يمكن لقاعدة 50/30/20 من Elizabeth Warren مساعدتك في إدارة ميزانيتك.
صوّرت إليزابيث وارين ، خبيرة هارفارد للإفلاس ، التي أسماها مجلة تايم أمازين باعتبارها واحدة من أكثر 100 شخصية مؤثرة في العالم ، "قاعدة 50/30/20" للإنفاق والادخار مع ابنتها أميليا وارين تاياجي.
شاركوا في تأليف كتاب في عام 2005: "كل ما ترغبون: خطة المال في نهاية المطاف في الحياة."
إذن كيف تعمل خطة 50/30/20؟ في ما يلي كيفية اقتراح وارن وتايجي لتنظيم ميزانيتك.
الخطوة الأولى: احسب دخلك بعد الضريبة
إن دخلك بعد الضرائب هو ما تبقى من راتبك بعد دفع الضرائب ، مثل ضريبة الولاية ، والضرائب المحلية ، وضريبة الدخل ، والرعاية الطبية ، والضمان الاجتماعي. إذا كنت موظفًا يتقاضى راتباً ثابتًا ، فمن السهل معرفة الدخل بعد خصم الضرائب. انظر إلى رواتبك. إذا تم سحب الرعاية الصحية أو المساهمات التقاعدية أو أي استقطاعات أخرى من راتبك ، قم بإضافتها مرة أخرى.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فإن دخلك بعد خصم الضرائب يساوي إجمالي دخلك أقل من مصروفات عملك ، مثل تكلفة الكمبيوتر المحمول الخاص بك أو السفر جواً إلى المؤتمرات ، بالإضافة إلى المبلغ الذي تضعه جانباً مقابل الضرائب. أنت مسؤول عن تحويل مدفوعاتك الضريبية التقديرية الفصلية إلى الحكومة لأنك لا تملك صاحب عمل للعناية بها.
فقط تذكر أن كونك مستخدمًا لحسابك يعني أنه يجب عليك أيضًا دفع ضريبة العمل الحر ، لذلك قم بتضمين ذلك في الحسابات الخاصة بك. ضريبة العمل الحر هي ضعف ما ستدفعه في ضرائب Medicare و الضمان الاجتماعي إذا كنت مستخدمًا.
الخطوة الثانية: الحد من احتياجاتك إلى 50 في المائة من دخلك بعد الضرائب
الآن عد إلى ميزانيتك.
كم تنفق على "احتياجات" كل شهر ، أشياء مثل محلات البقالة ، والإسكان ، والمرافق العامة ، والتأمين الصحي ، ودفع السيارة ، وتأمين السيارات؟ وفقًا لـ Warren و Tyagi وقاعدتهم 50/30/20 ، يجب ألا يزيد المبلغ الذي تنفقه على هذه الأشياء عن 50 في المائة من راتبك بعد خصم الضرائب.
بالطبع ، يجب عليك الآن التمييز بين النفقات "الاحتياجات" والتي هي "يريد". أساسا ، أي دفعة يمكنك التخلي عنها مع المضايقات البسيطة فقط مثل فاتورة الكابل أو ملابس العودة إلى المدرسة هي حاجة. إن أي مدفوعات تؤثر بشدة على جودة حياتك ، مثل الكهرباء والأدوية الموصوفة ، هي حاجة.
إذا لم يكن بإمكانك التخلي عن دفعة مثل الحد الأدنى للدفع على بطاقة الائتمان ، فيمكن اعتبار ذلك "حاجة" ، وفقًا لـ Warren و Tyagi. لماذا ا؟ لأن درجة الائتمان الخاصة بك سوف تتأثر سلبًا إذا لم تدفع الحد الأدنى. وعلى نفس المنوال ، إذا كان الحد الأدنى المطلوب للدفع هو 25 دولارًا ، وكنت تدفع 100 دولار شهريًا بشكل منتظم للحفاظ على رصيد معقول ، فهذا المبلغ الإضافي 75 دولارًا لا يحتاج إلى ذلك.
الخطوة الثالثة: الحد من "يريد" إلى 30 في المئة
هذا يبدو رائعا على السطح. يمكنك وضع 30 في المئة من أموالك نحو احتياجاتك؟ مرحبا ، أحذية جميلة ، رحلة إلى بالي ، حلاقة الشعر ، والمطاعم الإيطالية.
