الائتمان والتأمين على الحياة: كيفية التأكد من الديون الخاصة بك تموت معك

الترتيب للتخلص من الديون الخاصة بك هو جزء مهم من التخطيط العقاري

يمكن أن يساعدك التخطيط العقاري في إنشاء مخطط شامل للتعامل مع أموالك خلال فترة حياتك وما بعدها. جزء أساسي من تلك الخطة يركز على ما سيحدث لأي ديون قد تدين بها بعد أن تزول. ترك أحباءك للتعامل مع رهن عقاري بارز أو بطاقات ائتمان أو قروض طلابية أو ديون أخرى يمكن أن يخلق عبئًا ماليًا لا مبرر له. تم تصميم التأمين على الحياة الائتمانية للمساعدة في تقليل هذا العبء ، على الرغم من أنه قد لا يكون مناسبًا لكل خطة عقارات.

الائتمان والتأمين على الحياة محددة

التأمين على الحياة الائتمانية هو تأمين يهدف إلى سداد ديون المقترض عند وفاته. ما يميز هذه السياسات بمعزل عن التأمين التقليدي على الحياة هو الطريقة التي يتم بها تنظيم منفعة الموت. مع سياسة التأمين على الحياة العادية ، يتم تحديد استحقاق الوفاة في الوقت الذي تقوم فيه بشراء هذه السياسة. على سبيل المثال ، يمكنك شراء 100000 دولار أو 500000 دولار أو مليون دولار في التغطية. مع التأمين على الحياة الائتمانية ، فإن القيمة الاسمية للسياسة تقابل قيمة القرض الذي صممته لتسديده. يمكن أن تنخفض قيمة السياسة بمرور الوقت مع انخفاض رصيد القرض.

عادة ما ترتبط سياسات التأمين على الحياة الائتمانية بالقروض الرئيسية. إذا قمت بشراء رهن عقاري لشراء منزل ، على سبيل المثال ، فقد تتلقى عروضاً غير مرغوب فيها لسياسات الحياة الائتمانية. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت تأخذ قرض سيارة كبيرة. يمكن أن يؤدي البحث السريع على الإنترنت إلى رفع شركات التأمين التي تبيع سياسات الحياة الائتمانية.

قد تقدم بعض الشركات تغطية مماثلة لبطاقات الائتمان ولكن هذا أقل شيوعًا. وبشكل أكثر تكرارا ، قد تعرض شركات بطاقات الائتمان سياسات تغطي دفعاتك من أجلك على المدى القصير إذا كنت مُعطلاً مؤقتًا أو تصبح عاطلاً عن العمل.

الائتمان التأمين على الحياة الايجابيات

الفائدة الأكثر وضوحًا من شراء التأمين على الحياة الائتمانية هي أنه يأخذ على عاتقك مسؤولية دفع الرهن العقاري الخاص بك أو غيرها من الديون قبالة أكتاف من أحبائك عندما تمر بعيدا.

قد يكون ذلك مهمًا بشكل خاص إذا كنت تشارك ديناً ، مثل قرض السكن ، مع زوجتك أو شخص آخر. عادة ما يضطر المقترضون المشتركون إلى سداد القروض أو الديون الأخرى إذا مات أحد المقترضين ولكن سياسة تأمين على الحياة الائتمانية ستدفع لهم الدين.

كما يمكن أن يكون التأمين على الحياة الائتمانية أكثر سهولة في التأهل من التأمين على الحياة التقليدية. على سبيل المثال ، العديد من شركات التأمين تتطلب منك الخضوع لفحص صحي للتأهل للتأمين على الحياة أو التأمين على الحياة الدائمة. إذا كنت في حالة صحية سيئة ، فقد تواجه علاوة أعلى للتغطية أو يتم رفضها تمامًا. على الرغم من أن الصحة قد لا تزال تعتبر من الاعتبارات ، فإن سياسات الحياة الائتمانية عادة ما تكون لديها إرشادات أقل صرامة للموافقة عليها.

الائتمان التأمين على الحياة

واحدة من أكبر الحجج ضد التأمين على الحياة الائتمانية هو أنه لا يفعل أي شيء لا يمكن لسياسة التأمين على الحياة التقليدية. إذا كان لديك سياسة مدى الحياة ، على سبيل المثال ، يمكن لزوجك بسهولة استخدام ذلك لسداد الرهن العقاري الخاص بك أو غيرها من الديون.

حقيقة أن سياسة التأمين على الحياة الائتمانية تخسر القيمة هي جانب سلبي محتمل آخر. إذا كنت تحصل على قرض عقاري بقيمة 250.000 دولار وأنت مدين بمبلغ 125.000 دولار عند وفاتك ، فإن السياسة سوف تدفع فقط ما يكفي لإلغاء القرض.

إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 125000 دولار وسياسة تأمين على الحياة بقيمة 250.000 دولار ، فيمكن لزوجك استخدام الفرق لدفع نفقات الدفن ، أو تخصيص الأموال لتعليم أطفالك أو ببساطة تغطية نفقات المعيشة اليومية.

التكلفة هي اعتبار آخر مع التأمين على الحياة الائتمانية. يعتمد المبلغ الذي ستدفعه مقابل التغطية على نوع الرصيد المغطى والمبلغ المستحق وسياسة النوع. كيف تدفع أقساط من المهم أيضا. إذا كان لديك تغطية قسط واحدة ، على سبيل المثال ، قد يتم تضمين قسط التأمين على الرهن العقاري الخاص بك تلقائيا. هذا يمكن أن يرفع التكلفة الإجمالية لشراء منزل لأنه يزيد من مبلغ القرض الخاص بك ويؤدي إلى دفع المزيد في الفائدة على مر الزمن.

قد تكون السياسة التي تميز الأقساط الشهرية أكثر ملاءمة من حيث التكلفة ولكن حجم السياسة مهم. وقد تكون هناك قيود على مدى تغطية قيمة القرض بسياسة الحياة الائتمانية.

إذا كان لديك رهن عقاري أكبر ، فقد تكون سياسة الحياة الائتمانية قصيرة. لا يقتصر الأمر على أن يكون شراء سياسة أساسية لفترة الحياة أكثر فعالية من حيث التكلفة ، بل قد يؤدي أيضًا إلى تحقيق المزيد من المكافآت للمستفيدين على المدى الطويل.

هل الائتمان مدى الحياة للتأمين في الخطة المالية الخاصة بك؟

الجواب على هذا السؤال يتوقف بشكل كبير على وضعك المالي الفردي. إذا كنت في حالة صحية سيئة وغير قادر على التأهل للحصول على تغطية التأمين على الحياة التقليدية ، فإن سياسة الحياة الائتمانية يمكن أن تحمي أحبائك من الاضطرار إلى تحمل ديونك في وقت ما. من ناحية أخرى ، إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ويمكن أن تكون مؤهلاً للحصول على قسط منخفض ، قد يكون التأمين على الحياة هو الخيار الأفضل.

كما هو الحال مع أي نوع من أنواع التأمين على الحياة ، من المهم تقييم التكاليف والتغطية وما إذا كانت هناك أي استثناءات. يجب أيضًا التفكير في كيفية دفع أقساط التأمين ومدة تغطية التأمين. يمكن للتأمين على الحياة الائتمانية حماية المستفيدين الخاصين بك ومنعهم من استخدام الأصول الأخرى في العقارات الخاصة بك لسداد الديون ولكن التأمين على الحياة يمكن أن يحقق نفس الهدف. النظر في كلا الجانبين من العملة أمر بالغ الأهمية لتشكيل خطة العقارات الخاصة بك.