هل لديك الكثير من الديون لعمرك؟

إذا أخذك وقتًا أطول من المتوقع منك سداد قروض الطلاب أو ديون بطاقات الائتمان ، فأنت لست وحدك. وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، لا يزال العديد من المقترضين يتخلصون من قروض الطلاب بعد عقود من تركهم المدرسة.

عبء متنام

منذ عام 2004 ، ارتفعت ديون قروض الطلاب المتخلفة عن كل فئة عمرية - من سن 28 إلى آخر خارج المدرسة إلى ستين يومًا تقترب من التقاعد.

ففي عام 2015 ، على سبيل المثال ، كان المستهلكون الذين تجاوزوا سن 60 سنة يدينون بأكثر من ثمانية أضعاف مبلغ ديون قروض الطلاب مقارنة بالفئة العمرية التي كانوا يحملونها قبل عقد من الزمن.

في هذه الأثناء ، تجاوزت الديون الجماعية على بطاقات الائتمان الأمريكية مؤخراً علامة تريليون دولار ، وفقاً لما ذكره الاحتياطي الفيدرالي ، بينما انتعشت أسعار المساكن.

إن أعباء الديون الأعلى للمستهلكين تجعل من الصعب عليهم تخصيص ما يكفي من المال للتقاعد. وفقا لمسح عام 2017 من قبل Bankers Life Center for Secure Retirement ، فإن 34 في المائة فقط من الأطفال ذوي الدخل المتوسط ​​من الفئة العمرية بين 52 و 70 يتوقعون التقاعد دون أن يأكل أي دين طويل في أموالهم المتاحة.

إذا كنت مدينًا بعدة آلاف من الدولارات في الديون غير المتعلقة بالرهون العقارية ، فعليك أن تتصرف الآن للتخلص من الديون الخاصة بك حتى تتمكن من وضع تلك الأموال في اتجاه أولويات أخرى.

احصل على الأولويات الخاصة بك على التوالي

كيف تبدو تلك الأولويات؟ يوصي المخططون الماليون عادة بتوفير ما لا يقل عن 10 إلى 15 في المائة من دخلك كل عام للتقاعد ، وتقترح قاعدة إرشادية ذات شعبية متزايدة 20 في المائة.

يجب عليك أيضًا تخصيص الأموال للتوفير في حالات الطوارئ - ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من تكاليف المعيشة - لذلك لا يتعين عليك اللجوء إلى بطاقات الائتمان لتعويض النقص المفاجئ.

إذا كنت مدينًا بالكثير من المال الذي لا يمكنك تحمله لتحقيق أهداف الادخار الأساسية هذه ، فإن اقتراضك مرتفع للغاية.

توصي شركة الخدمات المالية "فيديليتي إنفستمنت" بتوجيه بعض معايير الادخار بحلول كل عقد.

تقول الشركة أنه كان يجب عليك حفظ راتبك مرة واحدة على الأقل في الوقت الذي تبلغ فيه 30 سنة ، أي ثلاثة أضعاف راتبك عند بلوغ الأربعين من العمر ، ستة أضعاف راتبك في الوقت الذي تبلغ فيه 50 سنة ، ثماني مرات من راتبك في ذلك الوقت. تبلغ 60 سنة ، و 10 أضعاف راتبك في الوقت الذي تبلغ فيه 67 عامًا.

عندما تصل إلى هذه الأعمار ، قم بخصم الديون غير الرهن العقاري من إجمالي مدخراتك. إذا كانت ديونك تحافظ على صافي ثروتك في المكان الذي تحتاج إليه ، فستكون لديك الكثير - وقد تدفعك دفعات الفائدة التي حصلت عليها في الأفق إلى أبعد من الطريق.

هو الديون الخاصة بك تسمح لك بحفظ؟

لمعرفة ما الذي سيعنيه جدول المدخرات العدواني هذا لمقدار ما تستطيع اقتراضه ، أخذ آلة حاسبة وطرح المبلغ الذي تأمل في توفيره كل عام من دخلك السنوي. ثم استخدم ميزانيتك الشهرية لتقييم كمية الأموال التي قد تكون لديك بقايا للإنفاق على دفعات القرض.

على سبيل المثال ، افترض أنك في الثلاثينات من العمر ، مما يجعلك تحصل على 50،000 دولار وتنفق حوالي 30 بالمائة من دخلك على السكن. بعد تخصيص 13000 دولار سنوياً في صندوق التقاعد الخاص بك ، سيكون لديك 22000 دولار فقط في السنة - أو ما يقرب من 1833 دولار في الشهر - متبقية لسداد ديون أخرى ، مثل قروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان ، بالإضافة إلى جميع مصروفاتك الشهرية الأخرى ، مثل الطعام ورعاية الأطفال والمرافق والترفيه.

وبالنظر إلى التكلفة الباهظة للغذاء ، والغاز ، ونفقات السيارات ، ورعاية الأطفال ، وغيرها من تكاليف المعيشة الروتينية ، وهذا ليس الكثير من الأموال المتبقية لإنفاقها على سداد القروض.

حتى الزيادة السنوية في الدخل لن تجعل من السهل تحمل الديون الزائدة. على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 50 عامًا ، فأجعلك 70،000 دولار وما زلت تنفق 30 بالمائة من دخلك على سداد قرض عقاري ، فستحصل فقط على 2250 دولارًا شهريًا متبقيًا بعد تخصيص الأموال للتقاعد للإنفاق على مدفوعات القرض والنفقات الأخرى الضرورية.

الحد الأدنى

إذا كانت مدفوعات القرض الخاصة بك تمنعك من الادخار القوي لمستقبلك ، فمن المؤكد أن لديك الكثير من الديون. كلما اقتربت من التقاعد ، كلما حاولت أن تقلل من دفعاتك. آخر شيء تريده هو أن تفسد الديون المتراكمة تقاعدك وتقرض عليك المزيد من القروض لتلبي احتياجاتك.