الدليل النهائي لقروض الطلاب
إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لسداد رسوم التعليم الجامعي حتى بعد المنح الدراسية والمنح والمساعدات المالية ، يمكن أن تكون قروض الطلاب خيارات مفيدة لتغطية الفجوة. تم تصميم قروض الطلاب لمساعدتك على دفع تكاليف التعليم مع المال المقترض حتى تتمكن من جعل حلمك في الكلية حقيقة واقعة.
على الرغم من أن القروض الطلابية أصبحت هي القاعدة في هذه الأيام ، لا يزال هناك الكثير من الارتباك حول كيفية عملها وما هي الخيارات المتاحة.
ما نوع القروض الطلابية المتوفرة للطلاب؟
إذا كنت بحاجة إلى قروض للطلاب ، فهناك خياران متاحان لك:
يتم تقديم قروض الطلاب الفيدرالية من قبل وزارة التعليم الأمريكية وهي القروض المتوفرة لك بعد ملء FAFSA (تطبيق مجاني للمعونة الفيدرالية للطلاب). يوجد حاليًا خياران متاحان للقروض الفيدرالية:
- وليام فورد فورد برنامج القرض المباشر المباشر
- برنامج قروض بيركنز الفيدرالي
بموجب برنامج القرض المباشر ، هناك أربعة أنواع من القروض المتاحة للطلاب:
القروض المباشرة وغير المدعومة متاحة لطلاب البكالوريوس وطلاب الدراسات العليا الذين يظهرون الحاجة ، في حين أن القروض الإضافية متاحة للطلاب الخريجين أو أولياء الأمور. يتوفر قرض توحيد مباشر للطلاب الذين هم في السداد ويريدون الجمع بين قروضهم في دفعة شهرية واحدة.
يتم تقديم قروض الطلاب الخاصة من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى.
يمكن للطلاب الذين ليس لديهم ما يكفي من المساعدات الفيدرالية لتغطية تكاليف التعليم البحث عن قروض طلابية خاصة لتغطية الفجوة في التمويل.
كيف تحصل على قرض الطالب؟
تختلف عملية قروض الطلاب الفيدرالية والقروض الطلابية الخاصة.
للحصول على قرض طالب اتحادي ، يجب عليك ملء طلب التقديم المجاني لمساعدة الطلاب الفيدراليين (FAFSA) بحلول 1 أكتوبر . من المهم ملاحظة أنه قد يكون هناك مواعيد نهائية مختلفة لولايتك بالإضافة إلى كليتك.
بمجرد معالجة FAAFSA ، سوف تتلقى حزمة الجائزة الخاصة بك مع قروض الطلاب التي تكون مؤهلاً للحصول عليها. في غضون ذلك ، يمكنك استخدام FAFSA4caster لتقدير المساعدات الفيدرالية التي قد تكون متاحة لك.
عندما تحصل على عروض قروض الطلاب الفيدرالية ، فسوف توقع على سند إذني رئيسي ، وهو عقد ملزم قانونًا ينص على أنك سوف تسدد قروض الطلاب.
للحصول على قرض طالب خاص ، ستحتاج إلى تحديد بنك محلي أو اتحاد ائتماني أو مؤسسة مالية تقدم قروض الطلاب الخاصة. بمجرد اختيار المزود الذي ترغب في استخدامه ، ستحتاج إلى ملء طلب. يطلب منك العديد من مزودي قروض الطلاب الخاصة أن يكون لك مقدم.
عادة ، قد يقوم والديك بالتوقيع على قروضك ، ولكن من المهم أن تعرف أن الموقعين المشتركين مسئولين قانونًا عن قروض الطلاب إذا لم تقم بتسديد الدفعات. عند اختيار مقدم قرض طالب خاص ، تحقق مما إذا كان لديهم إصدار من الموقع المشترك كخيار.
أسعار الفائدة على القروض الطلابية
عندما تحصل على قروض الطلاب ، فأنت تقترض مبلغًا معينًا لتغطية تكاليف دراستك. ومع ذلك ، ستدفع أيضًا فائدة ، والتي يمكن أن تضيف ما يصل. يتم خصم الفائدة من جانب المقرض كنسبة مئوية لتسهيل اقتراض الأموال.
قروض الطلاب الفيدرالية لديها أسعار فائدة ثابتة مما يعني أنها لن تتغير خلال فترة السداد الخاصة بك. يتم تعيين أسعار الفائدة من قبل الكونغرس كل عام.
حاليا ، وأسعار فائدة قروض الطلاب الاتحادية هي:
- القرض المباشر المدعوم: 4.45 في المائة
- القرض المباشر غير المدعوم: 4.45 في المائة
- القرض المباشر غير المدعوم (طالب دراسات عليا): 6 بالمائة
- Direct PLUS Loans: 7 بالمائة
في حين أن قروض الطلاب الفيدرالية لديها سعر فائدة ثابت ، فإن قروض الطلاب الخاصة ، من ناحية أخرى ، قد يكون لها أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة .
