يجب أن تملك 3 أنواع فقط من الناس الأسهم في التقاعد
- أولئك الذين يستطيعون تحمل المخاطر
- أولئك الذين يتعرضون للخطر كجزء من خطة دخل التقاعد الشاملة
- أولئك الذين يفهمون الإجراءات التي يحتاجون إلى اتخاذها في حالة حدوث المخاطر
تشرح هذه المقالة كيفية تحديد ما إذا كنت تستوفي أي من هذه المعايير أو جميعها.
هل تستطيع تحمل المخاطر؟
عندما تقترب من التقاعد ، ستحتاج إلى حساب الحد الأدنى للعائد الذي تحتاج استثماراتك لتحقيقه من أجل تحقيق أهداف أسلوب حياتك.
على سبيل المثال ، افترض أن لديك 200000 دولار تم حفظها. عليك أن تقرر أن تموت مع $ 1 في البنك. في غضون ذلك ، ستحتاج إلى 10000 دولار سنويًا خلال الثلاثين عامًا القادمة. ستحصل على 200 ألف دولار كحد أدنى من العائد المطلوب وهو 2.85٪ لتحقيق هدف أسلوب حياتك وهو 10000 دولار في السنة.
إذا تمكنت من تحقيق هذا الهدف بشيء آمن ومضمون ، مثل المعاش الفوري ، فلماذا تحمل المخاطر؟ من ناحية أخرى ، إذا تم توفير 300.000 دولار ، فربما يمكن استخدام أول مبلغ 200 ألف دولار لتأمين هدف أسلوب حياتك ، ويمكن استخدام الباقي في الاستثمار في الأسهم - لأنه في هذه المرحلة يمكنك تحمل المخاطرة بالزيادة $ 100K.
إذا كنت تحتاج إلى محفظة الأسهم الخاصة بك لكسب متوسط العوائد لخطة عملك ، فلا يمكنك تحمل المخاطرة. يعني المتوسط أن نصف الوقت الذي ستكسب فيه أسهمك أكثر ونصف الوقت الذي سيكسبون فيه أقل. يجب أن تستخدم خطة التقاعد الخاصة بك الأسهم كدعم "إضافي" إذا كان أداء السوق جيداً - ولكن إذا كنت تحتاج إلى جزء من محفظة الأوراق المالية الخاص بك للقيام بذلك ، فليس لديك خطة قوية.
هل تستخدم الخطر كجزء من خطة شاملة؟
طريقة أخرى لاستخدام المخزونات كجزء من خطة هي أخذ مبلغ 200،000 دولار وتسليم الأقراص المضغوطة أو السندات بحيث ينضج 10000 دولار كل سنة للسنوات العشرين القادمة. ومع احتياجات التدفق النقدي المضمونة لمدة 20 عامًا ، يمكن استثمار المبلغ المتبقي وقدره 100 ألف دولار في الأسهم ، مع احتمال كبير للغاية أن يتضاعف في القيمة خلال تلك السنوات العشرين.
خلال تلك الفترة التي تبلغ 20 عامًا ، إذا كان أداء الأسهم جيدًا ، يمكن اتخاذ جزء معقول من المكاسب لتأمين سنوات إضافية من التدفق النقدي ، أو لتمويل إضافات على طول الطريق.
تعني هذه الإستراتيجية أنك تستخدم الأسهم كجزء من خطة - فهي تحتاج إلى كسب عائد 2.36٪ خلال 20 عامًا - وهو أقل بكثير من مقاييس العوائد التاريخية للسوق التي تبلغ 20 عامًا حتى في 20 عامًا سيئة. أنت لا تطلب من الأسهم تسليم شيء يحدث فقط بنسبة 50٪ من الوقت.
هل لديك خطة عمل لمتابعة ما إذا كان المخاطرة تتحقق؟
ماذا لو احتفظت بجزء من مدخراتك المستثمرة في الأسهم في التقاعد ولم تكن الأسهم بخير على الإطلاق؟ يجب أن تفهم التداعيات.
أولاً ، يجب ألا يكون لديك أموال في الأسهم إذا كنت ستحتاج إلى بيع واستخدام هذا الجزء من مدخراتك في السنوات الخمس القادمة. أنت لا تريد أبدا أن تملك الأسهم إلا إذا كان لديك المرونة لعدم بيعها عندما يكون السوق متراجع.
ثانيًا ، إذا كان أداء الأسهم ضعيفًا لفترة زمنية طويلة ، فقد تضطر إلى تقليل إنفاقك. إذا كنت قد خططت لإنفاق 10000 دولار في السنة من محفظتك ، فإن الأسهم تحقق عوائد صفر ، فربما تحتاج إلى خفض الإنفاق إلى 9،500 دولار أو 9،000 دولار في السنة.
بالنسبة لبعض المتقاعدين ، فإن القدرة على الإنفاق أكثر في وقت مبكر هي تعويض كافٍ لتحمل المخاطر - لكنهم يعرفون ما إذا كانوا سيحصلون على عوائد فقيرة في سوق الأسهم ، قد يحتاجون إلى تقليل الإنفاق في وقت لاحق.
انهم يستخدمون الاسهم في التقاعد - ولكن مع وجود خطة عمل. فهم يدركون العواقب المحتملة إذا لم تحقق أسواق الأسهم عوائد إيجابية.
كيفية امتلاك الأسهم في التقاعد
إذا كنت تستوفي المعايير المذكورة أعلاه ، فإن الشيء التالي الذي يجب فهمه هو كيفية امتلاك الأسهم. عندما أقول "أسهم" لا أقصد وضع جزء كبير من أموالك في سهم واحد ولا أقصد أن أرشف أموالك عبر عدد قليل من الأسهم التي بحثت عنها أو قرأت عنها (إلا إذا كان جزءًا صغيرًا من مجموع صناديق التقاعد الخاصة بك وأنت لا تحتاج إلى هذا الجزء لمساعدتك على تلبية احتياجاتك من دخل التقاعد).
ما أعنيه هو وضع جزء مناسب من أموالك في محفظة متنوعة من صناديق مؤشرات الأسهم . من خلال القيام بذلك ، ستحصل على ما يقرب من 15000 شركة متداولة في جميع أنحاء العالم وتخفّض إلى حد كبير حجم المخاطر الاستثمارية التي تتعرض لها.
إيجابيات وسلبيات امتلاك الأسهم (عبر صناديق المؤشرات) في التقاعد
فيما يلي ملخص قصير عن إيجابيات وسلبيات الأسهم كجزء من محفظة التقاعد الخاصة بك.
الايجابيات
- استنادًا إلى العائدات السابقة ، من المرجح أن تكون الأسهم أكثر احتمالاً من الاستثمارات الأخرى لمساعدة محافظتك ومداخيل التقاعد على مواكبة التضخم .
- تتيح لك الأسهم إمكانية تحقيق عوائد أعلى وبالتالي إمكانية ارتفاع الدخل المستقبلي والقدرة على ترك إرث أكبر.
سلبيات
- الأسهم متقلبة ، وهذا التقلب يعني إذا تقاعدت إلى فترة زمنية مع عوائد سوق الأسهم دون المتوسط ، فهذا يمكن أن يدفعك إلى وضع يجب أن تنفق فيه أقل مما كنت تعتقد في التقاعد.
- يمكن أن يكون مرهقاً للتغلب على الركود في سوق الأسهم. إذا لم تكن تستخدم الأسهم كجزء من خطة ، فقد يؤدي الإجهاد العاطفي إلى بيعك في الوقت الخطأ ، وبالتالي قفل الخسارة بشكل دائم وإجبارك على العيش على أقل في التقاعد.