أنت لا تحتاج إلى الانتظار أي حد أدنى من الوقت قبل إعادة تمويل قرض سيارتك. في الواقع ، يمكنك إعادة التمويل مباشرة بعد الشراء - حتى قبل إجراء أول دفعة شهرية لك.
فقط تأكد من أنك في الواقع ينتهي مع صفقة أفضل وأنك لا ينتهي بك الأمر دفع أكثر لسيارتك.
لإعادة تمويل ، ستحتاج إلى:
- قرض جديد بشروط أو تسعير أفضل من قرضك الحالي.
- معلومات عن قرضك الحالي ، بما في ذلك المقرض الحالي ورصيد القرض.
- معلومات حول سيارتك.
- توثيق قدرتك على السداد.
لا يكون إعادة التمويل دائمًا أمرًا منطقيًا - حتى لو كنت ستحصل على دفعة أقل. لكن هناك العديد من الحالات التي يكون فيها إعادة التمويل فكرة جيدة.
سعر فائدة أفضل
إذا استطعت الاقتراض بسعر فائدة منخفض ، فقد يكون من المنطقي إعادة تمويل. يعني هذا المعدل الأقل (بافتراض أن جميع الأشياء الأخرى متساوية) أنك ستدفع أقل لسيارتك بعد أن تأخذ في الاعتبار تكاليف الفائدة. نظرًا لأن سعر الفائدة يمثل أيضًا جزءًا من حساب الدفع الشهري ، يجب أن تقل الدفعة المطلوبة. ونتيجة لذلك ، سيكون لديك تدفق نقدي أفضل بشكلٍ طفيف كل شهر.
إذا كان بإمكانك استبدال قرضك الحالي بنفس القرض بسعر أقل ، فمن الأفضل إعادة التمويل في أقرب وقت ممكن. معظم قروض السيارات هي استهلاك القروض ، مما يعني أنك تدفع دفعة شهرية ثابتة مع تكاليف الفائدة المضمنة في الدفع.
ستدفع ديونك بمرور الوقت ، ولكن يتم دفع معظم تكلفة الفائدة الخاصة بك في بداية القرض - لذلك قم بإلغاء هذا المعدل في وقت أقرب من وقت لاحق لبدء خفض التكاليف.
يمكن أن يعرض جدول الإطفاء مقدار ما ستوفره.
عشرات الائتمان أفضل
إذا تحسن الائتمان الخاص بك منذ حصلت على قرضك الحالي ، لديك الفرصة للحصول على قرض أفضل. قد تكون مؤهلاً للحصول على سعر أقل ، أو الإقفال بسعر منخفض ثابت ، أو قد تتمكن من الحصول على الكفيل من القرض.
عند سداد الدفعات في الوقت المحدد (أو سقوط البنود السلبية من تقارير الائتمان الخاصة بك بعد سبع سنوات أو أكثر) ، يتحسن رصيدك. يمكن لهذه المدفوعات الناجحة رفع درجات الائتمان الخاصة بك إلى النقطة التي لديك المزيد من الخيارات. حتى عام واحد أو ما شابه ذلك هو الوقت الكافي لرؤية التحسن - لذلك يجدر معرفة ما إذا كانت درجاتك قد تحسنت بما يكفي لتأهيلك للحصول على قرض أفضل.
انخفاض المدفوعات الشهرية؟
يمكن أن تؤدي إعادة التمويل إلى دفعات شهرية أقل ، ولكن هذا ليس دائمًا أمرًا جيدًا. إذا كنت تحصل على دفعات أقل نتيجة انخفاض سعر الفائدة ، فقد ينتهي الأمر بتوفير المال (طالما كنت إعادة تمويل في بداية فترة القرض الخاص بك). إذا قمت بإضافة سنوات إلى القرض الخاص بك ، فسوف تدفع أكثر.
كيفية إعادة تمويل
للحصول على قرض جديد ، ستحتاج إلى تقديم طلب لدى بنك جديد. في معظم الحالات ، تكون العملية غير مؤلمة نسبيًا - حيث سيعمل المقرضون معًا للتعامل مع كل شيء خلف الكواليس ، وتحتاج فقط إلى تقديم طلب.
للاستعداد:
- اجمع معلومات حول قرضك الحالي. سيكون لديك أحدث بيان من المقرض لديك كل ما تحتاجه.
- احصل على معلومات حول مركبتك (إذا لم يكن معك المركبة معك). سيساعدك كل من رقم التعريف الشخصي ، والطراز ، والسنة ، في الحصول على يدك.
- الحصول على دليل على الدخل بحيث يمكن للمقرضين التحقق من أن لديك القدرة على سداد قرضك الجديد. يجب أن تكون العديد من الدفعات الأخيرة كافية ، ولكن تحقق مع المقرض الجديد للحصول على التفاصيل.
أرسل طلبك ، مع أي وثائق مطلوبة ، والرد على أي أسئلة للمقرض. يمكن أن يمنحك معظم المقرضين إجابة في نفس اليوم الذي تقدم فيه طلبًا ، لكن بعض المؤسسات قد تحتاج إلى يوم أو يومين لمراجعة طلبك.