تظل أسعار الفائدة الثابتة كما هي مع مرور الوقت ، بينما قد تتغير أسعار الفائدة المتغيرة تبعاً لظروف السوق. سيكون لكل مقدم قرض طالب خاص أسعار فائدة مختلفة. الفارق الكبير بين أسعار فائدة الطلاب الفيدرالية والخاصة هو أن معدلات فائدة قروض الطلاب الخاصة تعتمد عادة على رصيدك.
إذا كان لديك رصيد جيد ، يمكنك تسجيل سعر فائدة منخفض. عادة لا يكون لدى الطلاب الكثير من التاريخ الائتماني ، وهذا هو السبب في أن معظم قروض الطلاب الخاصة تتطلب وجود الكفيل.
إذا كان لديك cosigner لديه رصيد جيد ، قد تكون مؤهلا للحصول على معدل فائدة أقل.
يمكن أن تضيف الفائدة إلى رصيد قروض الطلاب ، لذا من المهم أن تفهم مدى تأثير الفائدة على سدادك الإجمالي. يمكنك استخدام أداة حساب الفائدة للحصول على فكرة أفضل عن كيفية تأثير سعر الفائدة الخاص بك على إجمالي رصيدك.
خيارات السداد
تساعدك قروض الطلاب على تغطية التكاليف أثناء دراستك بالمدرسة. بمجرد تخرجك ، فقد حان الوقت لتسديد قروض الطلاب.
معظم قروض الطلاب الفيدرالية لديها فترة سماح مدتها ستة أشهر ، حيث لن تضطر لدفع أي قروض للطلاب. وبعبارة أخرى ، من المرجح أن يكون أول دفعة من قرض الطالب ستة أشهر بعد التخرج - في وقت ما في أواخر الخريف أو أوائل فصل الشتاء ، إذا تخرجت في الربيع. إذا كنت تستطيع ذلك ، يمكنك إجراء الدفعات خلال فترة السماح وخفض الفائدة. قروض الطلاب الخاصة قد لا يكون لها فترة سماح ، وسوف تعتمد على مزود.
عند انتهاء فترة السماح ، ستبدأ رحلة السداد الخاصة بك . تعتمد دفعاتك على خطة السداد الخاصة بك.
يتم تسجيل المقترضين الفيدراليين في القروض الطلابية تلقائياً في خطة السداد القياسية ، والتي تمنح الطالب عشر سنوات لتسديد قروضه. والخبر السار هو أن هناك العديد من خطط سداد قروض الطلاب الفيدرالية ويمكنك تغيير الخطط في أي وقت.
وإليك نظرة فاحصة على خيارات سداد قروض الطلاب الفيدرالية:
- خطة السداد القياسية . مدفوعات ثابتة على مدى 10 سنوات.
- خطة سداد متدرجة. تبدأ المدفوعات منخفضة وتزداد كل عامين على مدى 10 سنوات.
- خطة السداد الموسعة. مدفوعات ثابتة أو متدرجة على مدار 25 عامًا.
- Revised Pay As Earn (REPAYE). المدفوعات هي 10 في المئة من دخلك ويمكنك دفع 20 إلى 25 سنة. عند هذه النقطة ، سوف يغفر أي رصيد متبقٍ. يجب التأهل للبرنامج.
- الدفع عند الفوز خطة السداد (PAYE) . المدفوعات هي 10 في المئة من دخلك لمدة 20 عاما. عند هذه النقطة ، سوف يغفر أي رصيد متبقٍ. يجب التأهل للبرنامج.
- خطة السداد على أساس الدخل (IBR) . سوف تكون المدفوعات 10 إلى 15 في المئة من دخلك لمدة 20 إلى 25 سنة. عند هذه النقطة ، سوف يغفر أي رصيد متبقٍ. يجب التأهل للبرنامج.
- خطة سداد مدفوعات الدخل. تعتمد المدفوعات على 20 في المائة من دخلك أو مبلغ يتم تعديله حسب دخلك ، أيهما أقل. مدة السداد 25 سنة. بعد ذلك ، سوف يغفر أي رصيد متبقي. يجب التأهل للبرنامج.
- خطة السداد الحساسة للدخل . يتم تقييد دفعتك على أساس نسبة من دخلك السنوي ، والذي يختلف حسب المقرض ، مع فترة سداد تصل إلى 15 عامًا. هذا الخيار لا يقدم إعفاءات القرض.
