ما هي الأسعار التي يمكنني الحصول عليها على خط الائتمان؟

يعتبر خط الائتمان أداة مفيدة لإدارة التدفقات النقدية. يمكنك شراء المخزون ودفع المصروفات قبل الدخول ، ويمكنك تقليل التكاليف عن طريق استخدام ما تحتاجه فقط. لكن التنبؤ بتكاليف الاقتراض أمر صعب. كما سترى أدناه ، فإن معدلات الفائدة لخطوط ائتمان الأعمال هي في أي مكان من 5 في المائة إلى أكثر من 20 في المائة. تكون الأسعار المعلنة منخفضة دائمًا ، ولكن خصائص نشاطك التجاري - بالإضافة إلى نوع المقرض الذي تستخدمه - تحدد المبلغ الذي ستدفعه حقًا.

إيجابيات وسلبيات خطوط ائتمان الأعمال

خط الائتمان هو مجموعة من الأموال يمكنك السحب منها حسب الحاجة . ستحصل على حد أقصى للائتمان ، ويمكنك استخدام أي مبلغ من حد الائتمان يصل إلى هذا الحد. الخطوط الائتمانية هي قروض دوارة ، لذلك لديك المرونة اللازمة لسداد الديون الخاصة بك ، وترك الحساب مفتوحا ، واقتراض المزيد في المستقبل إذا دعت الحاجة إلى ذلك.

نظرًا لأنه يمكنك الاحتفاظ برصيد قرض صفري ، تساعدك خطوط الائتمان على تقليل تكاليف الفائدة. على سبيل المثال ، قد تستخدم الأموال فقط لشراء مخزون إضافي أو استئجار مساعدة إضافية قبل موسم عطلة مزدحم بشكل خاص. سدد القرض بسرعة ، وستتجنب تكاليف الفائدة خلال الفترة المتبقية من العام.

إن الخطر الرئيسي لهذا النوع من القروض هو احتمال قيام المقرض الخاص بك بإغلاق خطك أو إلغائه في أي وقت. غالبًا ما يحتفظ المقرضون بالحق في تقليل حد الائتمان الخاص بك ، وهذا سيسبب مشاكل إذا كنت تعتمد على شيء يختفي عند الحاجة إليه.

ما الذي يحدد الأسعار؟

هناك عدة عوامل تؤثر على أسعار الفائدة على خطوط ائتمان الأعمال:

1. تاريخك الائتماني: يرغب المقرضون في رؤية تاريخ قوي للاقتراض وسداد القروض. بالنسبة لمعظم أصحاب الأعمال الصغيرة والشركات الجديدة ، يستخدم المقرضون درجات الائتمان الشخصية للمالك ويتطلبون ضمانًا شخصيًا . بمرور الوقت ، يمكن لشركتك إنشاء ائتمان خاص بالنشاط التجاري.

1. مميزات القرض: القروض منخفضة المخاطر لديها أسعار فائدة منخفضة. مستويات المخاطر تعتمد على أشياء مثل مبلغ القرض الخاص بك وأي ضمانات تتعهد بها لتأمين القرض .
2. خصائص عملك: الشركات الناشئة محفوفة بالمخاطر على الإقراض ، ولكن إذا كان لديك إيرادات كبيرة أو كنت في الأعمال التجارية لعدة سنوات ، فأنت مقترض أقل مخاطرة.
3. أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع: عادة ما يتم تحديد أسعار الفائدة "بفارق" أعلى من أسعار الفائدة في السوق. على سبيل المثال ، قد يكون معدل الفائدة لديك أعلى من معدل الفائدة بين البنوك (LIBOR) في لندن. مع تغير أسعار السوق ، من المحتمل أن يتغير سعرك .

يقدم المقرضون المختلفون أسعارًا مختلفة - حتى لو ظل كل شيء فوقهم متماثلاً - لذلك من المفيد الاستفسار مع العديد من المقرضين المختلفين.

من أين تحصل على خط ائتمان

تقدم مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية خطوط ائتمان للشركات.

المقرضون عبر الإنترنت هم الخيار الأحدث للمقترضين . تحصل هذه الخدمات على تمويل من البنوك ، والمستثمرين ، والأفراد ، ومصادر أخرى ، وتميل إلى تقديم أسعار فائدة منخفضة على خطوط ائتمان الأعمال. وتشمل هذه الفئة مواقع الإقراض بين الأقران والمقرضين في السوق التي تركز على القروض التجارية.

البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية لها تاريخ طويل في تزويد الشركات بخطوط ائتمان.