أخطاء لتجنب
قد تكون إعادة التمويل مغرية ، ولكن من السهل أن ينتهي الأمر بإنفاق المزيد من المال أكثر مما تحتاج إليه.
تجنب المزالق الأكثر شيوعًا - خاصة إذا كان لديك بضع سنوات متبقية على قرضك التلقائي.
امتداده: عادةً ما يعني القرض طويل الأجل أنك ستدفع أكثر مقابل سيارتك. قد يكون من المغري التحول من قرض لمدة 48 شهرًا إلى قرض مدته 72 شهرًا ، ولكن من المحتمل أنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدار مدة القرض أطول مما لو تركت الأشياء كما هي. تؤدي الشروط الأطول إلى انخفاض المدفوعات - والتي يمكن أن توفر تخفيفًا مفيدًا في حالة التدفق النقدي. لكن التكلفة الإجمالية لهذه القروض أعلى (وهذا أمر غير متوقع لأنك ترى دفعة أقل). مرة أخرى ، يمكن أن يوضح لك جدول الإطفاء كيفية زيادة تكاليف الفائدة الخاصة بك بمرور الوقت.
الذهاب رأسا على عقب: يؤدي تمديد فترة القرض إلى أن يكون قرضك مقلوبًا . بعبارة أخرى ، أنت مدين أكثر لسيارتك أكثر من قيمتها. للتخلص من السيارة ، سيكون عليك كتابة شيك إلى المقرض أو الاستمرار في إجراء الدفعات على سيارة لا تستخدمها بعد الآن ، وهذا ليس مكانًا جيدًا أبدًا.
مطلوب منك أن تستمر في إجراء الدفعات (لتجنب الأضرار التي لحقت بائتمانك) حتى إذا انفجرت السيارة وأصبحت غير صالحة للاستعمال. من الأفضل تسديد القروض بسرعة بحيث يمكنك بسهولة بيع (وربما شراء سيارة أخرى رخيصة الثمن) إذا دعت الحاجة إلى ذلك.
عقوبات الدفع المسبق: على الرغم من ندرتها مع معظم قروض السيارات في هذه الأيام ، إلا أن عقوبات الدفع المسبق لا تزال موجودة . تأكد من أنه لن يكلفك سداد القرض الحالي في وقت مبكر. العقوبات يمكن أن تلتهم أي وفورات تحصل عليها من سعر فائدة منخفض.
الانتظار طويلا لإعادة التمويل: إذا كنت تدير الأرقام وكنت تعرف أنه من الأفضل إعادة تمويل قرض السيارات ، فيمكن أن يكلفك الانتظار. عادة ما تكون المعدلات أفضل على السيارات الجديدة ، وبعض المقرضين لا يعيدون تمويل السيارات على مدى عمر معين (سبع سنوات ، على سبيل المثال). قد تحصل حتى على سعر "سيارة جديدة" إذا قمت بإعادة التمويل مباشرة بعد الشراء من تاجر والاستفادة من حوافز التاجر. أسعار قروض السيارات المستعملة عادة ما تكون أعلى من أسعار السيارات الجديدة.
المدفوعات المفقودة: تابع المشاركة أثناء عملية إعادة التمويل ، ولا تفترض اكتمال أي شيء. قد تعتقد أن قرضك الحالي قد تم سداده ، ويمكنك إيقاف إرسال الدفعات ، ولكن أي تأخير في العملية يمكن أن يؤدي إلى دفعة "لم يتم سدادها" - مما سيؤدي إلى الإضرار برصيدك وقدرتك على إعادة التمويل. تأكد مع كلا المقرضين قبل أن تتوقف عن إرسال الأموال.
أين لإعادة تمويل
أي بنك بأسعار تنافسية ورسوم تستحق نظرة. بالنسبة للعديد من المقترضين ، يعتبر البنك المحلي أو اتحاد الائتمان الصغير خيارًا رائعًا . تميل هذه المؤسسات إلى تقديم أسعار منخفضة ، وغالباً ما تكون أكثر مرونة بشأن حجم القروض وقضايا الائتمان. المقرضون عبر الإنترنت مصدر جيد آخر - يمكنك الاهتمام بكل شيء عندما يكون الأمر أكثر ملاءمة والحصول على سعر رائع عبر الإنترنت.
الحصول على أسعار من ثلاثة على الأقل المقرضين ، والقيام بكل ما تبذلونه من التسوق في غضون بضعة أسابيع. عندما يقوم المقرضون بإجراء تحقيقات في رصيدك ، تنخفض نقاط الائتمان الخاصة بك بشكل طفيف. تتحول العديد من الاستفسارات إلى مشكلة بمرور الوقت ، ولكنك لا تعاقب على أسعار التسوق - ما عليك سوى تقديم جميع طلباتك في غضون 14 إلى 30 يومًا.