كل من هذه الخطط لها شروطها الخاصة وشروط أهليتها ، لذا من الأفضل التحدث إلى خدمة قرضك لمعرفة الخطط التي تتأهل لها إذا كنت تريد تغيير الخطط. (ملاحظة: ليس بالضرورة أن يكون القرض الخاص بك هو نفس المقرض الخاص بك. المقرض هو الذي قدم قروض الطلاب الخاصة بك ، في حين أن خدمة قرضك هي الشركة التي تدير مدفوعات قروض الطلاب.)
ستدفع أقل قدر من الفائدة إذا التزمت بخطة تسديد قياسي ودفعت أقصى استفادة إذا اخترت خطة السداد الموسعة. إذا كنت قلقًا بشأن دفعات الظهور ، فإن الخطة التي تعتمد على الدخل هي أفضل رهان لخفض دفعات قروض الطلاب.
هذه الخطط تقلل من دفعتك على أساس دخلك ، وفي بعض الحالات يمكن أن تكون صفر دولار (نعم ، حقا). علاوة على ذلك ، يقدمون أيضًا إعفاءًا من القروض الطلابية بعد 20 إلى 25 عامًا ، وهو أمر جذاب لمقترضي قروض الطلاب.
في حين أن الإعفاء من قرض الطالب أمر جذاب للعديد من المقترضين ، من المهم ملاحظة أنك سوف تدفع الضريبة على أي قروض للطلاب غفرت. برنامج التسامح الوحيد الذي لا يتوجب عليك دفع الضرائب فيه هو برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة ، وهو خيار لمقترضي قروض الطلاب الذين يعملون في الخدمة العامة.
قروض الطلاب الخاصة لديها خيارات أقل للسداد وتختلف بناء على المقرض. منذ قروض الطلاب الخاصة تأتي من المؤسسات المالية الخاصة ، فإنها تحدد شروط السداد. من المهم أن تعرف بالضبط ما هي خيارات السداد المتاحة.
عندما يتعلق الأمر باختيار خطة السداد الخاصة بك ، فإنك ترغب في العثور على شيء يعمل مع ميزانيتك ، لذلك قم بحساب دفعاتك الشهرية المتوقعة. أيضا ، كن واقعيا حول مقدار الفائدة التي ستدفعها مع خطة معينة. الخطط الأقصر تعني مدفوعات أكبر وأقل فائدة في حين أن مدة سداد أطول ستقدم دفعات أصغر ، ولكنك ستدفع المزيد من الفائدة.
إذا كنت ترغب في تغيير خطة السداد الخاصة بك ، أو إذا كنت تواجه مشكلات في إجراء الدفعات ، فاتصل بخدمة القرض على الفور لمعرفة الخيارات المتاحة.
ماذا يحدث إذا لم أستطع سداد قروض طلابي؟
وبصفتك مقرضًا قروضًا للطلاب ، يُطلب منك تسديد قروض الطلاب ضمن الإطار الزمني المحدد في خطة السداد الخاصة بك. ولكن ماذا لو كنت لا تستطيع تسديد قروض الطلاب الخاصة بك؟ ماذا بعد؟
إذا كنت أحد المقترضين الفيدراليين في قروض الطلاب ، فلديك بعض الخيارات.
أولاً ، قد ترغب في معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على خطة قائمة على الدخل. إذا كنت لا تستطيع فعلاً سداد المدفوعات ، فقد تكون دفعاتك صفر دولار وستكون في وضع جيد مع قروضك.
يمكنك أيضًا التفكير في التأجيل والتحمل كخيارات أيضًا. ضمن هذه الخيارات ، يمكنك وضع دفعاتك مؤقتًا لفترة زمنية محددة.
تختلف اختيارات التأجيل وفقًا لحالتك ، ولكن يمكنك تأجيل دفعاتك لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كنت عاطلاً عن العمل أو تعاني من مشقة اقتصادية. تحت التأجيل ، قد لا يتعين عليك دفع الفائدة المستحقة أثناء التأجيل.
على النقيض من ذلك ، فإن القرض الخاص بك سوف يجلب الفائدة في الواقع تحت الحشود. هناك نوعان من التحمل:
- التحمل العام
- التحمل الإلزامي
في ظل التحام عام ، يمكنك تأجيل دفعاتك لمدة تصل إلى 12 شهرًا. المقترضون الذين يواجهون صعوبات مالية أو تحول في وضعهم الوظيفي أو نفقات طبية جامحة قد يكونوا مؤهلين للحصول على صبر عام.
الصلاحيات الإلزامية هي للطلاب الذين يستوفون متطلبات معينة ، مثل تلك الموجودة في برنامج الإقامة الطبية أو طب الأسنان أو الخدمة في الحرس الوطني أو Americorps. بالنسبة إلى الأشخاص المؤهلين ، يمكنك تأجيل دفعاتك لمدة تصل إلى 12 شهرًا.
