الحقيقي هو ما يهم ، ولكن طبيعتنا هي التفكير في المصطلحات الاسمية
هذا هو المكان الذي يأتي فيه الدخل الآسيوي من الدخل الحقيقي. قد لا تعرف الشروط ، ولكنها ذات صلة بكيفية التخطيط للتقاعد.
دولارات حقيقية
عليك أن تعرف ما هي قيمة دولاراتك من حيث القيمة الحقيقية. مما يعني كمية السلع والخدمات التي يمكنهم شراؤها.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك ما يكفي من المال لشراء رغيف خبز ودفع قسط التأمين الصحي اليوم ، فأنت أيضًا تريد أن تعرف أنك ستحصل على ما يكفي من النقود لشراء رغيف خبز ودفع قسط التأمين الصحي الخاص بك في غضون خمسة عشر عامًا - حتى إذا زاد سعر هذه العناصر. ويشار إلى ذلك بالدولار "الحقيقي". فهي حقيقية لأنها تشتري نفس الكمية من السلع والخدمات - وهو ما تحتاجه للقيام به.
دولار اسمي
لفهم الدولارات الاسمية تخيل أنني أعطيتك فاتورة بعشرة دولارات اليوم. يمكنك وضعها في الدرج وإخراجها بعد خمسة عشر عامًا من الآن. لا يزال عشرة دولارات بالقيمة الاسمية. وهذا يعني أن القيمة الاسمية لها هي 10 دولارات. ولكن هل ستشتري نفس القدر من الخبز والتأمين الصحي الذي كانت تفعله منذ خمسة عشر عامًا؟ من غير المرجح. وهذا يعني في الواقع أنه لا يستحق نفس المبلغ الذي يستحق عشرة دولارات اليوم.
في التقاعد ، ما تحتاجه هي دولارات حقيقية. إذا كنت تعرف كيف ترتفع أو تنخفض أسعار منتجاتك وخدماتك المطلوبة ، فسيكون حسابها سهلاً نسبيًا.
بما أنه لا توجد طريقة لمعرفة ذلك ، يجب عليك تقديم تقدير متعلم. معدل التضخم من 3 ٪ أو 4 ٪ هو المبلغ القياسي المستخدم.
الحقيقي مقابل معدلات الاسمي للعائد
يجب أيضًا تقدير معدل العائد الذي ستحصل عليه مدخراتك واستثماراتك. لنفترض أنك تستثمر بشكل متحفظ ، وستفترض أن مدخراتك واستثماراتك ستكسب حوالي 3٪ سنوياً.
على افتراض أن الأسعار ترتفع بنسبة 3٪ سنوياً ، ما هي عائدك الحقيقي؟
إنها صفر. سوف ترتفع قيمة استثماراتك بنسبة 3٪ سنوياً ، ولكن إذا كان التضخم أيضًا 3٪ كل عام ، فسوف يشترون نفس الكمية من السلع والخدمات كما كانوا يفعلون من قبل. هذا ، بالمناسبة ، هو نتيجة مقبولة.
الآن ، افترض أن مدخراتك واستثماراتك تكسب 5٪ في السنة ، بينما يبلغ التضخم 3٪. ما هو معدل عائدك الحقيقي؟ هو 2 ٪. ترتفع مدخراتك واستثماراتك كل عام وتشتري المزيد من السلع والخدمات أكثر مما كانت عليه في العام السابق.
مصادر حقيقية لدخل التقاعد
يحتوي الضمان الاجتماعي على تعديل تكاليف المعيشة المضمنة فيه ويتم إجراء التعديل سنويًا اعتمادًا على مقياس التضخم في العام السابق. وهذا يعني أنه إذا بدأت في تلقي 1000 دولار من الضمان الاجتماعي ، فإنه في غضون 20 عامًا ، يجب أن يشتري 1000 دولار مبلغًا من السلع والخدمات نفسها التي كان بإمكانه شراؤها في البداية. ألف دولار من دخل الضمان الاجتماعي يمثل 1000 دولار من الدخل الحقيقي.
إذا كنت تعمل بدوام جزئي في التقاعد ، فقد يوفر لك أيضًا مصدرًا للدخل الحقيقي نظرًا لأن الأجور غالبًا ما تزداد مع التضخم.
المصادر الاسمية لدخل التقاعد
ﻣﻌﻈﻢ اﻟﻤﻌﺎﺷﺎت اﻟﺘﻘﺎﻋﺪﻳﺔ ﻟﻴﺲ ﻟﺪﻳﻬﺎ زﻳﺎدة ﻓﻲ ﺗﻜﻠﻔﺔ اﻟﻤﻌﻴﺸﺔ ﺣﺘﻰ ﻳﻘﺪﻣﻮن ﻟﻚ دوﻻرا اﺳﻤﻴﺔ.
وهذا يعني أن كل 1000 دولار من دخل المعاش الذي تحصل عليه ، بعد 20 سنة من الآن سوف تشتري بضائع وخدمات أقل مما كانت تفعل في البداية.
أي مصدر ثابت مضمون لدخل التقاعد سيوفر دولارات رمزية ما لم يقدم تعاقدًا لتكلفة المعيشة.
بعض الأقساط تقدم تعويضات التضخم المعدل . إن الأمر يتطلب رأس مال أكبر لشراء قسط سنوي يوفر مدفوعات تزيد مع التضخم (بالدولارات الحقيقية) من شراء واحدة تقدم مدفوعات شهرية ثابتة (بالدولار الاسمي). قد لا يكون الأمر يستحق ذلك لأنه سيعطيك دخلاً أقل في وقت مبكر من التقاعد ، والمزيد من الدخل في وقت لاحق عندما يقل احتمال احتياجك إليه. يظهر الكثير من الأبحاث حول إنفاق التقاعد أنه في وقت لاحق في الحياة ، يقل الناس أقل ، ويتسوقون أقل ، ويسافرون أقل ، وعندما تحدث هذه الأمور أقل ، يمكن إعادة توجيه هذا الدخل لتعويض ارتفاع الأسعار في مناطق أخرى.
من الجيد أن يكون لديك دخل حقيقي ، ولكن ليس كل دخل التقاعد الخاص بك يحتاج إلى الزيادة مع التضخم . الشيء المهم الذي يجب القيام به هو أن تكون متسقًا في كيفية تخطيطك وتذكر أن 10،000 دولار من عشرين عامًا من الآن لا تساوي نفس القيمة التي تبلغ 10000 دولار اليوم.