ليس بهذه السرعة. هل تتذكر مدى صرامة تعريف "الحاجة"؟ لا تتضمن "طلباتك" البذخ. وهي تشمل التفاصيل الأساسية للحياة التي تستمتع بها ، مثل خطة الرسائل النصية غير المحدودة ، فاتورة الكابل الخاصة بالمنزل ، وإصلاحات التجميل (غير الميكانيكية) لسيارتك.
قد تنفق أكثر على "يريد" مما تعتقد. الحد الأدنى من الملابس الدافئة هو حاجة. أي شيء أبعد من ذلك ، مثل التسوق للملابس في المركز التجاري وليس في منفذ الخصم ، يتأهل كحاجة.
نعم ، القواعد صعبة ، ولكن إذا فكرت في الأمر ، فهي منطقية.
الخطوة الرابعة: أنفق 20 في المائة على الادخار وتسديد الديون
الآن مقابل 75 دولارًا إضافيًا تدفعها على بطاقة الائتمان كل شهر. هذا لا حاجة ولا حاجة. إنها "20" في قاعدة 50/30/20. إنه في صف خاص به.
يجب أن تنفق ما لا يقل عن 20 في المائة من دخلك بعد خصم الضرائب وتسديد الديون وتوفير الأموال في صندوق الطوارئ وحسابات التقاعد الخاصة بك.
إذا كنت تحمل رصيدًا من بطاقة الائتمان ، فإن الحد الأدنى للدفع هو "حاجة" ويتم احتسابه في حدود 50 في المائة. أي شيء إضافي هو سداد ديون إضافي ، والذي يذهب نحو هذه الفئة 20 في المئة. إذا كنت تحمل قرض عقاري أو قرض سيارة ، فإن الحد الأدنى للدفع هو "حاجة" وأي مدفوعات إضافية تحتسب "التوفير وسداد الديون".
مثال على خطة 50/30/20
لنفترض أن إجمالي إجمالي الدفعات المنزلية كل شهر هو 3500 دولار. باستخدام قاعدة 50-30-20 ، يمكنك إنفاق ما لا يزيد عن 1،750 دولارًا على احتياجاتك في الشهر. من المحتمل أنك لا تستطيع دفع إيجار بقيمة 1500 دولار شهريًا أو سداد رهن عقاري ، على الأقل ليس ما لم يكن مبلغ 250 دولار شهريًا ، ما لم تكن مرافقك ، ودفعك بالسيارة ، والدفعات التي تتم على بطاقة الائتمان ، وأقساط التأمين ، وغيرها من ضروريات الحياة.
إذا كنت تملك بالفعل منزلك أو كنت مقفلاً في عقد إيجار ، فأنت عالق إلى حد كبير مع مبلغ 1500 دولار. ضع في اعتبارك الانتقال إلى مكان انتهاء صلاحية عقد الإيجار لجعل ميزانيتك أكثر قابلية للإدارة أو إلقاء نظرة على "احتياجاتك" الأخرى لمعرفة ما إذا كان هناك طريقة يمكنك تقليل أي منها. ربما تسوق للحصول على تأمين أكثر بأسعار معقولة أو تحويل الرصيد المتبقي على تلك البطاقة الائتمانية إلى سعر فائدة منخفض بحيث تنخفض الحد الأدنى للدفع. هدفك هو أن تكون قادرة على تلبية جميع هذه النفقات في 50 في المئة من الدخل بعد العودة إلى المنزل.
يمكنك إنفاق 1،050 دولارًا شهريًا على "احتياجاتك" استنادًا إلى مبلغ 3500 دولار أمريكي تحصل عليه كل شهر. قد تفكر في القيام ببعض الأشياء القليلة وتحويل بعض هذه الأموال إلى عمود "الاحتياجات" الخاص بك إذا كنت قاصراً هناك - ليس بالضرورة إلى أجل غير مسمى ، ولكن حتى تتمكن من تقليل احتياجاتك إلى مستوى يمكن التحكم فيه بدرجة أكبر. تذكر أنك لا تزال بحاجة إلى 20 في المئة المتبقية حتى تتمكن من توفير وسداد الديون الخاصة بك وفقا لخطة 50/30/20.
لديك الآن 700 دولار ، أي 20 في المئة. أنت تعرف ماذا تفعل بها. تسديد الديون ، باستثناء الطوارئ ، والتخطيط لمستقبلك.