سواء كنت تريد متابعة التأجيل أو التحمل ، يجب عليك التقدم بطلب للحصول على خيارات السداد هذه من خلال خدمة القرض الخاصة بك. يجب أيضًا الاستمرار في إجراء الدفعات إلى أن تتم الموافقة على أحد هذه الخيارات.
إذا توقفت عن سداد قروض الطلاب الخاصة بك وعدم الاتصال بقروضك ، فسوف تصبح قروضك متأخرة. بعد 270 يومًا ، ستدخل قروضك الافتراضية .
يمكن أن يكون التأخر في السداد الخاص بك يضر الائتمان الخاصة بك ، ويحق للقرض الخاص بك خدمة لتزيين الأجور الخاصة بك فضلا عن الإقرارات الضريبية الخاصة بك من أجل تسديد القرض. إذا كنت ترغب في تجنب هذا ، فقم دائمًا بالاتصال بأداة القرض الخاصة بك أولاً إذا لم تتمكن من سداد قروض الطلاب.
كيف يمكنني توفير المال على قرض طلابي؟
يمكن للقروض الطلابية أن تضيف بسرعة وتتخذ قضمة كبيرة من ميزانيتك. إذا كنت تريد توفير المال على قروض الطلاب ، فماذا يمكنك أن تفعل؟
الاشتراك للحصول على الدفع التلقائي. يعرض العديد من مقدمي القروض خصمًا بنسبة 0.25 في المائة من سعر الفائدة إذا قمت بالاشتراك في الدفعات التلقائية. بالطبع ، كنت ترغب في التأكد من أن لديك ما يكفي من المال في حسابك التحقق ، لتجنب أشياء مثل رسوم السحب على المكشوف.
إعادة تمويل قروض الطلاب. قروض الطلاب الفيدرالية لديها أسعار فائدة ثابتة. إذًا ما الذي يمكنك فعله إذا كنت غير راضٍ عن المعدل الخاص بك؟ يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك من خلال شركة خاصة أو مؤسسة مالية. من خلال إعادة التمويل ، يمكنك سداد القروض الطلابية القديمة والحصول على الموافقة للحصول على قرض جديد ، ونأمل مع أفضل معدل. يمكن أن يساعدك توفير بعض النقاط على سعر الفائدة على توفير المال ، مما يجعل التركيز على رصيدك الأساسي أسهل بكثير. ومع ذلك ، يمكن إعادة تمويل قروض الطلاب الاتحادية تأتي مع الجوانب السلبية .
اختيار لقرض الخدمة العامة الغفران. إذا كنت تعمل في القطاع العام وقمت بالسداد لمدة 10 سنوات ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة. تحت هذا البرنامج يمكنك الحصول على جميع القروض الخاصة بك غفرت. المكافأة: لن يتم فرض ضرائب على قروضك التي تم العفو عنها.
اختر خطة السداد الموحدة. لدى خطة السداد القياسية أقصر مدة سداد ، والتي ستساعدك على توفير المال على الفائدة.
ادفع أكثر من الحد الأدنى. سيكون لديك حد أدنى للدفع بناء على خطة السداد الخاصة بك. ولكن يمكنك دفع أكثر من ذلك! إذا كنت تستطيع ذلك ، ادفع أكثر من الحد الأدنى ووفر المال على الفائدة واهلك من الديون مبكراً.
استخدم طريقة الانهيار الجليدي. إن طريقة انهيار سيل الديون تفسخ القروض الطلابية ذات الفائدة العالية أولاً ، بينما تدفع الحد الأدنى من الباقي. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قروض لمرحلة البكالوريوس والدراسات العليا ، فستركز على سداد قروض PLUS أولاً ودفع الحد الأدنى من الباقي. دفع القروض مع أعلى فائدة يمكن أن يوفر لك المال مع مرور الوقت.
ماذا يحدث بعد سداد قروض طلابي؟
عندما تقوم بتسديد الدفعة النهائية إلى خدمة قرضك ، فأنت تريد التأكد من تضمين الفائدة أيضًا. إذا لم تفعل ذلك ، يمكنك أن تجعل ما تعتقده هو الدفعة الأخيرة ، ولكنك لا تزال مدينًا بقيمة اسمية. يمكنك أيضا الاتصال على خدمة قرضك لتقول أنك تريد تسديد قروضك بالكامل.
بمجرد القيام بذلك ، يجب أن تتلقى رسالة من خدمة قرض الطالب تفيد بأنه يتم سداد قروضك بالكامل. احتفظ بهذه الرسالة لسجلاتك. بعد مرور شهر أو شهرين ، ستحتاج إلى التحقق من AnnualCreditReport.com للتأكد من أنه يتم سداد قروضك في تقرير الائتمان الخاص بك.
بعد سداد قروض الطلاب ، يمكنك الاحتفال والبدء في وضع أموالك نحو الادخار والاستثمار.