إنها لا تزال خيارًا جيدًا ، خاصةً إذا كان لديك علاقة عمل قائمة مع مؤسسة مالية. قد يساعدك استخدام المصرف لحسابك التجاري وحسابات التاجر في الحصول على الموافقة والحصول على سعر فائدة موات. من المحتمل أن تتعرف اتحادات الائتمان المحلية بشكل خاص عليك وعلى عملك ، مما قد يساعدك إذا كان من الصعب إثبات جدارتك الائتمانية.

بطاقات الائتمان هي خطوط ائتمان تقنيّة ، وعادةً ما تكون سهلة الموافقة عليها. تميل أسعار الفائدة والرسوم على بطاقات الائتمان إلى أن تكون مرتفعة ، لكن قد تكون مؤهلاً للحصول على صفقات ومعدلات دعائية - فقط لا تقع في فخ إدارة الرصيد ودفع الفائدة بمعدلات مزدوجة.

أسعار فائدة SBA

القروض المدعومة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة (SBA) هي خيار جيد إذا كنت حساسًا بشكل خاص لتكاليف الفائدة.

يتم إصدار هذه القروض من قبل شركات خاصة مثل البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت ، لكن الحكومة الأمريكية تضمن جزءًا من القرض. نتيجة لذلك ، يأخذ المقرضون مخاطر أقل عندما يوافقون على القروض.

أسعار الفائدة على خطوط الائتمان SBA تختلف من المقرض إلى المقرض وتعتمد على المعايير المذكورة أعلاه. ومع ذلك ، تحدد الهيئة حدودًا قصوى للانتشار الذي يمكن أن يفرضه المقرضون. على سبيل المثال ، بالنسبة لقروض SBAExpress ، يمكن للمقرضين فرض رسوم بنسبة 4.5 إلى 6.5 في المائة على LIBOR. قارن ذلك بمعدلات بطاقات الائتمان التي تبلغ 20 في المائة أو أكثر ، ويصبح العمل الإضافي للتقديم للحصول على قرض SBA أكثر جاذبية.

أسعار عينة من المقرضين المختارين

تبحث عن فكرة تقريبية عن ما المقرضين تهمة؟ سترى عدة عروض شائعة معروضة أدناه ، ولكن قد لا تكون هذه هي الأنسب لاحتياجاتك. لضمان حصولك على أفضل صفقة ممكنة ، تسوق بين العديد من المقرضين ، بما في ذلك المؤسسات المالية الصغيرة في منطقتك. تذكر أن أقل الأسعار المعلن عنها لا تتوفر إلا للمقترضين المثاليين ، ويختلف تعريف "المثالي" من بنك إلى آخر.

عند تقييم المقرضين ، ابحث عن أولئك الذين يفضلون المقترضين الذين يتناسبون مع ملفك الشخصي ، مثل إجمالي عائدك ، ومدة عمله في الأعمال ، ودرجات الائتمان. أيضا ، إيلاء الاهتمام لرسوم إضافية ، والتي تضيف إلى تكلفة الاقتراض الخاصة بك. يفرض عليك بعض المقرضين رسومًا مقابل كل عملية سحب ، بينما يتقاضى الآخرون رسوم صيانة شهرية - أو بدون رسوم إضافية على الإطلاق.

• نادي الإقراض هو أحد مواقع الإقراض P2P الأصلية ، ويقدم قروضاً تجارية بالإضافة إلى قروض شخصية. تتراوح أسعار الفائدة على خطوط الائتمان من 7٪ إلى 22.60٪.
• Fundera هي خدمة عبر الإنترنت تربط بين الشركات الصغيرة ومجموعة متنوعة من المقرضين. تتراوح أسعار خطوط الائتمان من 7٪ إلى 25٪.
• Kabbage هو مقرض قائم على التكنولوجيا يوفر خطوط ائتمان قصيرة الأجل. يتم تحديد الأسعار من حيث "معدل الرسوم الشهري" من 1.5 في المئة إلى 10 في المئة. لتقدير المعدل السنوي ، يجب أن تبحث في إجمالي الرسوم على مدار العام.
• بنك أوف أمريكا هو "بنك كبير" قياسي يقدم خطوط ائتمان ، بما في ذلك قروض SBA وقروض تقليدية. أما بالنسبة لخطوط الائتمان غير المضمونة ، فإن أسعار الفائدة المعلن عنها "منخفضة بقدر 5.75 بالمائة". مع الضمانات ، قد يكون المعدل منخفضًا إلى 4.75٪ للمقترضين الرئيسيين.