدي أو دفع مبلغ مقطوع باستخدام الرهن العقاري المعاكس . لست بحاجة إلى إجراء دفعات شهرية ، ولكنك ستحتاج إلى بيع المنزل أو سداد القرض عندما ينتقل آخر المقترض إلى خارج المنزل.
الحصول على الموافقة
الحصة: سيؤدي استخدام قرض إعادة تمويل النقد إلى تخفيض قيمة الأسهم الخاصة بك ، لذلك تحتاج إلى حقوق ملكية كافية في منزلك للتأهل. وبعبارة أخرى ، يجب أن يكون منزلك يستحق أكثر مما تدين له على الرهن العقاري الخاص بك. يتردد معظم المقرضين في إقراض أكثر من 80 في المائة من القيمة السوقية لبيتك ، لكن البرامج المدعومة من الحكومة مثل VA و FHA تسمح لك باستعارة المزيد. فقط تذكر أنه كلما زادت الاقتراض ، زادت تكاليف المخاطرة والاقتراض.
الدخل: يجب على المقرضين التحقق من أن لديك ما يكفي من الدخل لتحمل دفعات شهرية جديدة على قرضك. قد تزداد تلك المدفوعات كلما اقترضت أكثر ، لذا تحقق من نسب الدين إلى الدخل لمعرفة ما إذا كنت ستكون في النطاق الصحيح.
الائتمان: كما هو الحال مع أي قرض المنزل ، فإن درجات الائتمان الخاصة بك مهمة. مع انخفاض الدرجات والسلبيات الحديثة في تاريخ الائتمان الخاصة بك ، سوف ينتهي بك الأمر دفع أسعار فائدة أعلى ، والتي يمكن أن تغير التكاليف بشكل كبير.
عندما تأخذ النقد في إعادة التمويل ، بدلا من مجرد إعادة التمويل مع نفس الرصيد ، يأخذ المقرضين المزيد من المخاطر. ونتيجة لذلك ، من الصعب التأهل قليلاً ، وتميل التكاليف إلى أن تكون أعلى لهذه القروض.