حصلت على الديون؟
هكذا يفعل 80 ٪ من الأمريكيين ، وفقا لصناديق بيو الخيرية. يمكن أن تأتي هذه الالتزامات في شكل ديون الرهن العقاري (44 ٪) ، والديون بطاقات الائتمان (39 ٪) ، وقروض السيارات (37 ٪) ، وقروض الطلاب (21 ٪) ، أو مزيج من بعض أو كل ما سبق.
عندما رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة في ديسمبر ، توقع أيضًا أنه سيكون هناك ثلاث زيادات أخرى في معدل الفائدة في عام 2017. وهذا سيؤدي إلى جعل بطاقات الائتمان الخاصة بك ، و HELOCs ، وأي دين آخر بسعر متغير تحمله بالفعل - بالإضافة إلى أي أموال جديدة تقترضها - أكثر كلفة في الأشهر والسنوات القادمة .
مما يعني أن وقت الذهاب للعمل على الديون الخاصة بك هو الآن.
إذا كانت هذه عملية قمت بها فقط للفشل من قبل ، فلا تعتمد على الأمل. أول شيء يجب عليك فعله هو تغيير عادتك في دفع الفواتير عندما تصل إلى واحدة تدفع فيها تلقائياً ، كما توضح سارة نيوكومب ، الخبيرة الاقتصادية السلوكية في Morningstar. وتقول: "كلما قل تفكيرك ، كلما كان ذلك أفضل".
ولكن هذا هو الخطوة الأولى لضمان نجاحك. فيما يلي العادات الأخرى التي تحتاج إلى كسرها واستبدالها لبدء رحلتك نحو الحرية المالية.
العادة: لا تفكر في المستقبل
وجدت Newcomb أن أحد العوامل الرئيسية التي تدفع نسبة الديون إلى الدخل عالية هو نفاد الصبر ، مما قد يؤدي إلى دفع الفائدة على مشترياتك. وتقول: "الحقيقة هي أنه كلما كنت أكثر صبرًا ، كلما ارتفع السعر الذي ستدفعه مقابل كل شيء". في بحثها ، تسأل الناس عن سلوكياتهم المالية عندما يتعلق الأمر بأمور مثل إدارة النقد ، والاحتفاظ بالميزانية ، وتتبع الإنفاق ، وإدارة الائتمان ، والادخار ، وإنفاق أقل مما تكسبه.
ما وجدته هو أنه عندما تسأل نفس الأشخاص في المستقبل ، يميلون إلى التفكير أو التخطيط ، هناك علاقة ذات دلالة إحصائية: أولئك الذين هم أكثر توجهاً نحو المستقبل هم أفضل في إدارة أموالهم. وتقول إن هذه النتيجة تتخطى العديد من الحدود الديمغرافية ، بما في ذلك العمر والدخل والتعليم.
تغييره: اسأل نفسك ما تريد أن تقوم به أموالك لك هذا العام ، في خمس سنوات وعشرة. المفتاح هو جعلها محددة - على سبيل المثال ، بدلاً من التفكير في "التقاعد" ، فكر في الرحلات المحددة التي ترغب في القيام بها أو المنزل المحدد الذي ترغب في العيش فيه.
العادة: المساومة-الصيد للرياضة
من السهل أن تشعر أنك تقوم بتوفير المال عند شراء شيء ما للبيع - لا سيما عندما يكون السعر الأصلي أو النسبة المئوية الخاصة بك متداولة باستمرار. ولكن إذا لم تكن تخطط بالفعل لشراء هذا العنصر ، فأنت لا تحفظ أي شيء.
والمشكلة الأكبر هي: "الناس ينفقون المزيد من المال عندما يذهبون إلى المساومة" ، كما يقول عالم النفس الاستهلاكي كيت يارو ، الذي بحث في هذه الظاهرة. يقول يارو: "ما يدمنه الناس هو إثارة ما يفكرون فيه بالفوز ، وما يعتقدون أنه إنقاذ ، وما يعتقدون أنه جيد مع أموالهم".
تغييره: قبل التسوق ، انتظر حتى تحتاج إلى شيء محدد. الأفضل من ذلك ، لا تشتري أي شيء غير موجود في قائمة premade. كما يقترح يارو إلغاء الاشتراك من الرسائل اليومية للصفقات والبائع بالتجزئة ، حيث يجبرونك باستمرار على رؤية الصفقات - التي يمكن أن تأخذ قدرا كبيرا من الإرادة لمقاومتها. (Unroll.me هو أداة جيدة لتنظيف البريد الوارد وإلغاء الاشتراك من أشياء مثل هذه.)
العادة: التفكير ليس لديك قوة
أي من هذين البيانين هل توافق على أكثر شيئ؟
أ) "أخلق مصيري المالي الخاص."
ب) "يتم التحكم في مالياتي بشكل كبير من قبل قوى خارجية".
وتقترح الأبحاث التي أجراها نيوكومب أشخاصًا يعتقدون أن الأول - بغض النظر عن الدخل والتعليم والعمر وغير ذلك من العوامل - هم مديرين أفضل لنقدهم وائتماناتهم ومدخراتهم. وتقول: "لن تغير سلوكك حتى تغير تفكيرك". هذا ليس سهلا ، لكنه ليس مستحيلا.
تغييره: التكرار هو المفتاح. اقترب من شعار ، مثل "نقودي ، اختياراتي" أو "عندما أملك نقودي ، أملك حياتي". ثم أخبرها بنفسك كل صباح وأنت تنظر في المرآة. "عندما نفكر في الأسباب التي تجعلنا نتعامل مع الديون ، غالباً ما لا يتعلق الأمر ببساطة بالبقاء على قيد الحياة - غالباً ما يتعلق الأمر بالمشاعر ، والطريقة البسيطة للشعور بالتحسن هي التواصل مع القوة التي تتمتع بها في حياتك المالية".
العادة: تهدف إلى إشباع فوري
من السهل جدًا إنفاق الأموال في عصر التمرير السريع ، وقد سهّلت تقنية الدفع عبر الجوّال مثل ApplePay و Android Pay فقط. هذه مشكلة ، لأنها قضت على الفجوة بين الوقت الذي تقرر فيه شراء شيء ما ومتى دفعت مقابل ذلك. هذا الوقت مهم - وكما يشير يارو ، فإن الأمر لا يتطلب الكثير من هذا الوقت. ويقول: "إذا كان الناس سيخصصون خمس دقائق إضافية قبل إجراء هذا الشراء ، فأعدكم بأنهم سيوفرون المال". لذلك خذ خمس دقائق إضافية ، أو 24 ساعة ، أو يومين.
تغييره: اترك العنصر في سلة التسوق الخاصة بك ، أو في عقلك ، وتحقق مما إذا كنت لا تزال ترغب في ذلك بعد مرور نافذة مخصصة. لا تحفظ أرقام بطاقات الائتمان أو تسمح لمواقع الويب بحفظها لك. وعندما تقرر شراء شيء ما؟ ركز على ألم الخسارة بالإضافة إلى فرحة الكسب. والأفضل من ذلك ، عند إجراء عملية شراء ، أن تتعود على عادة تحويل التكلفة إلى ساعات العمل التي يتطلبها الأمر لكسب المال.
مع هايدن فيلد