أحد الحلول المحتملة هو إعادة تمويل قرض الطالب .
لكن في حين أن ذلك يمكن أن يساعد المقترضين من قروض الطلاب في توفير المال على الفائدة ، إلا أنه أمر محفوف بالمخاطر بالنسبة لمقترضي قروض الطلاب الفيدرالية.
ما هو إعادة تمويل قرض الطالب؟
ربما سمعت أنه يمكنك توفير المال عن طريق إعادة تمويل قرضك أو قرضك العقاري . حسنًا ، يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب ودمجها أيضًا ، مما يسمح لك بتوفير المال على الفوائد وجعل الدفعات أكثر سهولة. وبحلول بضع نقاط مئوية ، يمكنك توفير آلاف الدولارات والخروج من الديون بشكل أسرع. تبدو جذابة ، أليس كذلك؟
في حين أن هناك فوائد لتوفير التكاليف ، يمكن أن تكون خطوة خطرة لمقترضي القروض طالب الاتحادية على وجه الخصوص.
عواقب إعادة تمويل قروض الطلاب الاتحادية
يتم إدارة قروض الطلاب الفيدرالية من قبل وزارة التعليم الأمريكية. من خلال وزارة التعليم ، فإن المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية لديهم حقوق معينة.
على سبيل المثال ، يمكن لمقترضي قروض الطلاب الفيدرالية الوصول إلى مجموعة متنوعة من خطط السداد - بما في ذلك خطة مدفوعة بالدخل ، والتي تقوم على أساس دفعاتك الشهرية على دخلك التقديري.
قد يكون المقترضين الفيدراليين في القروض الطلابية على خطة مدفوعة بالدخل تسدد مدفوعات ثابتة لمدة 20 إلى 25 سنة مؤهلين للحصول على إعفاءات من القروض الطلابية . المقترضين طالب القرض الاتحادي أيضا الحصول على خيارات التأجيل والتحمل. هذه الخيارات يمكن أن تضع دفعات قرض الطلاب في وقفة إذا كنت غير قادر على جعل المدفوعات الشهرية الخاصة بك.
"القروض الطلابية الفيدرالية لديها العديد من وسائل حماية المستهلك المضمنة مثل إفرازات الوفاة والعجز ، وخيارات تأجيل سخية وتأخير ، والحق في علاج التقصير" ، يقول محامي القروض الطلابية آدم إس. مينسكي. "هذه البرامج لا يتم توفيرها فقط عن طريق العقد - يتم توفيرها بموجب القانون الاتحادي ، مما يجعلها قوية بشكل لا يصدق." ويمكن لهذه الفوائد أن تأتي في متناول اليدين إذا كنت تعمل في حقل منخفض الأجر أو إذا تعرضت لأوقات عصيبة .
لكن المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية يتخلى عن هذه الفوائد إذا أعيد تمويلها.
عند إعادة تمويل قروض الطلاب ، فأنت تعمل مع شركة خاصة. على هذا النحو ، فأنت في الملعب ، والتعامل مع قواعدها. في حين أن إعادة تمويل قروض الطلاب يمكن أن توفر لك المال ، قد لا يساعدك ذلك إذا ما خسرت عملك وخرجت منه. لن يكون لديك فوائد قروض الطلاب الفيدرالية السخية المقدمة من خلال وزارة التعليم الأمريكية.
وبمجرد إعادة تمويل ، لا يوجد العودة. إعادة تمويل القروض الفدرالية في قرض خاص هو طريق باتجاه واحد من نظام القروض الفيدرالية. "لا توجد طريقة لإعادة تحويل قرض خاص مرة أخرى إلى قرض فيدرالي" ، يشرح مينسكي.
كمقترض قروض طالب اتحادي ، ستفقد الفوائد التالية من خلال إعادة التمويل:
- الأهلية للحصول على خطة مدفوعة بالدخل
- قرض الطالب المحتمل
- تأجيل
- تسامح
- برامج مساعدة السداد (مثل الإعفاء من قرض الخدمة العامة والبرامج الأخرى)
- نفقة الموت والعجز
- إعادة التأهيل الافتراضي
على الرغم من أن المقرضين في مجال إعادة تمويل قروض الطلاب قد يقدمون بعض الفوائد مثل التأجيل ، إلا أن الفوائد لا تزال قصيرة مقارنة بما تقدمه وزارة التعليم الأمريكية. ليس هذا فقط ، ولكن يمكن للمقرضين الخاصين تغيير عروضهم في أي وقت.
ويشير مينسكي إلى أن "حماية المستهلك الممنوحة للمقترض الخاص من قروض الطلاب هي عقود تعاقدية وغالباً ما تكون تقديرية أيضاً - وهذا يعني أن يقرر المقرض أو صاحب الخدمة ما إذا كان سيطبقها أم لا".
هناك أيضًا الكثير من الأمور المجهولة حول صناعة دمج الطلاب في القروض ، التي لا تزال في مهدها.
يقول مينسكي: "نظرًا لأن العديد من اللاعبين في حقل إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة حديثًا نسبيًا ، فإننا ببساطة لا نعرف كيف سيتعاملون مع المقترضين المقترضين أو المقترضين الذين تخلفوا عن السداد". "نحن لا نعرف كيف تكون متساهلة ومرنة ، وكيف يمكنهم تطبيق برامج الإغاثة في عقودهم ، أو مدى سعيهم وراء الأشخاص".
إعادة تمويل فكرة جيدة؟
إذا كنت تفكر في إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، فمن المهم تقييم الإيجابيات والسلبيات بعناية. يمكن أن يكون التوفير في التكاليف يستحق ذلك بالنسبة لبعض المقترضين ، ولكن بالنسبة لغالبية المقترضين الفيدراليين من قروض الطلاب ، قد لا تكون فكرة جيدة. هناك الكثير مما يمكن خسارته فيما يتعلق بالمزايا والحمايات.
ومع ذلك ، قد يكون إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية فكرة جيدة في ظل ظروف معينة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك وظيفة ثابتة واحتياطيات نقدية ضخمة وخطة لسداد ديونك في وقت قصير ، يمكن إعادة التمويل كوسيلة لخفض دفعات الفائدة الخاصة بك وسداد الديون بشكل أسرع. ولكن لا يوجد حكم صعب وسريع بشأن من الذي ينبغي عليه إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ومن لا ينبغي عليه ذلك.
"أعتقد أن المقترضين بحاجة إلى فهم كامل لما يحصلون عليه وما يستسلمون منه ، وهم بحاجة إلى تقييم قدرتهم على تحمل المخاطر" ، يقول مينسكي. بالنسبة لبعض المقترضين ، قد تكون هذه المخاطرة كثيرة - بينما بالنسبة إلى الآخرين ، يمكن أن تكون مخاطر قصيرة الأجل تساعدهم على تسديد الديون بشكل أسرع.
لذلك إذا كان لديك قروض طلاب اتحادية وكنت تبحث عن توفير المال على الفائدة من خلال إعادة التمويل ، قم أولاً بتقييم وضعك المالي الحالي. تعرف على الفوائد والحمايات التي ستخسرها ، وتأكد من أن الفوائد التي تحصل عليها تستحقها.